终身寿险

终身人寿保险是一种永久性人寿保险，通常附带水平保费和可以累积利息和/或上限回报的现金价值账户。那些想要终身保险和包含现金价值部分的人可能会受益于终身人寿保险单。虽然考虑到对人寿保险的需求可能不是最受欢迎的话题，但研究哪种保单选项适合您可以让您为亲人的财务状况高枕无忧。如果您去世，人寿保险单可以帮助提供重要的财务保护。

##什么是终身寿险？

只要支付了保费，终身人寿保险就会为被保险人的整个生命提供保障，并且在投保人过世的情况下，死亡抚恤金的支付基本上得到保证。除了身故赔偿外，终身保单还包括现金价值部分，即随着时间的推移积累资金的账户。

在某些情况下，投保人还可以选择在其一生中借钱。该账户的资金来自保单的保费。

现金价值如何运作？

终身寿险保单的现金价值部分可以以多种方式使用，并且需要牢记一些税收注意事项。您可以在保单限制范围内借用它、用它来支付保费或免税提款。超过现金价值金额的提款可能被视为应税收入，并将减少您的受益人的身故赔偿金额。

知道如何利用现金价值可能是一个有用的工具。当您以现金价值金额借款时，您无需经过银行或贷方的冗长审批程序，您可能会享受较低的利率。以现金价值账户借款可能适合那些需要通过简单审批流程获得贷款的人。此外，针对现金价值的贷款不会报告给信用局，这意味着它不会影响您的信用评分。请记住，您通过考试时仍未支付的任何金额都可能会从死亡抚恤金总额中扣除。

##最好的终身寿险

环球生活
福利： Globe Life 提供广泛的保险选项，包括儿童终身寿险和免考试终身寿险。
缺点： Globe Life 移动应用程序在 iOS 用户的 App Store 上的评分为 2.8 分（满分 5 分）。
全国
福利： 该公司提供 13 种终身寿险附加险，比大多数竞争对手都多，这对于希望制定个性化保单的保单持有人来说是一个优势。
**缺点：**您可以购买的最高保险金额是您年收入的 20 倍，这可能会限制一些客户购买他们想要的保险金额。
纽约人寿
福利： 纽约在客户满意度方面排名高于平均水平，并提供五种人寿保险附加险，其中包括一种慢性护理选项，如果投保人出现某些健康状况，他们可以尽早获得福利。
缺点： 并非所有州都提供每种人寿保险选项。
西北互惠
Perk： Northwestern Mutual 的 JD Power 得分排名第三，向 NAIC 提交的投诉少于基线投诉，NAIC 高度评价其客户满意度。
缺点： 公司不像许多其他保险公司那样提供免体检的终身人寿保险。
国营农场
福利： State Farm 在 JD Power 的人寿保险客户满意度排名中名列前茅，并在几乎每个州提供保单。
**缺点：**该公司仅提供四个终身寿险附加险，这比许多其他大型寿险公司提供的要少。

##终身寿险的费用

一般来说，终身寿险比同等数量的定期寿险要贵。然而，终身保费保持稳定，保单设有现金价值账户，投保人可以利用该账户满足其他财务需求。

您的特定终身寿险保单费用由多种因素决定，包括您选择的保险金额、您的年龄和您的相对健康状况。

了解更多： 负担得起的人寿保险公司

##终身寿险值得吗？

有些人可能更喜欢终身人寿保险，因为它对被保险人的整个生命都有效，而且现金价值成分增加了额外的财务灵活性。然而，与定期寿险保单相关的保费相比，这些财务成分也导致更高的费率。终身寿险是否值得您购买取决于您的财务状况、预算和长期目标。

另一方面，许多人更喜欢定期人寿保单附带的短期保险。例如，如果您只希望在有限的时间内获得保险——例如当您的孩子在上学时或当您还欠抵押贷款时——您可能希望仅在以下时间段内申请定期人寿保险单。财务保护是最关键的。定期保单通常更实惠，因为支付的可能性要小得多。

长期与终身

在决定购买哪种类型的人寿保险时，请考虑您的个人财务目标和情况。您是否希望您的人寿保险单涵盖特定的财务义务，例如您死后的大学学费或抵押贷款？如果是这样，您可能需要考虑购买期限足够长的定期人寿保险，以涵盖您的抵押贷款期限或您的孩子上学的年数。

