Loi sur les politiques valorisées (VPL)

Qu'est-ce que la loi sur les politiques de valeur ?

La loi sur les polices d'assurance (VPL) est une loi qui oblige les compagnies d'assurance à payer la valeur totale d'une police à l'assuré en cas de perte totale. La loi sur les polices d'assurance ne tient pas compte de la valeur réelle en espèces des biens assurés au moment du sinistre; au lieu de cela, la loi exige le paiement total.

Une police évaluée diffère d'une police d'assurance non évaluée ou ouverte, dans laquelle la valeur de la propriété devrait être prouvée à la suite d'un sinistre par la production de factures, d'estimations, d'experts en sinistres ou d'autres preuves.

Comprendre la loi sur les politiques valorisées

Une perte totale est une perte qui survient lorsqu'un bien assuré est détruit ou endommagé à un point tel qu'il ne peut être ni récupéré ni réparé pour une utilisation ultérieure. Souvent, une perte totale déclenche le règlement maximal possible selon les termes de la police d'assurance.

Les polices d'assurance utilisent généralement l'une des deux méthodes suivantes pour déterminer la valeur d'un sinistre : la valeur de rachat réelle ou le coût de remplacement.

• La valeur de rachat réelle est la norme la plus courante pour déterminer le montant d'assurance nécessaire, le montant de la perte à payer et le montant sur lequel toute coassurance ou exigence similaire sera basée. La valeur de rachat réelle est définie comme le coût de remplacement au moment de la perte, moins l'amortissement. Cependant, cette définition est réécrite par la jurisprudence et la législation des États par la règle de la preuve générale,. qui stipule que la détermination de la valeur de rachat réelle d'une perte doit inclure toutes les preuves pertinentes qu'un expert utiliserait pour fixer la valeur de la propriété, y compris coût de remplacement moins l'amortissement et la juste valeur marchande.

• Coût de remplacement signifie que l'entreprise paiera le coût de réparation ou de remplacement, après application de la franchise et sans aucune dépréciation.

En général, les lois sur les polices de valeur exigent que le montant indiqué dans les déclarations de police soit le montant en dollars versé à l'assuré au moment du sinistre. Si la valeur d'un objet assuré au moment du sinistre est inférieure au montant de l'assurance, l'assureur n'a aucun recours pour contester le paiement intégral. De plus, dans la plupart des états de politique valorisés, toute disposition de politique incompatible avec la loi de politique valorisée est considérée comme nulle.

Tous les États des États-Unis n'ont pas ces lois. Les États qui ont des lois sur les politiques de valeur comprennent l'Arkansas, la Californie, la Floride, la Géorgie, le Kansas, la Louisiane, le Minnesota, le Mississippi, le Missouri, le Montana, le Nebraska, le New Hampshire, le Dakota du Nord, l'Ohio, la Caroline du Sud, le Dakota du Sud, le Tennessee, le Texas et la Virginie-Occidentale. , et Wisconsin.

1874

Le Wisconsin a été le premier État à adopter une Valued Policy Law en 1874.

Controverse sur la loi sur les politiques de valeur

L'ouragan Katrina a forcé l'industrie de l'assurance en Louisiane à examiner la Valued Policy Law ; peu d'assurés ont reçu le montant total de leur couverture en raison des interprétations de la loi sur les polices d'assurance. Certains assureurs prétendent que la loi ne s'applique pas parce que certaines pertes résultent d'un péril non couvert (inondation), que certaines pertes résultent d'une « causalité mixte » - une combinaison d'un péril couvert (vent) et d'un risque non couvert. risque couvert (inondation) - et que la perte totale a été compensée par d'autres sources, notamment le programme national fédéral d'assurance contre les inondations et les subventions de la FEMA.

Points forts

• Aux États-Unis, seuls certains États ont inscrit dans les livres une valeur du droit de la propriété, alors que dans d'autres États, les pertes soumises à assurance doivent être prouvées.

• La loi sur les biens évalués (VPL) est un mandat légal selon lequel les assureurs couvrent la valeur totale d'un bien si le dommage est considéré comme une perte totale.

• La valeur à rembourser dans le cadre du VPL peut être calculée en utilisant soit la valeur de rachat réelle, soit la méthode du coût de remplacement.