可转让保险单 (TIPS)

什么是可转让保险单 (TIPS)？

可转让保险单 (TIPS) 是人寿保险单，允许捐赠人可转让。在这些情况下，所有者以低于保险面值的价格将保单出售给投资者。成为保单受益人的购买者将支付所有后续保费并在受保人死亡时收到结算价值。它也被称为旅行定居点。

了解可转让保险单 (TIPS)

可转让保险单具有保证本金，类似于债券，但期限不确定。由于它们以大幅折扣出售，因此 TIPS 通常具有高收益。虽然 TIPS 不包含利率波动等外部风险，但它们确实存在延长期限的风险。被保险人的寿命越长，投资者的回报就越少。

TIPS 的两种主要类型包括旅行用品和生活定居点。两种类型的功能相似，但是，具有不同的预期成熟度。 Viaticals 是针对绝症患者的政策，其预期寿命为两年。人寿定居点有老年人作为被保险人，这将预期寿命延长到估计的 2 到 15 年。

##最高法院裁决

美国最高法院于 1911 年在 Grigsby v. Russell 案中裁定，人们有权以这种方式出售他们的保单。 “最好赋予人寿保单以财产的普通特征。拒绝出售权，除非是有这种利益的人，否则会明显降低所有者手中的合同价值，”法院裁定。

1980 年代，当患有艾滋病的人出售他们的保单时，生命保单的可转让性获得了发展势头，有时是为了获得钱来支付他们的护理费用。

辛迪加为投机目的购买保单后，至少有 43 个州制定了有关旅行结算的规则。 “有 30 个受监管的州在出售人寿保险单之前有法定的两年等待期，而 11 个州有五年等待期，明尼苏达州的一个州有四年等待期。大多数州在他们的生活结算法案中有规定，如果他们符合某些标准（即所有者/被保险人患有绝症或慢性病、离婚、退休、身体或精神残疾等），则可以在等待期之前出售他们的保单，”根据人寿保险结算协会。

密歇根州和新墨西哥州仅监管交通工具定居点，而阿拉巴马州、密苏里州、南卡罗来纳州、南达科他州、怀俄明州和华盛顿特区不监管交通工具或生活定居点。根据 LISA的说法，大多数不受监管的州和只监管旅行用品的州，除了密苏里州有一年的可竞争期外，在其一般保险法下都有两年的可竞争期。