常备贷款

什么是常备贷款？

常备贷款是指一种只还息的贷款，预计在贷款期限结束时偿还本金。

常备贷款如何运作

对于长期贷款，借款人只需在贷款期限内支付利息。在贷款期限结束时，借款人必须一次性偿还全部本金。这种构建贷款的方式会增加贷方的风险，因为借款人可能无法拿出资金来支付最后的本金。出于这个原因，长期贷款通常收取比传统摊销贷款更高的利率，例如典型的房屋抵押贷款。

长期贷款相对较少，往往最常用于购买房屋或汽车。它们只是一种只付息贷款。更常见的只付息贷款包括可调整利率贷款，在介绍期结束时支付气球，或前 10 年只付息的 30 年期抵押贷款。

免息贷款可以减少借款人的每月还款额，但存在到期时无法偿还本金的风险。

长期贷款的利弊

从借款人的角度来看，长期贷款可以成为进入房屋或购买借款人可能无法负担的汽车的一种方式。每月还款额将低于需要定期偿还本金的贷款。

如果借款人有理由相信他们将能够支付最后的本金，那么长期贷款结构允许他们在贷款期限内将这笔钱投资到其他地方。更重要的是，由于住房抵押贷款的利息支付通常可以在美国国税局的某些限制范围内减税，因此在长期抵押贷款的情况下，借款人的全部付款都可以减税。

然而，对于借款人来说，长期贷款可能是一个冒险的提议。有许多注意事项需要牢记。对于初学者来说，常备贷款通常以可调整的利率提供。可调整费率最初可能很有吸引力并且看起来可以负担得起，但它们可能会在未来攀升并导致可能无法实现的更高的每月付款。长期贷款还可能鼓励借款人购买比他们真正负担得起的更昂贵的房屋或汽车，尤其是在意外的金融危机（如失业）出现时。

借款人不应该同意长期贷款，除非他们有充分的理由相信他们将能够支付最后的本金。出于这个原因，借款人明智的做法是确保他们每月没有作为本金支付的钱得到充分利用。花掉这些积蓄而不是将它们留作未来的诱惑可能会让借款人陷入困境。

最后，以长期贷款购买的房屋可能不会像借款人预期的那样快速升值。事实上，它可能会像 2008-2009 年金融危机中的许多房屋一样贬值。这意味着借款人可能无法为贷款再融资或从出售房屋中收回足够的钱来支付最后的本金。