Prêmio Desaparecido
O que é um Prêmio Desaparecido?
Um prêmio de desaparecimento é uma taxa periódica paga por uma apólice de seguro que continua até que o valor em dinheiro da apólice cresça o suficiente para cobrir a taxa. Nesse ponto, o prêmio "desaparece", pois os pagamentos não são mais necessários, mas são cobertos pelo valor interno da apólice e pelo fluxo de dividendos.
Como funciona um prêmio em extinção
Um prêmio em extinção fornece ao titular de uma apólice de seguro de vida a opção de pagar os prêmios com o dinheiro acumulado na apólice, em vez de pagamentos feitos pelo segurado. O prêmio só desaparece no sentido de que o segurado não precisa mais pagá-lo do próprio bolso após um perÃodo de tempo.
Os fundos para os prêmios simplesmente provêm dos dividendos gerados pelo dinheiro acumulado no investimento. Isso permite que o segurado coloque dinheiro de outra forma necessário para prêmios para algum outro uso mais lucrativo. Também garante que a cobertura do seguro não irá expirar, pois os pagamentos dos prêmios são feitos automaticamente.
Os consumidores interessados em apólices com prêmios em extinção devem prestar muita atenção à matemática usada para justificar a data em que os prêmios serão extintos. Para eliminar os prêmios, os investimentos subjacentes na apólice devem manter taxas de juros ou dividendos suficientes para efetuar os pagamentos.
Suposições excessivamente otimistas e prêmios em extinção
Historicamente, prêmios em extinção têm sido implicados em esquemas de fraude de seguros nos quais as seguradoras usavam ilustrações de vendas enganosas para enganar clientes em potencial, fazendo-os acreditar que seus prêmios desapareceriam muito mais cedo do que realmente desapareceram.
Suposições irrealistas sobre taxas de juros e retornos de investimentos podem fazer uma grande diferença quando um investidor tenta acumular capital suficiente para descartar dividendos em um limite definido, que descreve essencialmente o caso de um prêmio de fuga.
A perda de prêmios foi controversa no passado, quando as companhias de seguros foram excessivamente otimistas sobre os potenciais retornos de investimentos futuros e o momento em que os prêmios desapareceriam.
Exemplo Premium de Desaparecimento
Por exemplo, considere uma apólice de seguro de vida inteira com um prêmio de $ 5.000. Para que o prêmio desapareça, o valor em dinheiro acumulado da apólice deve gerar um dividendo anual de $ 5.000. A uma taxa de juros de 5%, o valor em dinheiro da apólice precisaria chegar a US$ 100.000 para se livrar do prêmio.
Considerações Especiais
As apólices de vida inteira normalmente fornecem um número de crescimento anual mÃnimo juntamente com um número de crescimento esperado que depende do desempenho da carteira de investimentos da seguradora. A taxa de crescimento mÃnima pode exigir muito mais tempo para atingir o limite necessário para fazer os prêmios desaparecerem, e isso só funcionaria se a taxa de juros permanecesse alta o suficiente para manter o valor limite do principal em vigor.
Dado que os prêmios não desaparecem tanto quanto diminuem os pagamentos de dividendos, os investidores mais experientes calcularão o custo total de um investimento de toda a vida com prêmios desaparecendo e o compararão a opções mais baratas, como a vida útil,. calculando o potencial de investimento da diferença entre eles. dois preços premium em outro veÃculo de investimento.
##Destaques
Um prémio de fuga permite ao titular de um seguro de vida permanente utilizar os dividendos auferidos na apólice para pagar o prémio exigido.
Eventualmente, os pagamentos de dividendos podem ser usados para cobrir o custo do prêmio e, como resultado, diz-se que o prêmio "desapareceu".
Ao longo de vários anos, o valor em dinheiro da apólice cresce até o ponto em que o dividendo ganho é igual ao prêmio devido.
Na maioria das vezes, os prêmios não desaparecem tanto quanto diminuem, com os dividendos cobrindo uma parte maior do prêmio ao longo do tempo.
