تسوية الحياة
ما هي تسوية الحياة؟
تشير التسوية على الحياة إلى بيع بوليصة تأمين موجودة لطرف ثالث مقابل دفعة نقدية لمرة واحدة. الدفع أكثر من قيمة التنازل ولكنه أقل من تعويض الوفاة الفعلي. بعد البيع ، يصبح المشتري هو المستفيد من الوثيقة ويتحمل دفع أقساطها. من خلال القيام بذلك ، يحصلون على تعويض الوفاة عند وفاة المؤمن عليه.
ترتبط اتفاقية تسوية الحياة ارتباطًا وثيقًا باتفاق نقلي.
كيف تعمل المستوطنات الحياتية
عندما لا يستطيع الطرف المؤمن عليه تحمل بوليصة التأمين الخاصة به ، يمكنه بيعها بمبلغ معين من النقد إلى مستثمر - عادة ما يكون مستثمر مؤسسي. الدفع النقدي معفى من الضرائب في المقام الأول بالنسبة لمعظم مالكي البوليصة. يقوم الشخص المؤمن عليه بشكل أساسي بنقل ملكية الوثيقة إلى المستثمر. كما أشرنا أعلاه ، يتلقى الطرف المؤمن عليه دفعة نقدية مقابل البوليصة - أكثر من قيمة الاسترداد ، ولكن أقل من الدفع المنصوص عليه في البوليصة عند الوفاة.
من خلال بيعها ، ينقل الشخص المؤمن عليه كل جانب من جوانب البوليصة إلى المالك الجديد. هذا يعني أن المستثمر الذي يتولى الوثيقة يرث ويصبح مسؤولاً عن كل ما يتعلق بالوثيقة بما في ذلك مدفوعات الأقساط إلى جانب إعانة الوفاة. لذلك ، بمجرد وفاة الطرف المؤمن عليه ، يتلقى المالك الجديد - الذي يصبح المستفيد بعد التحويل - العائد.
تعتبر التسويات على الحياة قانونية في معظم الأحيان في الولايات المتحدة نظرًا لأن التسويات على الحياة تنطوي على نقل من قبل مالك الوثيقة ، فهي لا ترقى إلى مستوى التأمين على الحياة المملوك من قبل شخص غريب (STOLI) ، وهو غير قانوني.
لماذا تختار تسوية مدى الحياة
هناك العديد من الأسباب التي تجعل الناس يختارون بيع بوالص التأمين على الحياة الخاصة بهم وعادة ما يتم ذلك فقط عندما لا يكون لدى الشخص المؤمن عليه مرض معروف يهدد حياته. غالبية الأشخاص الذين يبيعون سياساتهم من أجل تسوية مدى الحياة يميلون إلى أن يكونوا من كبار السن - أولئك الذين يحتاجون إلى المال للتقاعد ولكنهم لم يتمكنوا من الادخار بما يكفي. هذا هو السبب في أن المستوطنات الحياتية تسمى غالبًا المستوطنات العليا. من خلال تلقي مدفوعات نقدية ، يمكن للطرف المؤمن عليه استكمال دخل تقاعده بدفع معفاة من الضرائب إلى حد كبير.
تشمل الأسباب الأخرى لاختيار تسوية مدى الحياة ما يلي:
عدم القدرة على تحمل الأقساط. بدلاً من ترك الوثيقة تنقضي وإلغائها ، يمكن للشخص المؤمن عليه بيع الوثيقة باستخدام تسوية مدى الحياة. قد يؤدي عدم دفع الأقساط إلى صافي قيمة استرداد نقدي أقل للمؤمن عليه - أو لا شيء على الإطلاق ، اعتمادًا على الشروط. ومع ذلك ، عادةً ما تؤدي تسوية الحياة على السياسة الحالية إلى دفع نقدي أعلى من المستثمر.
لم تعد هناك حاجة للسياسة. قد يأتي وقت تختفي فيه أسباب وجود السياسة. قد لا يكون الطرف المؤمن عليه بحاجة إلى البوليصة لمن يعولهم.
حالات الطوارئ. في الحالات التي ينشأ فيها حدث غير متوقع ، مثل وفاة أو مرض أحد أفراد الأسرة ، قد يحتاج المالك إلى بيع البوليصة نقدًا لتغطية هذه النفقات.
القضايا المتعلقة بوالص التأمين الفردية الرئيسية التي تحتفظ بها الشركات على المديرين التنفيذيين. هذا هو الحال بالنسبة للأشخاص الذين لم يعودوا يعملون في الشركة. من خلال اتخاذ تسوية مدى الحياة ، يمكن للشركة الاستفادة من سياسة كانت غير سائلة في السابق.
تسدد التسويات على الحياة البائع بشكل عام أكثر من قيمة التنازل للوثيقة ، ولكن أقل من منفعة الوفاة.
