Tüm Hayat Sigortası
Tüm hayat sigortası, tipik olarak seviye primleri ve faiz ve/veya sınırlı getiri biriktirebilen bir nakit değer hesabı ile birlikte gelen bir tür kalıcı hayat sigortasıdır. Ömür boyu teminat ve dahil edilen nakit değer bileşeni isteyenler, tüm hayat sigortası poliçesinden yararlanabilirler. Hayat sigortası ihtiyacını göz önünde bulundurarak pek hoş karşılanacak bir konu olmasa da, hangi poliçe seçeneğinin sizin için doğru olduğunu araştırmak, sevdiklerinizin finansal refahı için size huzur verebilir. Ölümünüz durumunda, bir hayat sigortası poliçesi önemli finansal koruma sağlamaya yardımcı olabilir.
Tüm hayat sigortası nedir?
Tam hayat sigortası, primleri ödendiği sürece sigortalının tüm yaşamını kapsar ve sigortalının ölümü halinde ölüm tazminatı ödemesi esas olarak garanti edilir. Ölüm yardımına ek olarak, tüm yaşam politikaları, zaman içinde fon biriktiren bir hesap olan nakit değer bileşenini içerir.
Poliçe sahibi, belirli koşullar altında yaşamı boyunca para karşılığında borç almayı da seçebilir. Bu hesap, poliçe primleri ile finanse edilmektedir.
Nakit değeri nasıl çalışır?
Tüm hayat sigortası poliçesinin nakit değeri bileşeni çeşitli şekillerde kullanılabilir ve akılda tutulması gereken birkaç vergi hususu vardır. Poliçe limitleri dahilinde ödünç alabilir, prim ödemek veya vergisiz çekim yapmak için kullanabilirsiniz. Nakit değeri aşan para çekme işlemleri vergiye tabi gelir olarak kabul edilebilir ve hak sahiplerinize giden ölüm yardımı miktarını azaltacaktır.
Nakit değerinden nasıl yararlanılacağını bilmek faydalı bir araç olabilir. Nakit değeri tutarında borç aldığınızda, bir banka veya borç verenden uzun bir onay sürecinden geçmeniz gerekmeyecek ve muhtemelen daha düşük bir faiz oranından yararlanacaksınız. Nakit değer hesabı karşılığında borçlanma, kolay bir onay süreci ile kredi almak isteyen zor durumdaki kişiler için uygun olabilir. Ek olarak, nakit değerine karşı bir kredi, kredi bürolarına bildirilmez, yani kredi puanınızı etkilemez. Geçtiğinizde ödenmemiş kalan herhangi bir miktarın büyük olasılıkla ölüm yardımı toplamından düşüleceğini unutmayın.
En iyi hayat sigortası
Dünya Yaşamı
Ayrıcalık: Globe Life, çocuklara yönelik tüm hayat sigortası ve sınavsız tüm hayat poliçesi dahil olmak üzere çok çeşitli teminat seçenekleri sunar.
Dezavantaj: Globe Life mobil uygulaması, iOS kullanıcıları için App Store'da 5 üzerinden 2,8 gibi düşük bir puana sahiptir.
Ülke çapında
Perk: Şirket, rakiplerinin çoğundan daha fazla 13 tam hayat sigortası kullanıcısı sunuyor, bu da kişiselleştirilmiş poliçe oluşturmak isteyen sigortalılar için bir avantaj.
Dezavantaj: Satın alabileceğiniz en yüksek teminat tutarı, yıllık gelirinizin yirmi katıdır ve bu, bazı müşterilerin istedikleri teminat miktarını satın almalarını kısıtlayabilir.
New York Hayatı
Ayrıcalık: New York, müşteri memnuniyeti açısından ortalamanın üzerindedir ve poliçe sahiplerinin belirli sağlık koşulları geliştirmeleri durumunda yardımlarına erken erişmelerini sağlayan bir kronik bakım seçeneği de dahil olmak üzere beş hayat sigortası sürücüsü sunar.
