وثائق التأمين القابلة للتحويل (TIPS)

ما هي وثائق التأمين القابلة للتحويل (TIPS)؟

التأمين القابلة للتحويل (TIPS) هي بوالص تأمين على الحياة تسمح بالتنازل عن المستفيد. في هذه الحالات ، يبيع المالك الوثيقة إلى مستثمر بخصم من القيمة الاسمية للتأمين. سيدفع المشتري ، الذي يصبح المستفيد من الوثيقة ، جميع الأقساط اللاحقة ويتلقى قيمة التسوية عندما يتوفى الشخص المؤمن عليه. يُعرف أيضًا باسم التسوية العلاجية.

فهم سياسات التأمين القابلة للتحويل (TIPS)

بوالص التأمين القابلة للتحويل لها أصل مضمون ، مشابه للسند ، لكن تاريخ استحقاقه غير مؤكد. نظرًا لأنه يتم بيعها بخصومات كبيرة ، غالبًا ما تتمتع TIPS بعوائد عالية. في حين لا تحتوي TIPS على مخاطر خارجية ، مثل تقلبات أسعار الفائدة ، إلا أنها تنطوي على مخاطر تمديد الاستحقاق. كلما طالت مدة حياة الشخص المؤمن عليه ، قل عائد المستثمر.

يتضمن النوعان الأساسيان من TIPS المستحضرات الصيدلانية ومستوطنات الحياة. كلا النوعين يعملان بطرق متشابهة ، ومع ذلك ، لهما آجال استحقاق متوقعة مختلفة. Viaticals هي سياسات خاصة بالمرضى الميؤوس من شفائهم ، والتي يبلغ متوسط العمر المتوقع لها عامين. التسويات على الحياة بها كبار السن كمؤمن عليهم ، مما يطيل متوسط العمر المتوقع إلى ما يقدر بعامين إلى 15 عامًا.

حكم المحكمة العليا

قضت المحكمة العليا الأمريكية في عام 1911 في قضية غريغسبي ضد راسل بأن للناس الحق في بيع سياساتهم بهذه الطريقة. وقضت المحكمة "من المستحسن إعطاء سياسات الحياة الخصائص العادية للممتلكات. وإنكار الحق في البيع باستثناء الأشخاص الذين لديهم مثل هذه المصلحة يقلل بشكل ملموس من قيمة العقد في يد المالك".

اكتسبت قابلية تحويل سياسات الحياة زخمًا في الثمانينيات عندما باع الأشخاص المصابون بالإيدز سياساتهم ، وأحيانًا للحصول على المال لرعايتهم.

وضعت 43 ولاية على الأقل قواعد بشأن التسويات القانونية بعد شكاوى من أن النقابات كانت تشتري سياسات لأغراض المضاربة. "ثلاثون ولاية من الولايات الخاضعة للتنظيم لديها فترة انتظار لمدة عامين مفروضة قانونًا قبل أن يتمكن المرء من بيع بوليصة التأمين على الحياة ، في حين أن 11 ولاية لديها فترات انتظار مدتها خمس سنوات وولاية واحدة ، في مينيسوتا ، لديها فترة انتظار مدتها أربع سنوات. معظم الولايات لديها أحكام في إجراءات تسوية حياتهم حيث يمكن للمرء أن يبيع سياسته قبل فترة الانتظار إذا استوفى معايير معينة (أي أن المالك / المؤمن عليه مصاب بمرض عضال أو مزمن ، أو طلاق ، أو تقاعد ، أو إعاقة جسدية أو عقلية ، وما إلى ذلك) ، "وفقًا لـ جمعية تسوية التأمين على الحياة.

تنظم ميشيغان ونيو مكسيكو المستوطنات الافتراضية فقط ، في حين أن ألاباما وميسوري وساوث كارولينا وساوث داكوتا ووايومنغ وواشنطن العاصمة لا تنظم التسويات العلاجية ولا تسويات الحياة. معظم الولايات والدول غير الخاضعة للتنظيم والتي تنظم القوانين القانونية فقط ، باستثناء ولاية ميسوري ، التي لديها فترة منافسة لمدة عام واحد ، تتمتع بفترة تنافس مدتها عامان بموجب قانون التأمين العام الخاص بها ، وفقًا لـ LISA.