التلاشي قسط
ما هي أقساط التلاشي؟
قسط التلاشي هو رسم دوري يتم دفعه لبوليصة التأمين التي تستمر حتى تنمو القيمة النقدية للوثيقة بما يكفي لتغطية الرسوم. عند هذه النقطة ، "تتلاشى" العلاوة لأن المدفوعات لم تعد ضرورية ، ولكن بدلاً من ذلك يتم تغطيتها من خلال القيمة الداخلية للوثيقة وتدفق الأرباح.
كيف يعمل Vanishing Premium
يوفر قسط التلاشي لحامل بوليصة التأمين على الحياة خيارًا لدفع الأقساط من النقد المستحق في البوليصة بدلاً من المدفوعات التي يدفعها المؤمن له. يتلاشى قسط التأمين فقط بمعنى أن حامل الوثيقة لم يعد مضطرًا إلى دفعها من جيبه بعد فترة من الزمن.
الأموال المخصصة لأقساط التأمين تأتي ببساطة من توزيعات الأرباح التي يتم التخلص منها من الأموال النقدية المتراكمة في الاستثمار. يسمح هذا لحامل الوثيقة بوضع النقود اللازمة بخلاف ذلك لدفع أقساط لبعض الاستخدامات الأخرى المربحة. كما يضمن عدم انتهاء التغطية التأمينية ، حيث يتم سداد أقساط التأمين تلقائيًا.
يجب على المستهلكين المهتمين بالسياسات ذات الأقساط المتلاشية الانتباه عن كثب إلى الرياضيات المستخدمة لتبرير التاريخ الذي ستختفي فيه الأقساط. من أجل القضاء على الأقساط ، يجب أن تحافظ الاستثمارات الأساسية في السياسة على معدلات فائدة أو أرباح كافية لتسديد المدفوعات.
الافتراضات المفرطة في التفاؤل وأقساط التلاشي
تاريخيًا ، تورطت أقساط التأمين المتلاشية في مخططات الاحتيال في مجال التأمين حيث استخدمت شركات التأمين الرسوم التوضيحية المضللة للمبيعات لخداع العملاء المحتملين للاعتقاد بأن أقساط التأمين الخاصة بهم ستختفي في وقت أقرب بكثير مما فعلوا بالفعل.
يمكن للافتراضات غير الواقعية حول أسعار الفائدة وعوائد الاستثمار أن تحدث فرقًا كبيرًا عندما يحاول المستثمر الحصول على رأس مال كافٍ للتخلص من أرباح الأسهم عند عتبة محددة ، والتي تصف بشكل أساسي حالة علاوة التلاشي.
كانت أقساط التأمين المتلاشية مثيرة للجدل في الماضي عندما كانت شركات التأمين مفرطة في التفاؤل بشأن عوائد الاستثمار المستقبلية المحتملة والتوقيت الذي ستختفي فيه الأقساط.
مثال قسط التلاشي
على سبيل المثال ، ضع في اعتبارك بوليصة تأمين مدى الحياة بقسط قدره 5000 دولار. من أجل اختفاء العلاوة ، يجب أن تتخلص القيمة النقدية المتراكمة للوثيقة من عائد سنوي قدره 5000 دولار. بمعدل فائدة 5 في المائة ، يجب أن تصل القيمة النقدية للوثيقة إلى 100000 دولار للتخلص من قسط التأمين.
إعتبارات خاصة
سياسات التأمين مدى الحياة حدًا أدنى من النمو السنوي جنبًا إلى جنب مع رقم النمو المتوقع الذي يعتمد على أداء المحفظة الاستثمارية لشركة التأمين. قد يتطلب الحد الأدنى لمعدل النمو مزيدًا من الوقت للوصول إلى الحد الأدنى المطلوب لإلغاء الأقساط ، ولن ينجح ذلك إلا إذا ظل سعر الفائدة مرتفعًا بما يكفي للحفاظ على الحد الأدنى للمبلغ الأساسي.
بالنظر إلى أن الأقساط لا تتلاشى بقدر ما تقلل من توزيعات الأرباح ، فإن المستثمرين الأذكياء سيحسبون التكلفة الإجمالية لاستثمار مدى الحياة بالكامل مع أقساط متلاشية ويضعونها مقابل خيارات أرخص مثل المدى الزمني ، وحساب الاتجاه الصعودي المحتمل من استثمار الفرق بين هؤلاء. سعرين متميزين في أداة استثمارية أخرى.
يسلط الضوء
يسمح قسط التلاشي لحامل التأمين الدائم على الحياة باستخدام أرباح الأسهم المكتسبة في البوليصة لدفع قسط التأمين المطلوب.
في نهاية المطاف ، يمكن استخدام مدفوعات الأرباح لتغطية تكلفة قسط التأمين ، ونتيجة لذلك ، يقال إن القسط "اختفى".
على مدى عدد من السنوات ، تنمو القيمة النقدية للوثيقة إلى النقطة التي يكون فيها توزيعات الأرباح مساوية للعلاوة المستحقة.
في كثير من الأحيان ، لا تتلاشى الأقساط كثيرًا لأنها تنخفض ، حيث تغطي الأرباح جزءًا أكبر من قسط التأمين بمرور الوقت.
