Передаваемые страховые полисы (TIPS)

Что такое передаваемые страховые полисы (TIPS)?

Переуступаемые страховые полисы (TIPS) — это полисы страхования жизни , которые допускают передачу благодетеля. В этих случаях владелец продает полис инвестору со скидкой к номинальной стоимости страховки. Покупатель, который становится выгодоприобретателем полиса,. будет платить все последующие страховые взносы и получать расчетную стоимость, когда застрахованное лицо умрет. Он также известен как транзитное поселение.

Понимание передаваемых страховых полисов (TIPS)

Трансфертные страховые полисы имеют гарантированную основную сумму,. аналогичную облигации,. но с неопределенным сроком погашения. Поскольку они продаются с большими скидками, TIPS часто имеют высокую доходность. Хотя TIPS не связаны с внешними рисками, такими как колебания процентных ставок,. у них есть риск увеличения срока погашения. Чем дольше живет застрахованный, тем меньше доход для инвестора.

Два основных типа TIPS включают виатикалы и пожизненные поселения. Оба типа функционируют одинаково, однако имеют разные ожидаемые сроки погашения. Виатикалы - это полисы для неизлечимо больных людей, ожидаемая продолжительность жизни которых составляет два года. В поселениях пожизненного страхования застрахованы пожилые люди, что увеличивает ожидаемую продолжительность жизни примерно от двух до 15 лет.

Решение Верховного суда

В 1911 году Верховный суд США постановил в деле Григсби против Рассела, что люди имеют право продавать свои полисы таким образом. «Желательно придать пожизненным полисам обычные свойства собственности. Отказать в праве продажи, кроме как лицам, имеющим такой интерес, значит заметно уменьшить стоимость контракта в руках собственника», — постановил суд.

Возможность передачи полисов на жизнь получила распространение в 1980-х годах, когда люди, страдающие СПИДом, продавали свои полисы, иногда для того, чтобы получить деньги на лечение.

По крайней мере, 43 штата установили правила для расчетов через посредников после жалоб на то, что синдикаты покупают полисы в спекулятивных целях. «Тридцать регулируемых штатов имеют установленный законом двухлетний период ожидания, прежде чем можно будет продать свой полис страхования жизни, в то время как 11 штатов имеют пятилетний период ожидания, а один штат в Миннесоте имеет четырехлетний период ожидания. Большинство штатов имеют положения в своих законах об урегулировании жизни, в соответствии с которыми можно продать свой полис до истечения периода ожидания, если они соответствуют определенным критериям (например, владелец / застрахованный неизлечимо или хронически болен, развод, выход на пенсию, физическая или умственная инвалидность и т. д.) "согласно Ассоциация расчетов по страхованию жизни.

Мичиган и Нью-Мексико регулируют только виатические поселения, в то время как Алабама, Миссури, Южная Каролина, Южная Дакота, Вайоминг и Вашингтон, округ Колумбия, не регулируют ни виатические, ни пожизненные поселения. Согласно LISA, большинство нерегулируемых штатов и штатов, которые регулируют только виатикалы, за исключением Миссури, где период оспаривания составляет один год , имеют двухлетний период оспаривания в соответствии с их общим страховым кодексом.