Evrensel Hayat (UL) Sigortası

LIRMA'nın 2020 araştırmasına göre, Amerikalıların yarısından fazlasının hayat sigortası var ve %54'ü bir miktar sigorta kapsamına sahip. Hayat sigortası, siz ve aileniz için uzun vadeli bir finansal strateji oluştururken önemli bir kaynaktır. Vefat etmeniz durumunda ailenize, yaşamınızın sonundaki masrafları karşılayabilecek veya lehtarınızın mali geleceğine yardımcı olabilecek bir ölüm parası sağlar.

Geçici veya kalıcı ihtiyaçları teminat altına alan farklı türde hayat sigortası poliçeleri bulunmaktadır. Evrensel hayat sigortası, yaşam tarzınız veya finansmanınız değiştikçe değişikliklere izin veren, esnek yan haklar ve primler içeren kalıcı bir poliçedir.

Evrensel hayat sigortası nedir?

Evrensel hayat sigortası poliçesi ile belirli bir ölüm yardımı karşılığında prim ödemesi yaparsınız. Zaman içinde priminizi ödedikçe, paranın bir kısmı faiz kazanırken nakit değer biriktiren bir hesaba gider.

Başka bir deyişle, evrensel bir hayat sigortası poliçesi aynı zamanda bir tasarruf hesabı görevi görür. Nakit değer büyüdükçe, farkı kapatmak için tasarrufları kullanarak daha düşük bir prim ödemesini tercih edebilirsiniz.

Evrensel hayat sigortasının artıları ve eksileri nelerdir?

###profesyoneller

• Nakit değer oluşturur: Tüm hayat sigortası gibi, evrensel hayat sigortası da poliçeyle birlikte büyüyen bir nakit değer bileşenine sahiptir. Artık kalıcı hayat sigortasına ihtiyacınız yoksa, nakit değeri karşılığında borç alabilir, prim ödemek için kullanabilir veya nakit değer için poliçeyi teslim edebilirsiniz. Nakit değere karşı borçlanma, kredi kontrolü gerektirmez ve vergiden muaftır. Krediyi geri ödemezseniz, ölüm yardımı ödenmemiş kredi bakiyesi kadar azalacaktır.

• Tüm hayat sigortasından daha fazla esneklik: Evrensel hayat sigortası, ölüm ödeneğini artırma veya azaltma ve gerekirse primleri ayarlama olanağı sunar. Bu esneklik, evrensel hayat sigortasını diğerlerinden ayıran tek şey olan tüm hayat sigortasında bulunmaz. Bebek sahibi olmak gibi bir yaşam olayı meydana gelirse, ölüm ödeneğinizi artırabilirsiniz - ancak artan maliyeti ödemek zorunda kalacaksınız.

• Yatırım stratejisi seçenekleri: Endeksli ve garantili olmak üzere birden fazla evrensel hayat sigortası türü vardır. Endeksli evrensel hayat sigortası, gerektiğinde daha sonra nakde çevirebileceğiniz büyüme potansiyeli sunan hisse senedi endeksi getirileri sunar. Garantili evrensel hayat sigortası, hayat sigortası şirketi tarafından belirlenen belirli bir yaşa kadar ölüm yardımı sağlama garantisi verilen sabit bir seçenek sunar.

###Eksileri

• İzleme gereklidir: Garantili evrensel hayat sigortasını seçmediğiniz sürece, kuracağınız ve unutacağınız bir poliçe değildir. Politika, en azından hedeflenen primle uygun şekilde finanse edilmezse, zaman aşımına uğrayabilir. Nakit değeri prim ödemek için kullanıyorsanız, değerin poliçenin zaman aşımına uğrama tehlikesiyle karşı karşıya kaldığı noktaya kadar düşmediğinden emin olun.

• Nakit değeri oluşturmak zaman alır: Özellikle minimum hedef primi ödüyorsanız, evrensel bir hayat sigortası poliçesini kullanılabilir hale getirmek için yeterli nakit değeri oluşturmak zaman alabilir. Asgariden daha fazla ödeme yapmak, nakit değerin daha hızlı büyümesine yardımcı olabilir. Tüm evrensel hayat sigortası poliçeleri eşit yaratılmamıştır. Bazı politikaların garantili bir büyüme potansiyeli vardır, bazılarının ise yoktur, bu da hangi politika türünü ve taşıyıcıyı seçeceğinize karar vermenize yardımcı olabilir.

• Bir artış sağlık muayenesi gerektirebilir: Ölüm yardımı miktarını artırmada esneklik iyi bir avantaj olsa da, bazı taşıyıcılar artan miktar için tıbbi muayene gerektirir. Artan ölüm yardımının maliyeti, sağlık muayenesi sonuçlarına tabidir; bu, sağlığınız iyi değilse, düşündüğünüzden daha fazla olabilir. Bu, evrensel hayat sigortasını seçmenizin bir nedeniyse, sigorta acentenize taşıyıcının kapsamın artırılmasıyla ilgili gerekliliklerini sorun.

Evrensel hayat sigortası nasıl çalışır?

