Premium yang hilang
Apakah Itu Premium Yang Menghilang?
Premium yang hilang ialah yuran berkala yang dibayar untuk polisi insurans yang berterusan sehingga nilai tunai polisi berkembang cukup untuk menampung yuran tersebut. Pada ketika itu, premium "hilang" kerana pembayaran tidak lagi diperlukan, sebaliknya dilindungi oleh nilai dalaman polisi dan aliran dividen.
Cara Premium Yang Menghilang Berfungsi
Premium yang hilang memberikan pemegang polisi insurans hayat dengan pilihan untuk membayar premium daripada tunai yang terakru dalam polisi dan bukannya melalui pembayaran yang dibuat oleh pihak yang diinsuranskan. Premium hanya hilang dalam erti kata bahawa pemegang polisi tidak lagi perlu membayarnya keluar dari poket selepas tempoh masa.
Dana untuk premium hanya keluar daripada dividen yang dibuang oleh tunai terakru dalam pelaburan. Ini membolehkan pemegang polisi meletakkan wang tunai yang diperlukan untuk premium kepada penggunaan lain yang lebih menguntungkan. Ia juga menjamin perlindungan insurans tidak akan luput, kerana pembayaran premium dibuat secara automatik.
Pengguna yang berminat dengan polisi dengan premium yang hilang harus memberi perhatian yang teliti kepada matematik yang digunakan untuk mewajarkan tarikh premium akan hilang. Untuk menghapuskan premium, pelaburan asas dalam polisi mesti mengekalkan kadar faedah atau dividen yang mencukupi untuk membuat pembayaran.
Andaian Terlalu Optimis dan Premium yang Lenyap
Dari segi sejarah, premium yang hilang telah dikaitkan dengan skim penipuan insurans di mana penanggung insurans menggunakan ilustrasi jualan yang mengelirukan untuk memperdaya pelanggan berpotensi agar mempercayai premium mereka akan lenyap lebih awal daripada yang sebenarnya.
Andaian yang tidak realistik tentang kadar faedah dan pulangan pelaburan boleh membuat perbezaan yang besar apabila pelabur cuba untuk mengakru prinsipal yang mencukupi untuk membuang dividen pada ambang yang ditetapkan, yang pada asasnya menggambarkan kes premium yang hilang.
Premium yang lenyap telah menjadi kontroversi pada masa lalu apabila syarikat insurans terlalu optimistik tentang potensi pulangan pelaburan masa depan dan masa apabila premium akan lenyap.
Contoh Premium Lenyap
Sebagai contoh, pertimbangkan polisi insurans seumur hidup dengan premium $5,000. Agar premium hilang, nilai tunai terakru polisi mesti membuang dividen tahunan sebanyak $5,000. Pada kadar faedah 5 peratus, nilai tunai polisi perlu mencapai $100,000 untuk menyingkirkan premium.
Pertimbangan Khas
Polisi sepanjang hayat lazimnya menyediakan nombor pertumbuhan tahunan minimum bersama-sama angka pertumbuhan yang dijangkakan yang bergantung pada prestasi portfolio pelaburan syarikat insurans. Kadar pertumbuhan minimum mungkin memerlukan lebih banyak masa untuk mencapai ambang yang diperlukan untuk membuat premium hilang, dan itu hanya akan berfungsi jika kadar faedah kekal cukup tinggi untuk mengekalkan jumlah ambang prinsipal.
Memandangkan premium tidak lenyap sehingga mengurangkan pembayaran dividen, pelabur yang bijak akan mengira jumlah kos pelaburan seumur hidup dengan premium yang hilang dan menetapkannya terhadap pilihan yang lebih murah seperti jangka hayat,. mengira potensi peningkatan daripada melabur perbezaan antara yang dua harga premium dalam kenderaan pelaburan lain.
##Sorotan
Premium yang hilang membenarkan pemegang insurans hayat kekal menggunakan dividen yang diperolehi pada polisi untuk membayar premium yang diperlukan.
Akhirnya, pembayaran dividen dapat digunakan untuk menampung kos premium, dan akibatnya, premium dikatakan telah "lenyap."
Dalam tempoh beberapa tahun, nilai tunai polisi meningkat ke tahap di mana dividen yang diperolehi adalah sama dengan premium yang terhutang.
Lebih kerap daripada tidak, premium tidak begitu banyak lenyap kerana ia berkurangan, dengan dividen meliputi sebahagian besar premium dari semasa ke semasa.
