Värdad policylag (VPL)

Vad är värderad policylag?

Värderad försäkringslag (VPL) är en lagstadga som kräver att försäkringsbolag betalar hela värdet av en försäkring till den försäkrade i händelse av en totalförlust. Värderad policylag tar inte hänsyn till det faktiska kontantvärdet av den försäkrade egendomen vid tidpunkten för förlusten; i stället föreskriver lagen total betalning.

En värderad försäkring skiljer sig från en ovärderad eller öppen försäkring, där värdet på egendomen skulle behöva bevisas efter en förlust genom framställning av fakturor, uppskattningar, skadereglerare eller andra bevis.

Förstå värderad policylag

En totalförlust är en skada som uppstår när en försäkrad egendom förstörs eller skadas i sådan omfattning att den varken kan återvinnas eller repareras för vidare användning. Ofta utlöser en totalförlust den maximala avräkning som är möjlig enligt försäkringsvillkoren.

Försäkringar använder i allmänhet en av två metoder för att fastställa värdet av en förlust: verkligt kontantvärde eller återanskaffningskostnad .

• Faktiskt kontantvärde är den vanligaste standarden för att bestämma försäkringsbeloppet som behövs, förlustbeloppet som ska betalas och det belopp som eventuella samförsäkringar eller liknande krav kommer att baseras på. Verkligt kontantvärde definieras som återanskaffningskostnad vid tidpunkten för förlusten minus avskrivningar. Denna definition skrivs dock om genom rättspraxis och statlig lagstiftning genom den breda bevisregeln,. som säger att fastställandet av det faktiska kontantvärdet av en förlust bör omfatta alla relevanta bevis som en expert skulle använda för att fastställa värdet på egendomen, inklusive återanskaffningskostnad minus avskrivningar och verkligt marknadsvärde.

• Återanskaffningskostnad innebär att företaget betalar kostnaden för att reparera eller byta ut, efter tillämpning av självrisk och utan någon avskrivning.

I allmänhet kräver värderade försäkringslagar att det belopp som anges i försäkringsdeklarationerna ska vara dollarbelopp som betalas till den försäkrade vid tidpunkten för förlusten. Om värdet av en försäkrad vara vid tidpunkten för skadan är mindre än försäkringsbeloppet, har försäkringsgivaren ingen möjlighet att bestrida full betalning. I de flesta värderade policystater anses dessutom alla policybestämmelser som är oförenliga med den värderade policylagen vara ogiltiga.

Inte alla stater i USA har dessa lagar. Stater som har värdefulla politiska lagar inkluderar Arkansas, Kalifornien, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, North Dakota, Ohio, South Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas, West Virginia och Wisconsin.

1874

Wisconsin var den första delstaten som antog en lag om värdefull politik 1874.

Värderad politisk lagkontrovers

Orkanen Katrina tvingade försäkringsbranschen i Louisiana att undersöka lagen om värdesatt politik; få försäkringstagare fick hela sitt försäkringsbelopp betalt på grund av tolkningar av den värderade försäkringslagen. Vissa försäkringsgivare hävdar att lagen inte är tillämplig eftersom vissa förluster var ett resultat av en icke täckt fara (översvämning), att vissa förluster var ett resultat av "blandat orsakssamband" – en kombination av en täckt fara (vind) och en icke-täckt fara. täckt fara (översvämning) – och att den totala förlusten kompenserades av andra källor, inklusive National Federal Flood Insurance Program och FEMA-bidrag.

Höjdpunkter

– I USA är det bara vissa stater som har värderat egendomslagstiftningen i boken, medan i andra stater måste försäkringspliktiga förluster bevisas.

• Värderad egendomsrätt (VPL) är ett juridiskt mandat som försäkringsgivare täcker hela värdet av en egendom om skadan bedöms som totalförlust.

• Värdet som ska återbetalas under VPL kan komma fram till antingen det faktiska kontantvärdet eller återanskaffningskostnadsmetoden.