Individuelles Altersvorsorgekonto (IRA)

Ein IRA ist ein steuerbegünstigtes Anlagekonto, mit dem Sie für den Ruhestand sparen können. Technisch gesehen steht IRA für Individual Retirement Arrangement, aber das „A“ im Akronym wird umgangssprachlich als Konto bezeichnet.

IRAs sind besonders wertvolle Instrumente für die 33 Prozent der Beschäftigten in der Privatindustrie in den USA, die keinen Zugang zu einem betrieblichen Altersvorsorgeplan haben. Zu oft bedeutet das Fehlen eines 401 (k) von einem Arbeitgeber, dass die Menschen nicht für den Ruhestand sparen, aber IRAs bieten allen Arbeitnehmern eine bequeme Möglichkeit, sich auf ihre goldenen Jahre vorzubereiten.

Es ist wichtig zu beachten, dass IRAs auch ideal für die 67 Prozent der Menschen sein können, die Zugang zu einem arbeitsplatzbasierten Plan haben. Wenn Sie Ihre Beiträge dort maximal ausschöpfen oder einfach eine andere Option mit mehr Kontrolle über Ihre Investition wünschen, kann eine IRA eine großartige Möglichkeit darstellen, noch mehr Geld für den Ruhestand zu sparen.

Wie funktioniert eine IRA?

Die Verwendung eines IRA im Vergleich zu einem regulären steuerpflichtigen Maklerkonto für den Ruhestand fühlt sich ähnlich an wie der Unterschied zwischen dem Beschleunigen durch die EZ Pass-Spur auf der Autobahn oder dem Anhalten an der Mautstelle alle 20 Meilen: Sie werden ein bisschen schneller dorthin gelangen, wo Sie hin möchten ohne wie bei einem regulären Brokerage-Konto jedes Jahr an der Steuermautstelle anhalten zu müssen.

Wenn Sie eine IRA eröffnen, tragen Sie Mittel bei, die dann in eine breite Palette von Vermögenswerten investiert werden können – CDs, Aktien, Anleihen und andere Anlagen. Sie sind nicht auf eine Auswahl an Investitionen beschränkt, wie Sie es oft in einem 401 (k) tun. Das bedeutet, dass Sie die volle Kontrolle darüber haben, wie dieses Konto investiert wird. Wenn Sie sich nicht gut gerüstet fühlen, um Ihre IRA zu leiten (mit anderen Worten, Investitionen auszuwählen), ist es ratsam, Robo-Advisors zu durchsuchen oder einen Rentenfonds mit Stichtag auszuwählen. Beides sind kostengünstige Möglichkeiten, um eine breit angelegte Diversifikation zu erhalten, die auf Ihren Zeithorizont und Ihre Risikobereitschaft zugeschnitten ist.

Ganz gleich, wann Sie in den Ruhestand gehen möchten, die Vermögensallokation von heute – wie Sie Ihr Geld zwischen Aktien, Anleihen und anderen Anlagen aufteilen – ist absolut entscheidend für die Erträge von morgen. Tatsächlich haben einige Studien gezeigt, dass die Vermögensallokation bis zu 90 Prozent der Gesamtrendite eines Anlegers bestimmt. IRAs bieten auch Flexibilität bei der Anpassung dieser Investitionen. Sie können in sie ein- und aussteigen – zum Beispiel Ihr Geld von einzelnen Aktien in Anleihen umschichten – ohne dass Kapitalertragssteuern anfallen.

Während Sie das Geld frei verschieben können, können Sie es nicht vorzeitig entnehmen. Eine IRA ist für den Ruhestand konzipiert, was bedeutet, dass bei Abhebungen vor Ihrem 59 1/2 Bildung (und diese Ausnahmen sind mit Einschränkungen verbunden).

Arten von IRAs

IRAs gibt es in zwei Geschmacksrichtungen: traditionell und Roth. Es gibt zwei grundlegende Unterschiede zwischen ihnen: ob Sie Steuern zahlen, bevor Sie Gelder einzahlen oder nach dem Abheben von Geldern, und wann Sie Gelder abheben müssen.