Dezavantaj: Her hayat sigortası seçeneği tüm eyaletlerde sunulmamaktadır.
Kuzeybatı Karşılıklı
Ayrıcalık: Northwestern Mutual, en yüksek üçüncü JD Güç puanına ve NAIC'e sunulan temel şikayetlerden daha azına sahiptir, bu da müşteri memnuniyetine oldukça önem verir.
Dezavantaj: Şirket, diğer birçok sigorta şirketi gibi sınavsız bir hayat sigortası poliçesi sunmamaktadır.
Devlet çiftliği
Perk: State Farm, hayat sigortası müşteri memnuniyeti açısından JD Power tarafından en üst sırada yer alır ve neredeyse her eyalette poliçe sunar.
Dezavantaj: Şirket, diğer birçok büyük hayat sigortası şirketinin sunduğundan daha az olan, yalnızca dört tam hayat sigortası sürücüsü sunmaktadır.
Tüm hayat sigortasının maliyeti
Genel olarak, tüm hayat sigortası, aynı miktardaki hayat sigortası kapsamından daha pahalıdır. Ancak, tüm hayat primleri sabit kalır ve poliçe, poliçe sahiplerinin diğer finansal ihtiyaçlar için kaldıraç kullanabilecekleri bir nakit değer hesabı ile birlikte gelir.
Özel tüm hayat sigortası poliçenizin maliyeti, seçtiğiniz teminat miktarı, yaşınız ve göreceli sağlığınız dahil olmak üzere birçok faktör tarafından belirlenir.
Daha fazla bilgi edinin: Uygun fiyatlı hayat sigortası şirketleri
Tüm hayat sigortası buna değer mi?
Bazı kişiler, sigortalının tüm yaşamı boyunca yürürlükte kaldığı ve nakit değer bileşeni ek finansal esneklik sağladığı için tam hayat sigortasını tercih edebilir. Ancak, bu finansal bileşenler aynı zamanda vadeli hayat sigortası poliçesi ile ilişkili primlere kıyasla daha yüksek bir orana katkıda bulunur. Tüm hayat sigortasının sizin için buna değip değmeyeceği finansal durumunuza, bütçenize ve uzun vadeli hedeflerinize bağlıdır.
Yelpazenin diğer ucunda, birçok insan, bir vadeli yaşam politikası ile gelen daha kısa vadeli kapsamı tercih ediyor. Örneğin, yalnızca sınırlı bir süre için teminat istiyorsanız - örneğin çocuklarınız okuldayken veya hala bir ipotek borcunuz varken - sadece o dönem için bir vadeli hayat sigortası poliçesine başvurmak isteyebilirsiniz. finansal koruma en kritik olanıdır. Bir ödemenin gerçekleşme olasılığı önemli ölçüde daha düşük olduğundan, vadeli politikalar genellikle çok daha uygun maliyetlidir.
###Dönem ömrü vs. tüm hayat
Ne tür bir hayat sigortası satın alacağınıza karar verirken, kişisel finansal hedeflerinizi ve durumunuzu göz önünde bulundurun. Hayat sigortası poliçenizin, ölümünüzden sonra üniversite eğitimi veya ipotek gibi belirli finansal yükümlülükleri kapsamasını ister misiniz? Öyleyse, ipotekinizin süresini veya çocuklarınızın okulda kalacağı yıl sayısını kapsayacak kadar uzun vadeli hayat sigortası almayı düşünebilirsiniz.
Ancak, öldükten sonra sevdiklerinize bir miktar sağlama garantisi verilen ömür boyu sigorta istiyorsanız, tüm hayat sigortası sizin için daha iyi bir seçenek olabilir. Tüm hayat sigortası poliçeleri daha maliyetli olduğundan, nakit değer bileşenini prim maliyetiyle en iyi şekilde nasıl kullanacağınız konusunda bir finansal danışmana danışmanız yararlı olabilir. Hayat sigortası kapsamına bir yatırım yönünü tercih edenler için, bir bütün hayat poliçesi doğru seçim olabilir.
