قاعدة أدلة واسعة
ما هي قاعدة الأدلة العريضة؟
تحدد قاعدة الأدلة العريضة المبادئ التوجيهية التي يجب على شركات التأمين القيام بها في تحديد قيمة الممتلكات المفقودة أو المسروقة أو التالفة. لا تحدد أي طريقة واحدة لتقييم أي قطعة واحدة من الممتلكات ، ولكن يجب استخدام الطريقة الأكثر دقة في تمثيل القيمة النقدية الحقيقية للممتلكات. تعني قاعدة الأدلة العريضة أنه يمكن النظر في جميع الحقائق والظروف التي تؤثر على قيمة الممتلكات.
فهم قاعدة الأدلة العريضة
تستخدم شركات التأمين قاعدة الأدلة العريضة لتحديد المبلغ بالدولار الذي يتعين دفعه للمؤمن عليه في حالة المطالبة. على عكس استخدام نهج القيمة النقدية الفعلية التقليدية لتكلفة الاستبدال مطروحًا منه الاستهلاك ، يمكن أن تأخذ قاعدة الأدلة العريضة في الاعتبار العديد من العوامل ، بما في ذلك القيمة السوقية والتكلفة الأصلية وتكلفة الاستبدال وعمر وحالة الممتلكات والموقع وتكرار الاستخدام ، متانة العنصر ، والقيمة المقدرة ، وعدد المستخدمين في المنزل أو العمل ، وعروض البيع ، وعروض الشراء ، والندرة. لهذا السبب ، يجب تقييم كل تحديد فعلي للقيمة النقدية على أساس كل مطالبة على حدة.
تستخدم الدول ثلاثة مناهج مختلفة لحساب القيمة النقدية الفعلية عندما تفشل سياسة الملكية في تحديد المصطلح بشكل مناسب: القيمة السوقية العادلة ، وتكاليف الاستبدال مطروحًا منها الاستهلاك ، وقاعدة الأدلة العريضة. بحلول منتصف عام 2010 ، تم قبول قاعدة الأدلة العريضة في العديد من الولايات ، بما في ذلك نيويورك ونيوجيرسي. لقد أصبح أكثر شيوعًا في السنوات الأخيرة ، على الرغم من أن بعض الولايات مثل كاليفورنيا تحدد أن القيمة النقدية الفعلية تساوي القيمة السوقية .
إيجابيات وسلبيات قاعدة الأدلة العريضة
تكمن قوة قاعدة الدليل العريض في شموليتها ومرونتها. لقد تمت الإشادة بتعويض أحد المؤمن عليهم من خلال التوزيع العادل لعائدات التأمين مقارنة بنتائج الأساليب الأخرى. وذلك لأن المؤمن له قادر على تقديم أدلة تثبت عدم كفاية القيمة السوقية أو تكلفة الاستبدال ناقصًا أساليب الاستهلاك في بعض الحالات.
تتضمن بعض الانتقادات الموجهة إلى قاعدة الأدلة العريضة أنها تفتقر إلى اليقين أو القدرة على التنبؤ لأنها ليست صيغة محددة. عند شراء التأمين ، لا توجد حسابات متاحة لقيمة العقار. لذلك ، تفرض القاعدة عبئًا إضافيًا على شركات التأمين وأنظمة المحاكم ، لأنها تتطلب مزيدًا من التعقيد الإداري والوقت أكثر من الأساليب الأخرى. مزيد من الانتقادات لقاعدة الأدلة العريضة هو أن شركات التأمين يمكن أن تستفيد من قضايا الضمان للتهرب من المسؤولية. شكوى أخرى هي أن النظر في عدد غير محدد من العوامل يمكن أن يؤدي إلى المضاربة والتعتيم على قضية الخسارة الفعلية.
مثال على قاعدة أدلة واسعة
غالبًا ما يُنسب الفضل إلى قضية ** McAnarney v. Newark Fire Insurance Company ** لعام 1919 باعتبارها سابقة لتنفيذ قاعدة الأدلة العريضة في صناعة التأمين .
في هذه الحالة ، اشترى McAnarney مصنع جعة قديم مقابل 8000 دولار في عام 1919 وقام بتأمينه مع وكالات تأمين متعددة مقابل 60.000 دولار. كانت شركة Newark Fire Insurance واحدة من شركات التأمين. تم تدمير المبنى بنيران عام 1920 ، لكن وكالات التأمين رفضت دفع مبلغ التأمين الكامل لماكانارني ، أي 60 ألف دولار ، ولم تضف له سوى 55 ألف دولار .
رفع دعوى قضائية ضدهم في المحكمة لكن المحكمة الأدنى وقفت مع شركات التأمين لأنهم استخدموا طريقة القيمة النقدية الفعلية للوصول إلى رقم مسؤوليتهم. أخذت الطريقة في الاعتبار مرور التعديل الثامن عشر في عام 1919 ، والذي نفذ الحظر ، وحقيقة أن المبنى لم يكن مناسبًا لأي شيء آخر غير تخمير البيرة. حاول ماكانارني أيضًا بيع المبنى مقابل 8000 دولار .
نقضت محكمة الاستئناف في نيويورك قرار المحكمة الابتدائية ، مع ملاحظة أن وكالات التأمين مسؤولة عن تعويض المؤمن عليه ، "** أي ** ** ، إنقاذه أو وضعه في حالة جيدة ، بقدر المستطاع ، كما كان سيكون لو لم يكن هناك حريق ". **
يسلط الضوء
قاعدة الأدلة العريضة ، التي تختلف عن نهج القيمة النقدية الفعلية المستخدمة من قبل شركات التأمين ، تضع إطارًا فضفاضًا لتقييم الممتلكات المفقودة أو المسروقة أو التالفة.
لا تستخدم جميع الدول قاعدة الأدلة العريضة في تحديد تقييم الممتلكات المؤمن عليها.
في حين أنها تسمح بالشمولية والمرونة ، يتم انتقاد قاعدة الأدلة العريضة لافتقارها إلى القدرة على التنبؤ واليقين لأنها ليست صيغة محددة.
