Overførbare forsikringspolicer (TIPS)

Hvad er overførbare forsikringspolicer (TIPS)?

Transferable Insurance Policies (TIPS) er livsforsikringspolicer , der giver mulighed for overdragelig tildeling af velgører. I disse tilfælde sælger ejeren policen til en investor med en rabat på forsikringens pålydende værdi. Køberen, som bliver forsikringens begunstiger , betaler alle efterfølgende præmier og modtager afregningsværdien, når den forsikrede afgår ved døden. Det er også kendt som en viatisk forlig.

Forståelse af overførbare forsikringspolicer (TIPS)

Omsættelige forsikringer har en garanteret hovedstol,. svarende til en obligation,. men en usikker løbetid. Da de sælges med store rabatter, har TIPS ofte høje udbytter. Selvom TIPS ikke indeholder nogen eksterne risici, såsom renteudsving,. har de en risiko for en forlængelse af løbetiden. Jo længere en forsikret lever, jo mindre afkast får investoren.

De to primære typer af TIPS omfatter viaticals og livsafregninger. Begge typer fungerer på samme måde, men har forskellige forventede løbetider. Viaticals er politikker for uhelbredeligt syge mennesker, som har en forventet levetid på to år. Livsafregninger har ældre borgere som forsikrede, hvilket forlænger den forventede levetid til anslået to til 15 år.

Højesterets dom

Den amerikanske højesteret afgjorde i 1911 i Grigsby v. Russell, at folk havde ret til at sælge deres policer på denne måde. "Det er ønskeligt at give livsforsikringer de almindelige egenskaber ved ejendom. At nægte retten til at sælge undtagen til personer, der har en sådan interesse, er at forringe værdien af kontrakten i ejerens hænder mærkbart," fastslog retten.

Overførbarheden af livsforsikringer tog fart i 1980'erne, da mennesker, der lider af AIDS, solgte deres policer, nogle gange for at få penge til deres pleje.

Mindst 43 stater har opstillet regler om viatiske forlig efter klager over, at syndikater købte politikker til spekulative formål. "Tredive af de regulerede stater har en lovpligtig to-årig venteperiode, før man kan sælge deres livsforsikringspolice, mens 11 stater har fem-årige venteperioder, og en stat, i Minnesota, har en fire-årig venteperiode. De fleste stater har bestemmelser inden for deres livsafviklingslovgivning, hvorefter man kan sælge deres police inden karensperioden, hvis de opfylder visse kriterier (dvs. ejer/forsikrede er uhelbredeligt eller kronisk syg, skilsmisse, pensionering, fysisk eller psykisk handicap osv.)" ifølge Livsforsikringsafregningsforeningen.

Michigan og New Mexico regulerer kun viatical bosættelser, mens Alabama, Missouri, South Carolina, South Dakota, Wyoming og Washington, DC ikke regulerer viatical eller life bosættelser. De fleste uregulerede stater og stater, der kun regulerer viaticals,. med undtagelse af Missouri, som har en etårig anfægtelighedsperiode,. har en toårig bestridelsesperiode i henhold til deres generelle forsikringskode, ifølge LISA.