Lei de Políticas de Valor (VPL)
O que é Lei de Políticas Valorizadas?
A lei de apólices de valor (VPL) é um estatuto legal que exige que as seguradoras paguem o valor total de uma apólice ao segurado em caso de perda total. A lei de apólices de valor não considera o valor real em dinheiro do bem segurado no momento do sinistro; em vez disso, a lei exige o pagamento total.
Uma apólice valorizada difere de uma apólice de seguro não avaliada ou aberta, na qual o valor da propriedade precisaria ser comprovado após uma perda por meio da produção de faturas, estimativas, avaliadores de sinistros ou outras evidências.
Entendendo a Lei de Políticas de Valor
Uma perda total é uma perda que ocorre quando uma propriedade segurada é destruída ou danificada de tal forma que não pode ser recuperada nem reparada para uso posterior. Muitas vezes, uma perda total desencadeia a liquidação máxima possível de acordo com os termos da apólice de seguro.
As apólices de seguro geralmente usam um dos dois métodos para determinar o valor de uma perda: valor real em dinheiro ou custo de reposição.
O valor real em dinheiro é o padrão mais comum para determinar o valor do seguro necessário, o valor da perda a ser pago e o valor no qual qualquer cosseguro ou requisito similar será baseado. O valor real em dinheiro é definido como o custo de reposição no momento da perda, menos a depreciação. No entanto, essa definição está sendo reescrita pela jurisprudência e legislação estadual pela regra da ampla evidência,. que estabelece que a determinação do valor real em dinheiro de uma perda deve incluir todas as evidências relevantes que um especialista usaria para definir o valor do imóvel, incluindo custo de reposição menos depreciação e valor justo de mercado.
Custo de substituição significa que a empresa pagará o custo de reparo ou substituição, após aplicação da franquia e sem qualquer depreciação.
Em geral, as leis de apólices de valor exigem que o valor declarado nas declarações da apólice seja o valor em dólares pago ao segurado no momento da perda. Se o valor de um item segurado no momento da perda for inferior ao valor do seguro, a seguradora não tem recurso para contestar o pagamento integral. Além disso, na maioria dos estados políticos valorizados, qualquer disposição política inconsistente com a lei política valorizada é considerada nula.
Nem todos os estados dos Estados Unidos têm essas leis. Os estados que têm leis de política de valor incluem Arkansas, Califórnia, Flórida, Geórgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Dakota do Norte, Ohio, Carolina do Sul, Dakota do Sul, Tennessee, Texas, West Virginia , e Wisconsin.
1874
Wisconsin foi o primeiro estado a aprovar uma Lei de Políticas de Valor em 1874.
Controvérsia da Lei de Políticas de Valor
O furacão Katrina forçou a indústria de seguros na Louisiana a examinar a Lei de Políticas de Valor; poucos segurados receberam todo o valor da cobertura devido a interpretações da lei de apólices valorizadas. Algumas seguradoras alegam que a lei não se aplica porque certas perdas foram resultado de um perigo não coberto (inundação), que certas perdas foram resultado de "causalidade mista" - uma combinação de um perigo coberto (vento) e um risco não coberto. perigo coberto (inundação) – e que a perda total foi compensada por outras fontes, incluindo o Programa Nacional de Seguro contra Inundações e concessões da FEMA.
##Destaques
Nos EUA, apenas alguns estados avaliaram a lei de propriedade nos livros, enquanto em outros estados as perdas sujeitas a seguro devem ser comprovadas.
A lei de propriedade valorizada (VPL) é um mandato legal que as seguradoras cobrem o valor total de uma propriedade se o dano for considerado perda total.
O valor a ser reembolsado sob VPL pode ser obtido usando o valor em dinheiro real ou o método de custo de reposição.