Sıkça Sorulan Sorular
Tüm yaşam politikası iyi bir yatırım mıdır?
Bütün bir hayat sigortası poliçesi, yatırım yapılabilecek bir nakit değer hesabı ile birlikte gelir, ancak düşük riskli olarak kabul edildiğinden nakit değeri genellikle minimumdur. Tüm hayat sigortası poliçeleri, bir yatırım aracı olmaktan çok, vefatınızdan sonra sevdiklerinize ölüm yardımı sağlamak için tasarlanmıştır. Sigortanın yatırım bileşeni, bütün bir hayat sigortası poliçesine güzel bir katkı olsa da, diğer yatırım biçimleri daha yüksek getiri sağlayabilir. Bir finansal danışman, yatırım bileşenini dikkate alarak, tüm yaşam politikasının durumunuz için doğru olup olmadığını belirlemenize yardımcı olabilir.
Ne kadar hayat sigortasına ihtiyacım var?
Bu, sigortalının durumuna ve istenen hedeflere bağlıdır. Ancak, bireysel finansal yükümlülüklerinizi unutmayın. Örneğin, kişisel borcunuz, ipotek veya çocuklarınız için yaklaşan üniversite öğrenim ödemeleriniz varsa, bu masrafları hesaba katmak isteyebilirsiniz. Özel ihtiyaçları olan bir aile üyesi gibi birini yetişkinliğe mali olarak destekliyorsanız, yaşam masraflarını da hayat sigortası kapsamınıza dahil etmek isteyebilirsiniz. Tipik olarak, lisanslı bir acente veya finans uzmanı, ne kadar hayat sigortasına ihtiyacınız olduğunu tahmin etmede size rehberlik edebilir.
Bakmakla yükümlü olduğum kimse olmadan bekarsam hayat sigortasına ihtiyacım var mı?
Bekarsanız ve bakmakla yükümlü olduğunuz kimse yoksa, hayat sigortası kapsamına daha az ihtiyacınız olabilir, çünkü bu muhtemelen vefat etmeniz durumunda mali açıdan risk altında olacak daha az insanınız olduğu anlamına gelir. Ancak, bazı poliçe sahipleri cenaze masraflarını ödemek için hayat sigortası satın almayı veya favori bir kuruluşa veya hayır kurumuna para bırakmayı tercih ediyor.
Bu, bekar insanların bir dönem poliçesi almayı seçmelerinin bir nedenidir; bu, genellikle poliçenin sona ermesinden önce evlenebileceğiniz veya resimde bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin olduğu bir yaşam poliçesine dönüştürülebilen bir poliçedir. Gençken ve nispeten sağlıklıyken bir poliçe almak, sigortanın daha kritik hale geldiği böyle bir zamanda iyi oranlar elde etmenize yardımcı olabilir.
##Öne çıkanlar
Ödenmemiş kredi anaparası ve faizi ölüm yardımlarını azaltır.
Tüm hayat sigortası, poliçe sahibinin çekebileceği veya ödünç alabileceği bir nakit tasarruf bileşenine sahiptir.
Tüm hayat sigortası, sigortalının ölümü halinde, poliçenin yürürlükte olması şartıyla lehdar veya lehdarlara ödenir.
Tüm hayat sigortası, belirli bir yıl için olan vadeli hayat sigortasının aksine, sigortalının ömrü boyunca sürer.
Tüm bir yaşam politikasının nakit değeri, genellikle sabit bir faiz oranı kazanır.
##SSS
Tüm Hayat Sigortası Ne Kadardır?