Evrensel yaşam, iki ayrı bileşene sahip olacak şekilde yapılandırılmıştır. Prim ödemenizin bir kısmı sigortacıya gider ve ölüm paranıza ve idari masraflarınıza katkıda bulunur. Diğer kısım, bir tür faiz kazandıran bir tasarruf aracına gider. Zaman geçtikçe bu parayla ne yapacağınıza dair birkaç seçeneğiniz var.

Primlerinizi karşılayın

Bir seçenek, parayı cepten ödemek yerine prim ödemelerinizi karşılamak için kullanmaktır. Bazı insanlar, yolun aşağısında finansal bir barikatla karşılaşmaları durumunda bu esnekliği takdir eder.

Tasarruf hesabından borç alın

Ayrıca, tasarruf hesabından para çekebilir veya borç alabilirsiniz. Her sigorta şirketinin ne kadar borç alabileceğiniz ve ölüm paranıza ne olacağı konusunda kuralları vardır (bazı durumlarda azaltılabilir). Ayrıca, evrensel yaşam politikanıza dalmadan önce herhangi bir vergi borcunuz olup olmadığını kontrol edin.

Hesabınızı tamamen boşaltmamaya dikkat edin, bu da poliçenizin zaman aşımına uğramasına neden olabilir - yani, yıllarca evrensel bir hayat sigortası poliçeniz olsa bile, yararlanıcılarınız ölüm ödeneği alamazlar.

Daha fazla bilgi edinin: Hayat sigortası neleri kapsar?

Evrensel hayat sigortası türleri

Genel hayat sigortasının genel konsepti, bir vadeli hayat poliçesine kıyasla çok daha esnek olsa da, hedeflerinize ve mali durumunuza bağlı olarak seçebileceğiniz birkaç farklı tür vardır.

Dizine alınmış evrensel yaşam politikaları

Endeksli bir evrensel yaşam politikası, bir piyasa endeksine bağlıdır. Bu, hesabınızın tasarruf kısmının borsa performansına bağlı olarak dalgalanacağı anlamına gelir. Sigorta şirketiniz, hesabınızı yönetmek için muhtemelen ek bir idari ücret alacaktır.

Açıkçası, bu daha riskli bir seçenek çünkü sabit bir faiz oranınız yok ve hesap değeriniz düşebilir.

###Garantili evrensel yaşam politikaları

Bu, tüm yaşamınız için sabit bir prim ile düşük riskli bir seçenektir. Hesabınız nakit değeri açısından önemli ölçüde büyümeyecek, ancak borsaya göre değişmeyen tutarlı bir priminiz olacak.

Büyüme odaklı bir evrensel hayat sigortası poliçesi değil, aynı zamanda değişken de değil.

Değişken evrensel yaşam politikaları

Değişken evrensel yaşam, yatırımlarınızı para piyasası hesapları aracılığıyla çeşitlendirebilmeniz dışında, endeksli bir politikaya benzer. Hala bir risk seviyesi var çünkü fonlarınız çeşitlendirilmiş olsa bile borsanın nasıl performans göstereceğini tahmin etmenin bir yolu yok.

Endeksli bir evrensel yaşam politikası gibi, bununla da sizden idari ücretler alınacaktır.

Evrensel hayat sigortası buna değer mi?

Genel hayat sigortası yaptırmanın faydalarından biri de, primlerinizi ödediğiniz sürece ölüm paranızın geçerliliğini korumasıdır. Bu, poliçenize bağlı olarak yalnızca beş ila 30 yıl süren vadeli hayat sigortasından farklıdır. Yaşlandıkça size bağlı kalacak bir politika istiyorsanız, evrensel yaşam iyi bir seçenektir.

Ayrıca evrensel hayat sigortasının nakit değeri bileşenine de ilgi duyabilirsiniz. Ancak bir karar vermeden önce bir finansal danışmanla konuşmak ve tüm tasarruf araçlarını karşılaştırmak her zaman akıllıca olur.

Daha fazla bilgi edinin: Ortalama hayat sigortası maliyeti

Sıkça Sorulan Sorular

Evrensel hayat sigortasının dezavantajları nelerdir?

Evrensel hayat sigortası, tipik olarak, bir vadeli hayat seçeneğine kıyasla daha yüksek prim ödemeleri ile birlikte gelir. Ayrıca, nakit değer bileşeni için muhtemelen idari ücretler ödemeniz gerekecektir. Tasarruf aracınızdaki nakit, özellikle bir endekse veya yatırım fonuna bağlıysa dalgalanabilir. Bu, priminizin artmasına neden olarak cüzdanınıza daha fazla mali yük getirebilir.

Tam ve evrensel hayat sigortası arasındaki fark nedir?

Her ikisi de kalıcı hayat sigortası türleridir, bu nedenle belirli bir yaşa geldiğinizde poliçenizin süresi dolmaz. Temel fark, hesabın nakit değer bölümünün nasıl işlendiğidir. Tüm hayat sigortası ile priminiz sabittir. Universal ile, birikmiş nakit değeriniz ile ödemeyi seçerseniz, priminiz değişebilir.