Traditionelle IRA

Mit einem traditionellen IRA könnten Sie in dem Jahr, in dem Sie den Beitrag leisten, Anspruch auf einen Steuerabzug haben (bis zu einer Beitragsobergrenze von 6.000 USD oder 7.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind). Wenn Sie das Geld später abheben, zahlen Sie Steuern auf den vollen Betrag, den Sie abheben. Sobald Sie 72 Jahre alt werden, müssen Sie mit der Auszahlung beginnen.

Roth IRA

Ein Roth IRA bietet nicht die sofortige Befriedigung einer sofortigen Steuervergünstigung. Stattdessen zahlen Sie jetzt Steuern auf Ihr Einkommen, tragen es zu einem Roth IRA bei und vermeiden Steuern, wenn Sie die Erlöse abheben, wenn Sie in Rente gehen. Es besteht jedoch keine Verpflichtung, Abhebungen von einem Roth IRA vorzunehmen.

Beim Vergleich traditioneller und Roth IRAs ist es ziemlich üblich, den aktuellen Steuerstatus im Vergleich zu Ihrem Steuerstatus im Ruhestand mit der Annahme zu betrachten, dass Sie in einer niedrigeren Steuerklasse sein werden, wenn Sie nicht mehr arbeiten.

Ich empfehle jedoch, diese Diskussion zu vermeiden. Wieso den? Weil es sehr schwierig ist, Ihre Steuerklasse in 30 Jahren vorherzusagen. Betrachten Sie dies stattdessen aus der Perspektive, Ihr Steuerrisiko zu diversifizieren und diesem Geld noch mehr Zeit zu geben, ohne den Gegenwind von Steuern zu wachsen und sich zu verzinsen. Unabhängig von Ihrer zukünftigen Steuerklasse ist es eine Überlegung wert, einige Vermögenswerte in einem Roth IRA anzusammeln, die später steuerfrei abgehoben werden können.

So eröffnen Sie eine IRA

Um eine IRA zu eröffnen, müssen Sie oder Ihr Ehepartner ein Arbeitseinkommen haben. Sie können eine IRA an einer Vielzahl von Orten eröffnen, darunter Maklerfirmen, Investmentfondsgesellschaften, Banken und Kreditgenossenschaften. Achten Sie auf Verwaltungsgebühren, Provisionen und Mindesteröffnungsanforderungen, um sicherzustellen, dass Sie ein gutes Geschäft finden.

Vergleichen Sie zusätzlich zu den grundlegenden Bedingungen jedes IRA die Bildungsressourcen, wenn Sie vorhaben, Ihre eigenen Anlageentscheidungen selbst zu treffen. Einige Unternehmen bieten robuste Tools an, die Ihnen helfen, den Markt zu verstehen und kluge Entscheidungen zu treffen.

IRA-Beitragsgrenzen

Die Regierung begrenzt den Betrag, den Sie auf alle Ihre IRA-Konten einzahlen können, die sich alle paar Jahre je nach Inflation ändern. Wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, sind Ihre Beiträge im Jahr 2022 auf 6.000 US-Dollar begrenzt. Wenn Sie über 50 Jahre alt sind, erhöht sich Ihr Limit auf 7.000 US-Dollar.

Bevor Sie jedoch darüber nachdenken, wie Sie Ihre IRA-Beiträge maximieren können, müssen Sie sicherstellen, dass Ihr Jahreseinkommen innerhalb der staatlichen Schwelle liegt. Ihre Abzugsfähigkeit beginnt mit zunehmendem Einkommen auslaufen. Die Limits variieren je nach Status Ihrer Anmeldung. Überprüfen Sie daher die aktualisierten Richtlinien des IRS, um Ihre Berechtigung zu überprüfen.

IRA-Optionen vergleichen

Die günstigsten Optionen für IRAs finden Sie bei Investmentfonds ohne Belastung, Online-Maklern und Robo-Beratern. Bevor Sie vergleichen und entscheiden, wo Sie eine IRA eröffnen, sollten Sie überlegen, welche Art von IRA für Ihre Bedürfnisse am besten geeignet ist. Denken Sie auch daran, dass die Entscheidung zwischen einem traditionellen und einem Roth IRA keine Alles-oder-Nichts-Wahl ist. Sie können beides haben – Sie sollten nur sicherstellen, dass Ihre jährlichen Beiträge die Grenzen nicht überschreiten.

