Valued Policy Law (VPL)
Hva er verdipolitikklov?
Verdisert poliselov (VPL) er en juridisk vedtekt som pålegger forsikringsselskaper å betale hele verdien av en polise til den forsikrede i tilfelle totaltap. Lov om verdivurdering tar ikke hensyn til den faktiske kontantverdien av den forsikrede eiendommen på tidspunktet for tapet; i stedet krever loven total betaling.
En verdsatt polise skiller seg fra en ikke-vurdert, eller åpen, forsikring, der verdien av eiendommen må bevises etter et tap gjennom produksjon av fakturaer, estimater, skadejusteringer eller annet bevis.
Forstå verdifull politikklov
Totaltap er et tap som oppstår når en forsikret eiendom blir ødelagt eller skadet i en slik grad at den verken kan gjenvinnes eller repareres for videre bruk. Ofte utløser et totaltap maksimalt mulig oppgjør i henhold til vilkårene i forsikringen.
Forsikringspoliser bruker vanligvis en av to metoder for å bestemme verdien av et tap: faktisk kontantverdi eller gjenanskaffelseskostnad.
Faktisk kontantverdi er den vanligste standarden for å bestemme forsikringsbeløpet som trengs, tapsbeløpet som skal betales og beløpet som ethvert medforsikringskrav eller lignende krav vil være basert på. Faktisk kontantverdi er definert som gjenanskaffelseskost på tapstidspunktet, fratrukket avskrivninger. Imidlertid omskrives denne definisjonen gjennom rettspraksis og statlig lovgivning av den brede bevisregelen,. som sier at fastsettelsen av den faktiske kontantverdien av et tap bør inkludere alle relevante bevis en ekspert vil bruke for å sette verdien av eiendommen, inkludert gjenanskaffelseskost fratrukket avskrivninger og virkelig markedsverdi.
Erstatningskostnad betyr at selskapet vil betale kostnaden for å reparere eller erstatte, etter bruk av egenandel og uten noen form for avskrivning.
Generelt krever lover om verdifulle forsikringer at beløpet som er oppgitt i forsikringserklæringene skal være dollarbeløp som betales til den forsikrede på tapstidspunktet. Hvis verdien av en forsikret gjenstand på tapstidspunktet er mindre enn forsikringsbeløpet, har assurandøren ingen mulighet til å bestride full betaling. Dessuten, i de fleste verdsatte policystater, anses enhver policybestemmelse som er i strid med den verdsatte policyloven som ugyldig.
Ikke alle stater i USA har disse lovene. Stater som har verdsatte politiske lover inkluderer Arkansas, California, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, North Dakota, Ohio, South Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas, West Virginia og Wisconsin.
1874
Wisconsin var den første staten som vedtok en lov om verdipolitikk i 1874.
Verdsatt politisk lovkontrovers
Orkanen Katrina tvang forsikringsbransjen i Louisiana til å undersøke loven om verdipolitikk; få forsikringstakere fikk utbetalt hele dekningsbeløpet på grunn av tolkninger av den verdisatte poliseloven. Noen forsikringsselskaper hevder at loven ikke gjelder fordi visse tap var et resultat av en ikke-dekket fare (flom), at visse tap var et resultat av "blandet årsakssammenheng" - en kombinasjon av en dekket fare (vind) og en ikke- dekket fare (flom) – og at det totale tapet ble oppveid av andre kilder, inkludert National Federal Flood Insurance Program og FEMA-tilskudd.
Høydepunkter
I USA er det bare enkelte stater som har verdsatt eiendomsretten på bok, mens i andre stater må tap som er underlagt forsikring bevises.
Verdsatt eiendomsrett (VPL) er et lovpålagt mandat som forsikringsgivere dekker hele verdien av en eiendom dersom skaden anses som totaltap.
Verdien som skal tilbakebetales under VPL kan oppnås ved å bruke enten den faktiske kontantverdien eller gjenanskaffelseskostnadsmetoden.
