Kadonnut Premium
Mikä on katoava palkkio?
Poistuva vakuutusmaksu on vakuutuksesta maksettava määräaikaismaksu, joka jatkuu, kunnes vakuutuksen käteisarvo kasvaa niin paljon, että se kattaa maksun. Tässä vaiheessa palkkio "häviää", koska maksuja ei enää tarvita, vaan ne katetaan vakuutuksen sisäisellä arvolla ja osinkovirralla.
Kuinka katoava Premium toimii
Kadonnut maksu antaa henkivakuutuksen haltijalle mahdollisuuden maksaa vakuutusmaksut vakuutukseen kertyneistä käteisvaroista vakuutetun suorittamien maksujen sijaan. Vakuutusmaksu katoaa vain siinä mielessä, että vakuutuksenottajan ei enää tarvitse maksaa sitä omasta pussistaan tietyn ajan kuluttua.
Vakuutusmaksujen varat tulevat yksinkertaisesti sijoituksesta kertyneen käteisvaran tuomista osingoista. Näin vakuutuksenottaja voi käyttää muutoin vakuutusmaksuihin tarvittavaa rahaa johonkin muuhun, tuottoisampaan käyttöön. Se myös takaa, että vakuutusturva ei raukea, koska vakuutusmaksut maksetaan automaattisesti.
Kuluttajien, jotka ovat kiinnostuneita vakuutusmaksuista, joiden maksut katoavat, tulee kiinnittää erityistä huomiota matematiikkaan, jolla perustellaan vakuutusmaksujen katoamispäivämäärä. Vakuutuksen taustalla olevien sijoitusten on vakuutusmaksujen eliminoimiseksi säilytettävä riittävät korko- tai osinkokorot maksujen suorittamiseen.
Liian optimistiset oletukset ja katoavat palkkiot
Historiallisesti katoavat vakuutusmaksut ovat olleet osallisena vakuutuspetosjärjestelmissä, joissa vakuutusyhtiöt käyttivät harhaanjohtavia myyntikuvia huijatakseen mahdollisia asiakkaita uskomaan, että heidän vakuutusmaksunsa katoavat paljon aikaisemmin kuin ne todellisuudessa katosivat.
Epärealistisilla oletuksilla koroista ja sijoitustuotoista voi olla suuri ero, kun sijoittaja yrittää kerätä tarpeeksi pääomaa lykätäkseen osinkoja tietyllä kynnysarvolla, mikä lähinnä kuvaa katoavaa preemiota.
Vakuutusmaksujen katoaminen on ollut kiistanalaista aiemmin, kun vakuutusyhtiöt ovat olleet liian optimistisia mahdollisten tulevien sijoitusten tuottojen ja vakuutusmaksujen katoamisajankohdan suhteen.
Esimerkki katoavasta palkkiosta
Harkitse esimerkiksi koko henkivakuutusta, jonka vakuutusmaksu on 5 000 dollaria. Jotta palkkio katoaisi, vakuutuksen kertyneen käteisarvon on poistettava 5 000 dollarin vuotuinen osinko. 5 prosentin korolla vakuutuksen käteisarvon tulisi saavuttaa 100 000 dollaria päästäkseen eroon palkkiosta.
Erityisiä huomioita
Koko elämän vakuutukset tarjoavat tyypillisesti vuosittaisen vähimmäiskasvuluvun odotetun kasvuluvun rinnalla, joka riippuu vakuutusyhtiön sijoitussalkun kehityksestä. Vähimmäiskasvu saattaa vaatia huomattavasti enemmän aikaa saavuttaakseen vakuutusmaksujen häviämiseen tarvittavan kynnyksen, ja se toimisi vain, jos korko pysyisi riittävän korkeana pitämään pääoman kynnysmäärän ennallaan.
Koska vakuutusmaksut eivät katoa niin paljon kuin ne vähentävät osinkojen maksua, taitavat sijoittajat laskevat koko elämän kestävän sijoituksen kokonaiskustannukset katoavilla vakuutusmaksuilla ja vertaavat sen halvempiin vaihtoehtoihin, kuten termiin elinkaari. kaksi premium-hintaa toisessa sijoitusvälineessä.
Kohokohdat
Poistuva vakuutusmaksu antaa pysyvän henkivakuutuksen haltijalle mahdollisuuden käyttää vakuutuksesta ansaitut osingot vaaditun vakuutusmaksun maksamiseen.
Lopulta osingot voidaan käyttää kattamaan palkkion kustannukset, ja sen seurauksena palkkion sanotaan "kadonneen".
Vakuutuksen käteisarvo kasvaa usean vuoden aikana siihen pisteeseen, että ansaittu osinko on yhtä suuri kuin velkaa.
Useimmiten vakuutusmaksut eivät niinkään katoa vaan pienenevät, ja osingot kattavat ajan myötä suuremman osan vakuutusmaksusta.