Nakit birikimlerinizin değeri değişebileceğinden, nakit değeriniz düşerse veya ondan borç para alırsanız prim ödemeniz artabilir.

Neden evrensel hayat sigortası satın almalısınız?

Bu kalıcı kapsamı istiyorsanız, evrensel hayat sigortası iyi bir seçim olabilir. Örneğin, vadeli yaşam, örneğin çocuklarınız veya gençleriniz veya büyük bir ipoteğiniz olduğunda olduğu gibi, yalnızca hayatınızın belirli bir dönemi için ölüm yardımı almak istiyorsanız idealdir.

Yaşlılığınızı yitirseniz bile hak sahiplerinizin ölüm yardımı almasını istiyorsanız, evrensel yaşam bu kapsamı hiç sona ermeden almak için daha uygun bir seçenek olabilir.

Daha fazla bilgi edinin: Hayat sigortası tekliflerini karşılaştırın

Evrensel hayat sigortası poliçenizi nakde çevirmeli misiniz?

Büyük bir finansal acil durumun ortasındaysanız, yalnızca evrensel hayat sigortası poliçenizi nakde çevirmek genellikle en iyisidir. Bunu yaparsanız, özellikle katkılarınız vergi avantajlı bir hesapta yapıldıysa, vergi etkilerini anladığınızdan emin olun. Bazı durumlarda, herhangi bir para çekme işlemi daha yüksek vergi ödemelerine neden olabilir.

Ayrıca, ölüm paranıza ne olduğunu öğrenin. Çoğu zaman, tasarruf aracınızdan para çekerseniz ölüm ödeneğiniz azalır.

##Öne çıkanlar

• Vadeli hayat sigortasından farklı olarak, bir UL sigorta poliçesi nakit değer biriktirebilir.

• Poliçenizdeki herhangi birikmiş nakit değerden borç alabilirsiniz.

• Evrensel hayat (UL) sigortasındaki fiyat etiketi, poliçeyi sürdürmek için gereken minimum prim ödemesi tutarıdır.

• Evrensel hayat (UL) sigortası, bir yatırım tasarrufu unsuru artı düşük primler içeren bir kalıcı hayat sigortası şeklidir.

• UL sigorta poliçelerinin birikmiş nakit değeri karşılığında borç alan poliçe sahipleri için vergi etkisi yoktur.

##SSS

Evrensel Hayat Sigortası ile Tüm Hayat Sigortası Arasındaki Fark Nedir?

Tüm hayat sigortası daha istikrarlıdır, çünkü aylık sabit tutarlar olan primlerimizi öderseniz ölüm yardımı asla düşmez. Evrensel hayat sigortası daha fazla esneklik sunar, ancak ölüm paranız garanti edilmez. Poliçeye karşı çok fazla borç alırsanız, fayda azalır, ancak teminatınızı uzun yıllar veya ömür boyu tasarlayabilirsiniz. Ölüm aylığınızı ve primlere harcadığınız tutarı artırabilir veya azaltabilirsiniz.

Hangisi Tüm Yaşam Boyunca Daha İyi yoksa Evrensel mi?

Hem tüm hayat hem de evrensel hayat, kalıcı hayat sigortası biçimleridir ve poliçe sahiplerinin borç alabilecekleri veya nakde çevirebilecekleri bir nakit değer tasarrufu bileşeni sağlar. Tüm yaşam sabit primler, evrensel primler sunar, daha düşük başlayabilir, ancak bunlar esnektir ve yaşlandıkça artabilir. Kalıcı bir poliçede istediğiniz teminat miktarına ve esnekliğe bağlı olarak, durumunuza bağlı olarak her iki form da iyi bir seçim olabilir.

Evrensel Hayat Sigortası Nedir ve Nasıl Çalışır?

UL sigorta poliçeleri, esnek primlere sahip bir tür kalıcı hayat sigortasıdır. Vadeli hayatın aksine, bir tasarruf hesabı gibi faiz getiren fonlar biriktirebilir. Ayrıca, sigortalılar primlerini ve ölüm tazminatlarını ayarlayabilirler ve primleri için fazladan ödeme yapanlar bu fazlalık üzerinden faiz alırlar.

Evrensel Hayat Sigortası Poliçemi Nakde Çevirebilir miyim?

Evrensel hayat sigortası poliçenizi satabilir veya nakit değer bileşenini tasfiye edebilir ve poliçeyi iptal edebilirsiniz, ancak bir cayma ücreti ödemeniz gerekecektir.

Evrensel Hayat Sigortasının Dezavantajı Nedir?

Büyük bir dezavantaj, sahiplerinin gözlerini ücretlerde tutmaları gerektiğidir. Nakit çekimlerde vergilendirilecekler ve kredilere faiz uygulanacaktır. Sahipler ayrıca yaşlandıkça artan primlere de dikkat etmelidir, çünkü poliçeyi aktif tutmak için yeterli nakit bulunmama ihtimali vardır ve hamil daha yüksek primler ödemek zorunda kalacaktır.