Tüm hayat sigortasının maliyeti değişir ve yaş, meslek ve sağlık geçmişi gibi çeşitli faktörlere dayanır. Daha yaşlı başvuru sahipleri genellikle genç başvuru sahiplerinden daha yüksek oranlara sahiptir. Mükemmel bir sağlık geçmişine sahip sigortalılar, tipik olarak, sağlık sorunları geçmişine sahip olanlardan daha iyi oranlara sahiptir. Yüzdeki teminat miktarı, bir poliçe sahibinin ne kadar ödeyeceğini de belirler; yüz tutarı ne kadar yüksekse, prim de o kadar yüksek olur. İlginç bir şekilde, bazı şirketler, başvurandan ve risk profillerinden bağımsız olarak diğerlerinden daha yüksek oranlara sahiptir. Aynı teminat miktarı için tüm hayat sigortasının vadeli hayat sigortasından daha pahalı olduğunu da belirtmekte fayda var.
Evrensel ve Tüm Hayat Sigortası Arasındaki Fark Nedir?
Hem evrensel hayat sigortası hem de tam hayat sigortası, sigortalının hayatı boyunca garantili ölüm yardımı sunan kalıcı hayat sigortası türleridir. Bununla birlikte, evrensel bir hayat poliçesi, sigortalının vefat tazminatını ve primleri ayarlamasına izin verir. Tahmin edilebileceği gibi, daha yüksek ölüm yardımları daha yüksek primler gerektirir. Evrensel hayat poliçesi sahipleri, birikmiş nakit değerlerini, bakiyenin asgari ödemeyi karşılamaya yetecek kadar olması koşuluyla, prim ödemek için de kullanabilirler. Tüm hayat sigortası, alternatif olarak, ölüm yardımı veya ihraç sırasında belirlenen primlerde değişiklik yapılmasına izin vermez.
Değişken Hayat Sigortası Hangi Prim Türüne Dayanır?
Değişken hayat sigortası primleri sabit veya değişken olabilir, bu da poliçe sahibinin ücret ve masrafları (örneğin ölüm ve gider (İ&D) ücretleri) karşılamak için gerekenden daha az olmayan bir prim ödemesini havale etmesine olanak tanır. Nakit değer arttıkça, primlerin havalesi ve faiz birikimleri yoluyla sigortacıya yönelik net risk azalır. Sonuç olarak, ilgili ücretler ve harcamalar düşebilir ve bu tür ücretleri karşılamak için gereken minimum primi azaltabilir. Alternatif olarak, bazı sigortacılar, poliçelerini, belirli bir süre boyunca belirli düzeylerde primler ödendiği sürece, yetersiz nakit değeri nedeniyle poliçenin süresinin dolmasını engelleyen bir gecikme koruması özelliği ile donatırlar.
Değiştirilmiş Tüm Hayat Sigortası Nedir?
Modifiye tam hayat sigortası, belirli bir süre sonra primlerin arttığı sürekli hayat sigortasıdır. Genellikle, beş veya 10 yıl sonra primler artar ancak daha sonra sabit kalır. Geleneksel tam hayat sigortası primleri, aksine, poliçenin ömrü boyunca aynı kalır.
Tüm Hayat ve Vadeli Hayat Sigortası Arasındaki Fark Nedir?
Adından da anlaşılacağı gibi, vadeli hayat sigortası belirli bir süre için ölüm yardımı sağlar. Bu tür hayat sigortası, bir bütün hayat poliçesinden farklı olarak, tasarruf unsuruna sahip değildir. Süre sonunda poliçe sona erer. Bazı sigortacılar, poliçe sahibinin vade poliçesini ömür boyu kapsamasına veya daha uzun vadede yenilemesine izin verir. Tüm hayat sigortası, sigortalının hayatını teminat altına alan bir tür kalıcı hayat sigortasıdır. Tüm hayat sigortası poliçesi sahibi, poliçenin tasarruf bileşeninde nakit değer de oluşturabilir.
