قانون السياسة القيّمة (VPL)
ما هو قانون السياسة القيمة؟
قانون السياسة القيمة (VPL) هو قانون قانوني يتطلب من شركات التأمين دفع القيمة الكاملة لبوليصة التأمين إلى المؤمن عليه في حالة الخسارة الكلية. لا يأخذ قانون السياسة المقدرة في الاعتبار القيمة النقدية الفعلية للممتلكات المؤمن عليها في وقت الخسارة ؛ بدلاً من ذلك ، يفرض القانون الدفع الكلي.
تختلف السياسة المُقدَّرة عن بوليصة التأمين غير المُقيَّمة أو المفتوحة ، حيث يلزم إثبات قيمة العقار بعد خسارة من خلال إنتاج الفواتير أو التقديرات أو أدوات تسوية المطالبات أو أي دليل آخر.
فهم قانون السياسة القيمة
الخسارة الكلية هي الخسارة التي تحدث عندما يتم تدمير الممتلكات المؤمن عليها أو إتلافها إلى حد لا يمكن استردادها أو إصلاحها لاستخدامها مرة أخرى. في كثير من الأحيان ، تؤدي الخسارة الإجمالية إلى أقصى تسوية ممكنة وفقًا لشروط بوليصة التأمين.
تستخدم سياسات التأمين عمومًا إحدى طريقتين لتحديد قيمة الخسارة: القيمة النقدية الفعلية أو تكلفة الاستبدال.
القيمة النقدية الفعلية هي المعيار الأكثر شيوعًا لتحديد مبلغ التأمين المطلوب ، ومقدار الخسارة التي يتعين دفعها ، والمبلغ الذي سيتم بناء عليه أي تأمين مشترك أو متطلبات مماثلة. يتم تعريف القيمة النقدية الفعلية على أنها تكلفة الاستبدال في وقت الخسارة ، مطروحًا منها الاستهلاك. ومع ذلك ، تتم إعادة كتابة هذا التعريف من خلال السوابق القضائية وتشريعات الدولة من خلال قاعدة الأدلة العريضة ، والتي تنص على أن تحديد القيمة النقدية الفعلية للخسارة يجب أن يشمل جميع الأدلة ذات الصلة التي قد يستخدمها الخبير لتحديد قيمة الممتلكات ، بما في ذلك تكلفة الاستبدال ناقص الاستهلاك والقيمة السوقية العادلة.
** تكلفة الاستبدال ** تعني أن الشركة ستدفع تكلفة الإصلاح أو الاستبدال ، بعد تطبيق المبلغ المقتطع وبدون أي استهلاك.
بشكل عام ، تتطلب قوانين السياسة المقيمة أن يكون المبلغ المذكور في إقرارات الوثيقة هو المبلغ بالدولار المدفوع للمؤمن عليه في وقت الخسارة. إذا كانت قيمة عنصر مؤمن عليه في وقت الخسارة أقل من مبلغ التأمين ، فلا يحق لشركة التأمين الطعن في السداد بالكامل. علاوة على ذلك ، في معظم دول السياسة ذات القيمة ، يعتبر أي بند في السياسة غير متوافق مع قانون السياسة المقدر باطلًا.
ليست كل الولايات داخل الولايات المتحدة لديها هذه القوانين. الولايات التي لديها قوانين سياسة ذات قيمة تشمل أركنساس ، كاليفورنيا ، فلوريدا ، جورجيا ، كانساس ، لويزيانا ، مينيسوتا ، ميسيسيبي ، ميسوري ، مونتانا ، نبراسكا ، نيو هامبشاير ، داكوتا الشمالية ، أوهايو ، ساوث كارولينا ، ساوث داكوتا ، تينيسي ، تكساس ، فيرجينيا الغربية ، ويسكونسن.
1874
كانت ولاية ويسكونسن أول ولاية تمرر قانون السياسة القيّمة في عام 1874.
الجدل حول قانون السياسة القيمة
أجبر إعصار كاترينا صناعة التأمين في لويزيانا على فحص قانون السياسة القيّمة ؛ تم دفع مبلغ تغطية كامل لعدد قليل من حاملي الوثائق بسبب تفسيرات قانون البوليصة المقدر. تدعي بعض شركات التأمين أن القانون لا ينطبق لأن بعض الخسائر كانت نتيجة خطر غير مغطى (فيضان) ، وأن بعض الخسائر كانت نتيجة "سبب مختلط" - مزيج من خطر مغطى (رياح) وغير خطر مغطى (فيضان) - وأن الخسارة الإجمالية تم تعويضها من خلال مصادر أخرى بما في ذلك البرنامج الفيدرالي للتأمين ضد الفيضانات ومنح FEMA.
يسلط الضوء
في الولايات المتحدة ، هناك ولايات معينة فقط هي التي قيمت قانون الملكية في الدفاتر ، بينما في الولايات الأخرى يجب إثبات الخسائر الخاضعة للتأمين.
قانون الممتلكات القيمة (VPL) هو تفويض قانوني بأن شركات التأمين تغطي القيمة الكاملة للممتلكات إذا تم اعتبار الضرر خسارة كاملة.
يمكن الوصول إلى القيمة التي يتعين سدادها بموجب VPL باستخدام إما القيمة النقدية الفعلية أو طريقة تكلفة الاستبدال.