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Höhepunkte

• Arten von IRAs umfassen traditionelle IRAs, Roth IRAs, SEP IRAs und SIMPLE IRAs.

• In einem IRA gehaltenes Geld kann normalerweise nicht vor dem Alter von 59½ abgehoben werden, ohne dass eine saftige Steuerstrafe von 10 % des abgehobenen Betrags anfällt.

• Es gibt jährliche Einkommensbeschränkungen für den Abzug von Beiträgen zu traditionellen IRAs und für Beiträge zu Roth IRAs.

• IRAs sollen langfristige Altersvorsorgekonten sein. Wenn Sie vorzeitig Geld abheben, vereiteln Sie diesen Zweck, indem Sie Ihr Altersguthaben schmälern.

• IRAs sind Altersvorsorgekonten mit Steuervorteilen.

FAQ

Was sind die Vorteile einer IRA?

Ein individuelles Rentenkonto oder IRA bietet eine steuerlich vorteilhafte Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen. Je nachdem, welche Art von IRA Sie verwenden, kann eine IRA Ihre aktuelle Steuerrechnung entweder jetzt oder zum Zeitpunkt der Pensionierung reduzieren. Alle Anlagegewinne sind in der Regel steuerfrei. Außerdem sind IRAs von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert, einer von der Regierung geführten Agentur, die Schutz bietet, wenn ein Finanzinstitut ausfällt. Die FDIC deckt Kundeneinlagen – in den meisten Fällen bis zu 250.000 USD pro Konto – ab, die bei FDIC-versicherten Banken oder Sparkassen gehalten werden.

Wann kann ich mich von einer IRA zurückziehen?

Der beste Zeitpunkt, um von einer IRA abzuheben, ist nach dem 60. Lebensjahr. Wenn Sie vor dem 59. Lebensjahr abheben, wird Ihnen zusätzlich zu den Steuern auf die Abhebung eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 10 % berechnet. Es gibt einige Ausnahmen von dieser Strafe für Krankheitskosten, Behinderungen oder andere ungewöhnliche Lebensereignisse. Im Allgemeinen gilt: Je länger Sie warten können, bevor Sie Ausschüttungen entgegennehmen, desto mehr Zeit hat das Geld, um zu wachsen.

Wie kann ich eine Roth IRA oder eine traditionelle IRA gründen?

Sie können Ihr individuelles Rentenkonto oder IRA bei den meisten Banken, Kreditgenossenschaften oder Finanzdienstleistern erstellen. Fidelity, Charles Schwab und E*Trade sind Beispiele für Broker, die IRA-Konten anbieten. Die Eröffnung eines Kontos ist so einfach wie der Besuch der Filiale oder Website und die Angabe Ihrer Bank- und Steuerinformationen.

Wie unterscheidet sich ein 401(k) Plan von einem Individual Retirement Account (IRA)?

Sowohl 401(k)-Pläne als auch IRAs bieten Steuervorteile für Mitarbeiter, die für ihren Ruhestand investieren. Der Hauptunterschied besteht darin, wer sie bereitstellt. Ein 401 (k) wird normalerweise von einem Arbeitgeber bereitgestellt, wobei die Beiträge automatisch vom Gehaltsscheck des Arbeitnehmers abgezogen werden. Einige Unternehmen passen auch die Beiträge ihrer Arbeitnehmer an. 401(k)-Pläne haben höhere Beitragsgrenzen, aber eine IRA kann von jedem eingerichtet werden, unabhängig von seinem Arbeitgeber. Die meisten 401(k)-Pläne bieten jedoch eine begrenzte Auswahl an Investmentfonds und ETFs zur Auswahl, während ein typischer IRA eine größere Auswahl an Fonds, Aktien und anderen Wertpapieren anbietet.