Lög um metið stefnumál (VPL)
Hvað er lög um verðmæta stefnu?
Lög um verðmæt vátryggingu (VPL) eru lagaákvæði sem krefjast þess að vátryggingafélög greiði vátryggðum að fullu verðmæti vátryggingar ef tjón verður. Verðmetin tryggingalög taka ekki til greina raunverulegt staðgreiðsluverðmæti vátryggðrar eignar á þeim tíma sem tjónið varð; í staðinn fyrirskipa lögin heildargreiðslu.
Verðmetin vátrygging er frábrugðin ómetinni eða opinni vátryggingarskírteini, þar sem sanna þarf verðmæti eignarinnar eftir tap með framlagningu reikninga, áætlana, tjónaaðlögunaraðila eða annarra sönnunargagna.
Skilningur á verðmætum stefnulögum
Heiltjón er tjón sem verður þegar vátryggð eign eyðileggst eða skemmist svo mikið að hún verður hvorki endurheimt né lagfærð til frekari notkunar. Oft veldur heildartjón hámarksuppgjöri samkvæmt skilmálum vátryggingar.
Vátryggingarskírteini nota venjulega eina af tveimur aðferðum til að ákvarða verðmæti tjóns: raunverulegt peningavirði eða endurnýjunarkostnaður.
Raunverulegt peningavirði er algengasti staðallinn til að ákvarða tryggingafjárhæð sem þarf, upphæð tjóns sem á að greiða og upphæðina sem samtrygging eða sambærileg krafa verður byggð á. Raunverulegt staðgreiðsluvirði er skilgreint sem endurnýjunarkostnaður við tap, að frádregnum afskriftum. Hins vegar er verið að endurskrifa þessa skilgreiningu í gegnum dómaframkvæmd og ríkislöggjöf með hinni víðtæku sönnunarreglu,. sem segir að ákvörðun á raunverulegu peningavirði taps ætti að innihalda öll viðeigandi sönnunargögn sem sérfræðingur myndi nota til að ákvarða verðmæti eignarinnar, þ.m.t. endurnýjunarkostnaður að frádregnum afskriftum og gangverði.
** Endurnýjunarkostnaður** þýðir að fyrirtækið greiðir kostnaðinn við að gera við eða skipta út, eftir að eigináhætta hefur verið beitt og án afskrifta.
Almennt krefjast tryggingalög um að upphæðin sem tilgreind er í vátryggingaryfirlýsingum sé dollaraupphæð sem greidd er vátryggðum við tjón. Ef verðmæti vátryggðs hlutar við tjón er lægra en vátryggingarfjárhæð, getur vátryggjandinn ekki andmælt greiðslu að fullu. Þar að auki, í flestum metnum stefnuríkjum, eru öll stefnuákvæði sem eru í ósamræmi við lögin um metið stefnu talin ógild.
Ekki eru öll ríki innan Bandaríkjanna með þessi lög. Ríki sem hafa mikilsverð stefnulög eru ma Arkansas, Kalifornía, Flórída, Georgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Norður-Dakóta, Ohio, Suður-Karólína, Suður-Dakóta, Tennessee, Texas, Vestur-Virginía , og Wisconsin.
1874
Wisconsin var fyrsta ríkið til að setja lög um verðmæta stefnu árið 1874.
Ágreiningur um metin stefnulög
Fellibylurinn Katrina neyddi tryggingaiðnaðinn í Louisiana til að skoða lögin um verðmæta stefnu; fáir vátryggingartakar fengu greidda alla tryggingafjárhæð sína vegna túlkunar á metnum vátryggingalögum. Sumir vátryggjendur halda því fram að lögin eigi ekki við vegna þess að tiltekin tjón hafi verið afleiðing ótryggðrar hættu (flóðs), að tiltekin tjón hafi verið afleiðing af „blanduðu orsakasambandi“ – sambland af tryggðri hættu (vindi) og ó- fjallað um hættu (flóð) - og að heildartapið hafi verið jafnað upp af öðrum aðilum, þar á meðal National Federal Flood Insurance Program og FEMA styrkjum.
Hápunktar
Í Bandaríkjunum hafa aðeins tiltekin ríki metið eignarétt á bókunum, en í öðrum ríkjum þarf að sanna tjón sem vátryggingarskyld.
Lög um verðmæti eigna (VPL) er lagaheimild um að vátryggjendur nái að fullu verðmæti eignar ef tjónið er talið algjört tjón.
Verðmæti sem á að endurgreiða samkvæmt VPL er hægt að komast að með því að nota annað hvort raunverulegt staðgreiðsluverð eða endurnýjunarkostnaðaraðferð.