但是，如果您想要终身保险，保证在您过世后为您的亲人提供一笔款项，那么终身寿险可能是您更好的选择。由于终身寿险保单成本更高，您可能会发现咨询财务顾问以了解如何最好地利用现金价值部分和保费成本会有所帮助。对于那些喜欢投资方面来伴随人寿保险的人来说，终身寿险可能是合适的选择。

＃＃经常问的问题

###终身寿险是一项好的投资吗？

终身寿险保单附带一个可以投资的现金价值账户，但由于它被认为是低风险的，因此现金价值通常很小。终身寿险保单旨在在您过世后为亲人提供死亡抚恤金，而不是充当投资工具。虽然保险的投资部分可以成为终身寿险保单的一个很好的额外福利，但其他形式的投资可能会产生更高的回报。考虑到投资部分，财务顾问可以帮助您确定终身保单是否适合您的情况。

###我需要多少人寿保险？

这取决于被保险人的情况和期望的目标。但是，请记住您的个人财务义务。例如，如果您有个人债务、抵押贷款或即将为您的孩子支付的大学学费，您可能需要考虑这些费用。如果您在经济上支持某人进入成年期，例如特殊需要的家庭成员，您可能也希望将他们的生活费用纳入您的人寿保险范围。通常，有执照的代理人或金融专业人士可以指导您估算您需要多少人寿保险。

如果我单身没有家属，我需要人寿保险吗？

如果您是单身且没有受抚养人，您对人寿保险的需求可能会减少，因为这可能意味着如果您去世，您将面临财务风险的人数减少。然而，一些投保人选择购买人寿保险来支付他们的葬礼费用，或者将钱留给最喜欢的组织或慈善机构。

这是单身人士可能选择获得定期保单的一个原因，当您可能结婚或有家属时，通常可以在保单到期之前将其转换为终身保单。在您年轻且健康状况相对良好的情况下获得保单可能会帮助您在保险变得更加重要的时候获得优惠的利率。

＃＃强调

未偿贷款本金和利息减少死亡抚恤金。
终身寿险包含现金储蓄部分，保单持有人可以从中提取或借款。
终身寿险在被保险人死亡时支付给一个或多个受益人，前提是保单有效。
终身人寿保险在被保险人的一生中持续，而定期人寿保险则为特定年限。
终身寿险保单的现金价值通常会获得固定利率。

＃＃常问问题

终身寿险多少钱？

终身寿险的费用因年龄、职业和健康史等多种因素而异。年长的申请人通常比年轻的申请人有更高的费率。具有良好健康历史的被保险人通常比有健康挑战历史的被保险人具有更好的保险费率。承保面额也决定了投保人将支付多少；面额越高，保费就越高。有趣的是，某些公司的费率高于其他公司，与申请人及其风险状况无关。同样值得注意的是，对于相同数量的保险，终身寿险比定期寿险更贵。

万能寿险和终身寿险有什么区别？

万能人寿保险和终身人寿保险都是永久性人寿保险类型，为被保险人的一生提供有保证的死亡抚恤金。然而，万能寿险保单允许保单持有人调整身故赔偿金和保费。正如人们所预料的那样，更高的身故赔偿金需要更高的保费。万用寿险保单持有人也可以使用其累积的现金价值支付保费，前提是余额足以支付最低到期金额。或者，终身寿险不允许更改死亡抚恤金或保费，这是在签发时设定的。

可变终身人寿保险基于什么类型的保费？

可变寿险保费可以是固定的或可变的，允许投保人支付不低于支付费用和开支（例如，死亡和费用（M&E）费用）所需的保费。随着现金价值的增加，通过汇出保费和累积利息，保险公司的净风险降低。因此，相关费用和开支可能会减少，从而降低支付此类费用所需的最低保费。或者，一些保险公司为他们的保单配备了失效保护功能，只要在特定时期内支付一定水平的保费，就可以防止保单由于现金价值不足而失效。

什么是改良型终身寿险？

修改后的终身人寿保险是在特定时期后保费增加的永久性人寿保险。通常，五年或十年后，保费会增加，但此后保持不变。相比之下，传统的终身寿险保费在保单的整个生命周期内保持不变。

终身寿险和定期寿险有什么区别？

顾名思义，定期人寿保险为特定期限提供身故赔偿。与终身寿险不同，这种类型的人寿保险没有储蓄成分。在期限结束时，保单终止。一些保险公司允许保单持有人将他们的定期保单转换为终身或长期续保。终身人寿保险是一种永久性人寿保险，为被保险人的生命提供保障。终身寿险保单持有人还可以在保单的储蓄部分中建立现金价值。