Undang-undang Dasar Bernilai (VPL)
Apakah Undang-undang Dasar Bernilai?
Undang-undang polisi bernilai (VPL) ialah statut undang-undang yang memerlukan syarikat insurans membayar nilai penuh polisi kepada insured sekiranya berlaku kerugian keseluruhan. Undang-undang polisi bernilai tidak mengambil kira nilai tunai sebenar harta yang diinsuranskan pada masa kerugian; sebaliknya, undang-undang mewajibkan jumlah pembayaran.
Polisi bernilai berbeza daripada polisi insurans yang tidak dinilai atau terbuka, di mana nilai harta itu perlu dibuktikan selepas kerugian melalui pengeluaran invois, anggaran, penyelaras tuntutan atau bukti lain.
Memahami Undang-undang Dasar Bernilai
Kerugian total ialah kerugian yang berlaku apabila harta yang diinsuranskan musnah atau rosak sehingga satu tahap yang tidak boleh dipulihkan atau dibaiki untuk kegunaan selanjutnya. Selalunya, jumlah kerugian mencetuskan penyelesaian maksimum yang mungkin mengikut terma polisi insurans.
Polisi insurans biasanya menggunakan salah satu daripada dua kaedah untuk menentukan nilai kerugian: nilai tunai sebenar atau kos penggantian.
Nilai tunai sebenar ialah piawaian yang paling biasa untuk menentukan jumlah insurans yang diperlukan, jumlah kerugian yang perlu dibayar dan amaun yang mana mana-mana insurans bersama atau keperluan serupa akan menjadi asas. Nilai tunai sebenar ditakrifkan sebagai kos penggantian pada masa kerugian, ditolak susut nilai. Walau bagaimanapun, takrifan ini sedang ditulis semula melalui undang-undang kes dan perundangan negeri oleh peraturan bukti yang luas,. yang menyatakan bahawa penentuan nilai tunai sebenar kerugian harus merangkumi semua bukti berkaitan yang akan digunakan oleh pakar untuk menetapkan nilai harta itu, termasuk kos penggantian ditolak susut nilai dan nilai pasaran saksama.
Kos penggantian bermakna syarikat akan membayar kos untuk membaiki atau menggantikan, selepas penggunaan boleh ditolak dan tanpa sebarang susut nilai.
Secara amnya, undang-undang polisi bernilai menghendaki amaun yang dinyatakan dalam pengisytiharan polisi hendaklah amaun dolar yang dibayar kepada pihak yang diinsuranskan pada masa kerugian. Jika nilai item yang diinsuranskan pada masa kerugian adalah kurang daripada amaun insurans, insurer tidak mempunyai rekursa untuk membantah pembayaran sepenuhnya. Selain itu, dalam kebanyakan negeri dasar yang bernilai, sebarang peruntukan dasar yang tidak konsisten dengan undang-undang dasar bernilai dianggap terbatal.
Tidak semua negeri di Amerika Syarikat mempunyai undang-undang ini. Negeri yang mempunyai undang-undang dasar yang dihargai termasuk Arkansas, California, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, North Dakota, Ohio, South Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas, West Virginia , dan Wisconsin.
1874
Wisconsin adalah negeri pertama yang meluluskan Undang-undang Dasar Bernilai pada tahun 1874.
Kontroversi Undang-undang Dasar Dinilai
Taufan Katrina memaksa industri insurans di Louisiana meneliti Undang-undang Polisi Bernilai; beberapa pemegang polisi telah dibayar keseluruhan jumlah perlindungan mereka kerana tafsiran undang-undang polisi bernilai. Sesetengah penanggung insurans mendakwa bahawa undang-undang tidak terpakai kerana kerugian tertentu adalah akibat daripada peril tidak dilindungi (banjir), bahawa kerugian tertentu adalah akibat daripada "sebab bercampur" - gabungan peril dilindungi (angin) dan bukan- bahaya dilindungi (banjir) – dan bahawa jumlah kerugian telah diimbangi oleh sumber lain termasuk Program Insurans Banjir Persekutuan Kebangsaan dan geran FEMA.
##Sorotan
Di AS, hanya negeri tertentu yang menghargai undang-undang harta pada buku, manakala di negeri lain kerugian tertakluk kepada insurans mesti dibuktikan.
Undang-undang harta bernilai (VPL) ialah mandat undang-undang yang mana syarikat insurans melindungi nilai penuh harta jika kerosakan itu dianggap sebagai kerugian keseluruhan.
Nilai yang perlu dibayar balik di bawah VPL boleh didapati menggunakan sama ada nilai tunai sebenar atau kaedah kos penggantian.
