Overførbare forsikringspoliser (TIPS)

Hva er overførbare forsikringspoliser (TIPS)?

Overførbare forsikringspoliser (TIPS) er livsforsikringer som gir mulighet for overførbar tildeling av velgjøreren. I disse tilfellene selger eieren forsikringen til en investor til en rabatt på forsikringens pålydende. Kjøperen, som blir forsikringens begunstiger , vil betale alle etterfølgende premier og motta oppgjørsverdien når den forsikrede dør. Det er også kjent som et viatisk oppgjør.

Forstå overførbare forsikringspoliser (TIPS)

Overførbare forsikringer har en garantert hovedstol,. lik en obligasjon,. men en usikker løpetid. Siden de selges med store rabatter, har TIPS ofte høy avkastning. Selv om TIPS ikke inneholder noen eksterne risikoer, som rentesvingninger,. har de en risiko for å forlenge løpetiden. Jo lenger en forsikret person lever, jo mindre avkastning får investoren.

De to primære typene TIPS inkluderer viaticals og livsoppgjør. Begge typer fungerer på lignende måter, men har forskjellig forventet løpetid. Viaticals er retningslinjer for dødssyke mennesker, som har en forventet levetid på to år. Livsoppgjør har pensjonister som forsikrede, noe som forlenger forventet levetid til anslagsvis to til 15 år.

Høyesteretts dom

USAs høyesterett avgjorde i 1911 i Grigsby v. Russell at folk hadde rett til å selge politikken sin på denne måten. "Det er ønskelig å gi livsforsikringer de vanlige egenskapene til eiendom. Å nekte retten til å selge unntatt til personer som har en slik interesse, er å redusere verdien av kontrakten i eierens hender merkbart," slo retten fast.

Overførbarheten av livsforsikringer skjøt fart på 1980-tallet da mennesker som led av AIDS solgte sine forsikringer, noen ganger for å skaffe penger til omsorgen.

Minst 43 stater har satt opp regler for viatiske oppgjør etter klager om at syndikater kjøpte policyer for spekulative formål. "Tretti av de regulerte statene har en lovpålagt to års ventetid før man kan selge livsforsikringen sin, mens 11 stater har fem års ventetid og en stat i Minnesota har fire års ventetid. De fleste stater har bestemmelser innenfor livsoppgjørslovene som gjør at man kan selge sin forsikring før karensperioden hvis de oppfyller visse kriterier (dvs. eier/forsikrede er dødelig eller kronisk syk, skilsmisse, pensjonering, fysisk eller psykisk funksjonshemming, etc.),» ifølge Livsforsikringsoppgjørsforeningen.

Michigan og New Mexico regulerer kun viatiske bosetninger, mens Alabama, Missouri, South Carolina, South Dakota, Wyoming og Washington, DC ikke regulerer viatiske bosetninger eller livsoppgjør. De fleste uregulerte stater og stater som kun regulerer viaticals, med unntak av Missouri, som har en ett-års bestridingsperiode , har en to-års bestridingsperiode under deres generelle forsikringskode, ifølge LISA.