التسويات الحياتية مقابل المستوطنات الافتراضية
أصبحت مبيعات البوليصة شائعة خلال الثمانينيات عندما كان الأشخاص المصابون بالإيدز يتمتعون بتأمين على الحياة لا يحتاجون إليه. أدى هذا إلى جزء آخر من الصناعة - صناعة الاستيطان العلاجي ، حيث يبيع الأشخاص المصابون بأمراض مميتة سياساتهم مقابل النقود. فقد هذا الجزء من الصناعة بريقه بعد أن بدأ المصابون بالإيدز في العيش لفترة أطول.
عندما يصاب شخص ما بمرض عضال ولديه فترة حياة قصيرة جدًا ، فقد يبيع التأمين على حياته إلى شخص آخر. في مقابل مبلغ كبير من المال ، يأخذ المشتري أقساط الأقساط ، ليصبح المالك الجديد للوثيقة. بعد وفاة المؤمن عليه ، يتلقى المالك الجديد مخصص الوفاة.
تعتبر التسويات القانونية بشكل عام أكثر خطورة لأن المستثمر يتكهن بشكل أساسي بوفاة المؤمن عليه. على الرغم من أن مالك الوثيقة الأصلي قد يكون مريضًا ، فلا توجد طريقة لمعرفة متى سيموتون بالفعل. إذا كان الشخص المؤمن عليه يعيش لفترة أطول ، تصبح البوليصة أرخص ، ولكن العائد الفعلي يصبح أقل بعد احتساب مدفوعات الأقساط بمرور الوقت.
إعتبارات خاصة
تخلق التسويات على الحياة بشكل فعال سوقًا ثانويًا لبوالص التأمين على الحياة. هذا السوق الثانوي كان سنوات في طور التكوين. كان هناك عدد من الأحكام القضائية التي أضفت الشرعية على السوق - ومن أبرزها قضية المحكمة العليا الأمريكية لعام 1911 في قضية غريغسبي ضد راسل.
لم يكن جون بورشارد قادرًا على الاستمرار في دفع أقساط بوليصة التأمين على حياته وباعها إلى طبيبه ، AH Grigsby. عندما مات بورشارد ، حاول جريجسبي جمع تعويضات الوفاة. قام منفذ ملكية بوركارد بمقاضاة غريغسبي للحصول على المال وربح. لكن القضية انتهت في المحكمة العليا.
شبّه أوليفر ويندل هولمز ، في حكمه ، التأمين على الحياة بالممتلكات العادية. وأعرب عن اعتقاده أنه يمكن للمالك نقل السياسة متى شاء وله نفس الوضع القانوني مثل الأنواع الأخرى من الممتلكات مثل الأسهم والسندات. بالإضافة إلى ذلك ، قال إن هناك حقوقًا تأتي مع التأمين على الحياة كجزء من الممتلكات:
يمكن للمالك تغيير المستفيد ما لم يكن لدى شركة التأمين قيود.
يمكن استخدام السياسة كضمان للحصول على قرض.
يمكن للمالكين الاقتراض مقابل وثيقة التأمين.
يمكن بيع السياسات إلى شخص أو كيان آخر.
يسلط الضوء
تشير التسوية على الحياة إلى بيع بوليصة تأمين موجودة لطرف ثالث مقابل دفعة نقدية لمرة واحدة.
بعض الأسباب التي تجعل الناس يختارون التسويات على الحياة تشمل التقاعد ، والأقساط الباهظة ، وحالات الطوارئ.
Viaticals تشبه اتفاقيات تسوية الحياة.
يصبح مشتري الوثيقة هو المستفيد منها ويتحمل دفع أقساطها ويتلقى عوائد الوفاة عند وفاة المؤمن عليه.
نظرًا لأن التسويات على الحياة تنطوي على تحويل من قبل مالك الوثيقة ، فإنها لا ترقى إلى مستوى التأمين على الحياة المملوك لشخص غريب (STOLI).
التعليمات
ما هو خيار تسوية الحياة الفردية؟
في تسوية الحياة الفردية ، ستتوقف أي مدفوعات متفق عليها عند وفاة مقدم السَنَة أو المستفيد. في المقابل ، ستستمر تسوية الحياة المشتركة في الدفع حتى يتوفى زوج السنوى أيضًا (بافتراض أنهما بقي على قيد الحياة).
ما هو خيار تسوية التأمين على الحياة الذي يضمن المدفوعات؟
يمكن تنظيم التسوية على مدى الحياة على أنها راتب سنوي يتميز بمدفوعات مضمونة حتى وفاة المستفيدين من الوثيقة.
من يمثله وسيط تسوية الحياة؟
يمثل وسيط تسوية الحياة مالك الوثيقة وقد يكون ملزمًا بواجب ائتماني تجاهه. تتمثل مهمة الوسيط في العثور على أعلى مزايد لهذه السياسة.
