Værdsat politiklov (VPL)

Hvad er værdifuld politiklov?

Lov om værdiansættelse af policer (VPL) er en juridisk statut, der pålægger forsikringsselskaber at betale den fulde værdi af en police til den forsikrede i tilfælde af et totalt tab. Værdsat policelov tager ikke hensyn til den faktiske kontantværdi af den forsikrede ejendom på tidspunktet for tabet; i stedet påbyder loven samlet betaling.

En værdisat police adskiller sig fra en uvurderet eller åben forsikringspolice, hvor værdien af ejendommen skal bevises efter et tab gennem fremlæggelse af fakturaer, skøn, skadereguleringer eller andet bevis.

Forståelse af værdifuld politiklov

Et totaltab er et tab, der opstår, når en forsikret ejendom ødelægges eller beskadiges i et sådant omfang, at den hverken kan inddrives eller repareres til videre brug. Ofte udløser et samlet tab den maksimalt mulige afregning i henhold til forsikringspolicens vilkår.

Forsikringspolicer bruger generelt en af to metoder til at bestemme værdien af et tab: faktisk kontantværdi eller genanskaffelsespris.

• Faktisk kontantværdi er den mest almindelige standard for at bestemme størrelsen af den nødvendige forsikring, størrelsen af det tab, der skal betales, og det beløb, som ethvert medforsikringskrav eller lignende krav vil være baseret på. Faktisk kontantværdi er defineret som genanskaffelsessum på tabstidspunktet med fradrag af afskrivninger. Denne definition er dog ved at blive omskrevet gennem retspraksis og statslovgivning af den brede bevisregel,. som siger, at fastlæggelsen af den faktiske kontante værdi af et tab bør omfatte alle relevante beviser, en ekspert ville bruge til at fastsætte ejendommens værdi, herunder genanskaffelsesomkostninger med fradrag af afskrivninger og dagsværdi.

• Genanskaffelsesomkostninger betyder, at virksomheden betaler omkostningerne til reparation eller udskiftning, efter anvendelse af selvrisikoen og uden værdiforringelse.

Generelt kræver værdiansatte policelove, at det beløb, der er angivet i policeerklæringerne, skal være et dollarbeløb, der betales til den forsikrede på tabstidspunktet. Hvis værdien af en forsikret genstand på tabstidspunktet er mindre end forsikringsbeløbet, har forsikringsselskabet ingen ret til at anfægte fuld betaling. Desuden anses enhver politikbestemmelse, der ikke er i overensstemmelse med den værdisatte politiklov, som ugyldig i de fleste værdsatte politikstater.

Ikke alle stater i USA har disse love. Stater, der har værdsatte politiske love, omfatter Arkansas, Californien, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, North Dakota, Ohio, South Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas, West Virginia og Wisconsin.

1874

Wisconsin var den første stat, der vedtog en lov om værdiansættelse i 1874.

Værdsat politisk lovkontrovers

Orkanen Katrina tvang forsikringsbranchen i Louisiana til at undersøge den værdisatte politiklov; få forsikringstagere fik udbetalt hele deres dækningsbeløb på grund af fortolkninger af den værdisatte policelov. Nogle forsikringsselskaber hævder, at loven ikke gælder, fordi visse tab var et resultat af en ikke-dækket fare (oversvømmelse), at visse tab var et resultat af "blandet årsagssammenhæng" - en kombination af en dækket fare (vind) og en ikke- dækket fare (oversvømmelse) – og at det samlede tab blev opvejet af andre kilder, herunder National Federal Flood Insurance Program og FEMA-tilskud.

Højdepunkter

• I USA er det kun visse stater, der har vurderet ejendomsretten på bøgerne, hvorimod tab, der er underlagt forsikring, skal bevises i andre stater.

• Værdsat ejendomsret (VPL) er et lovligt mandat om, at forsikringsselskaber dækker den fulde værdi af en ejendom, hvis skaden anses for at være et totalt tab.

• Den værdi, der skal tilbagebetales under VPL, kan opnås ved hjælp af enten den faktiske kontantværdi eller genanskaffelsesomkostningsmetoden.