Legge sulle politiche di valore (VPL)
Che cos'è la legge sulle politiche di valore?
La legge sulla polizza valutata (VPL) è uno statuto legale che richiede alle compagnie di assicurazione di pagare l' intero valore di una polizza all'assicurato in caso di perdita totale. La legge sulla polizza valutata non considera l'effettivo valore in contanti della proprietà assicurata al momento della perdita; invece, la legge impone il pagamento totale.
Una polizza valutata differisce da una polizza assicurativa non valutata o aperta, in cui il valore della proprietà dovrebbe essere dimostrato a seguito di una perdita attraverso la produzione di fatture, stime, periti o altre prove.
Capire la legge sulle politiche di valore
Una perdita totale è una perdita che si verifica quando un bene assicurato viene distrutto o danneggiato in misura tale da non poter essere né recuperato né riparato per un ulteriore utilizzo. Spesso, una perdita totale provoca il massimo risarcimento possibile secondo i termini della polizza assicurativa.
Le polizze assicurative utilizzano generalmente uno dei due metodi per determinare il valore di una perdita: il valore in contanti effettivo o il costo di sostituzione.
Il valore in contanti effettivo è lo standard più comune per determinare l'importo dell'assicurazione necessaria, l'importo della perdita da pagare e l'importo su cui si baserà qualsiasi coassicurazione o requisito simile. Il valore in contanti effettivo è definito come costo di sostituzione al momento della perdita, meno l'ammortamento. Tuttavia, questa definizione è stata riscritta attraverso la giurisprudenza e la legislazione statale dalla regola dell'evidenza generale,. che afferma che la determinazione del valore in contanti effettivo di una perdita dovrebbe includere tutte le prove pertinenti che un esperto utilizzerebbe per determinare il valore della proprietà, inclusi costo di sostituzione meno ammortamento e valore di mercato equo.
Costo di sostituzione significa che l'azienda pagherà il costo di riparazione o sostituzione, previa applicazione della franchigia e senza alcun ammortamento.
In generale, le leggi sulla polizza stimata richiedono che l'importo indicato nelle dichiarazioni di polizza sia l'importo in dollari pagato all'assicurato al momento del sinistro. Se il valore di un oggetto assicurato al momento del sinistro è inferiore all'importo dell'assicurazione, l'assicuratore non può impugnare il pagamento per intero. Inoltre, nella maggior parte degli stati politici di valore, qualsiasi disposizione di polizza incompatibile con la legge sulla politica di valore è considerata nulla.
Non tutti gli stati degli Stati Uniti hanno queste leggi. Gli stati che hanno apprezzato le leggi politiche includono Arkansas, California, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, North Dakota, Ohio, South Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas, West Virginia e Wisconsin.
1874
Il Wisconsin è stato il primo stato ad approvare una legge sulla politica di valore nel 1874.
Controversia sulla legge sulla politica di valore
L'uragano Katrina ha costretto il settore assicurativo in Louisiana a esaminare la Valued Policy Law; a pochi assicurati è stato pagato l'intero importo della copertura a causa delle interpretazioni della legge sulla polizza valutata. Alcuni assicuratori affermano che la legge non si applica perché alcune perdite erano il risultato di un pericolo non coperto (alluvione), che alcune perdite erano il risultato di "causa mista" - una combinazione di un pericolo coperto (vento) e un non- rischio coperto (alluvione) – e che la perdita totale è stata compensata da altre fonti, tra cui il National Federal Flood Insurance Program e le sovvenzioni della FEMA.
Mette in risalto
Negli Stati Uniti, solo alcuni stati hanno valutato il diritto di proprietà sui libri contabili, mentre in altri stati le perdite soggette ad assicurazione devono essere provate.
La legge sulla proprietà valutata (VPL) è un mandato legale che gli assicuratori coprono l'intero valore di una proprietà se il danno è considerato una perdita totale.
Il valore da rimborsare in VPL può essere determinato utilizzando il metodo del valore in contanti effettivo o del costo di sostituzione.
