Polizze assicurative trasferibili (TIPS)

Cosa sono le polizze assicurative trasferibili (TIPS)?

Le polizze assicurative trasferibili (TIPS) sono polizze assicurative sulla vita che consentono l'assegnazione trasferibile del benefattore. In questi casi, il proprietario vende la polizza a un investitore a uno sconto sul valore nominale dell'assicurazione. L'acquirente, che diventa beneficiario della polizza,. pagherà tutti i premi successivi e riceverà il valore di liquidazione al decesso dell'assicurato. È anche conosciuto come insediamento viatico.

Comprensione delle polizze assicurative trasferibili (TIPS)

Le polizze assicurative trasferibili hanno un capitale garantito,. simile a un'obbligazione,. ma una scadenza incerta. Dal momento che sono venduti a forti sconti, i TIPS hanno spesso rendimenti elevati. Sebbene i TIPS non contengano rischi esterni, come le fluttuazioni dei tassi di interesse,. presentano il rischio di un'estensione della scadenza. Più a lungo vive una persona assicurata, minore è il rendimento per l'investitore.

I due tipi principali di TIPS includono viaticals e insediamenti vitali. Entrambi i tipi funzionano in modo simile, tuttavia, hanno scadenze attese diverse. I Viaticals sono politiche sui malati terminali, che hanno un'aspettativa di vita di due anni. Gli insediamenti sulla vita hanno gli anziani come assicurati, il che estende l'aspettativa di vita a circa 2-15 anni.

Sentenza della Corte Suprema

La Corte Suprema degli Stati Uniti stabilì nel 1911 in Grigsby v. Russell che le persone avevano il diritto di vendere le loro polizze in questo modo. "È auspicabile conferire alle polizze vita le caratteristiche ordinarie della proprietà. Negare il diritto di vendere se non a persone che hanno un tale interesse significa diminuire sensibilmente il valore del contratto nelle mani del proprietario", ha stabilito il tribunale.

La trasferibilità delle politiche sulla vita ha acquisito slancio negli anni '80, quando le persone affette da AIDS hanno venduto le loro polizze, a volte per ottenere denaro per le loro cure.

Almeno 43 stati hanno stabilito regole sugli insediamenti viatical dopo le denunce secondo cui i sindacati stavano acquistando politiche per scopi speculativi. "Trenta degli stati regolamentati hanno un periodo di attesa di due anni obbligatorio per legge prima che si possa vendere la propria polizza assicurativa sulla vita, mentre 11 stati hanno periodi di attesa di cinque anni e uno stato, in Minnesota, ha un periodo di attesa di quattro anni. La maggior parte degli stati hanno disposizioni all'interno dei loro atti di liquidazione della vita in base ai quali si può vendere la propria polizza prima del periodo di attesa se soddisfano determinati criteri (es. proprietario/assicurato è malato terminale o cronico, divorzio, pensionamento, disabilità fisica o mentale, ecc.)," secondo il Associazione per la liquidazione delle assicurazioni sulla vita.

Michigan e New Mexico regolano solo gli insediamenti viaticali, mentre Alabama, Missouri, Carolina del Sud, South Dakota, Wyoming e Washington, DC non regolano gli insediamenti viatical né vitali. Secondo LISA, la maggior parte degli stati non regolamentati e degli stati che regolano solo i viatical, con l'eccezione del Missouri, che ha un periodo di contestabilità di un anno , hanno un periodo di contestabilità di due anni ai sensi del loro codice assicurativo generale.