Saldo medio pendiente
¿Qué es el saldo pendiente promedio?
Un saldo pendiente promedio es el saldo pendiente de pago que genera intereses de un préstamo o cartera de préstamos promediado durante un perÃodo de tiempo, generalmente un mes. El saldo pendiente promedio puede referirse a cualquier deuda a plazo, cuota, renovable o de tarjeta de crédito sobre la que se cobran intereses. También puede ser una medida promedio de los saldos pendientes totales de un prestatario durante un perÃodo de tiempo.
El saldo pendiente promedio se puede contrastar con el saldo cobrado promedio,. que es la parte del préstamo que se ha reembolsado durante el mismo perÃodo.
Comprender el saldo pendiente promedio
Los saldos pendientes promedio pueden ser importantes por varias razones. Los prestamistas a menudo tienen una cartera de muchos préstamos, que deben evaluarse en conjunto en términos de riesgo y rentabilidad. Los bancos utilizan el saldo pendiente promedio para determinar la cantidad de interés que pagan cada mes a los titulares de sus cuentas o cobran a sus prestatarios. Si un banco tiene un gran saldo pendiente en su cartera de préstamos, podrÃa indicar que tiene problemas para cobrar sus préstamos y puede ser una señal de estrés financiero futuro.
Muchas compañÃas de tarjetas de crédito también utilizan un método de saldo pendiente diario promedio para calcular el interés aplicado a un préstamo de crédito renovable, en particular las tarjetas de crédito. Los usuarios de tarjetas de crédito acumulan saldos pendientes a medida que realizan compras a lo largo del mes. Un método de saldo diario promedio permite que una compañÃa de tarjetas de crédito cobre un interés ligeramente más alto que tiene en cuenta los saldos del titular de la tarjeta durante los últimos dÃas en un perÃodo y no solo en la fecha de cierre.
Para los prestatarios, las agencias de calificación crediticia revisarán los saldos pendientes de un consumidor en sus tarjetas de crédito como parte de la determinación de un puntaje de crédito FICO. Los prestatarios deben mostrar moderación manteniendo los saldos de sus tarjetas de crédito muy por debajo de sus lÃmites. Llenar al máximo las tarjetas de crédito, pagar con retraso y solicitar un nuevo crédito aumenta los saldos pendientes y puede reducir los puntajes FICO.
Intereses sobre saldos pendientes promedio
Con los cálculos del saldo pendiente diario promedio, el acreedor puede tomar un promedio de los saldos de los últimos 30 dÃas y evaluar los intereses diariamente. Comúnmente, el interés de saldo diario promedio es un producto de los saldos diarios promedio durante un ciclo de estado de cuenta con el interés evaluado sobre una base diaria acumulativa al final del perÃodo.
Independientemente, la tasa periódica diaria es la tasa de porcentaje anual (APR) dividida por 365. Si el interés se evalúa acumulativamente al final de un ciclo, solo se evaluarÃa en función de la cantidad de dÃas en ese ciclo.
También existen otras metodologÃas medias. Por ejemplo, se puede usar un promedio simple entre una fecha de inicio y finalización dividiendo el saldo inicial más el saldo final por dos y luego evaluando el interés en función de una tasa mensual.
Las tarjetas de crédito proporcionarán su metodologÃa de interés en el acuerdo del titular de la tarjeta. Algunas empresas pueden brindar detalles sobre los cálculos de intereses y los saldos promedio en sus estados de cuenta mensuales.
Debido a que el saldo pendiente es un promedio, el perÃodo de tiempo durante el cual se calcula el promedio afectará el monto del saldo.
El crédito al consumo
Los proveedores de crédito informan los saldos pendientes a las agencias de informes crediticios cada mes. Los emisores de crédito generalmente informan el saldo pendiente total de un prestatario en el momento en que se proporciona el informe. Algunos emisores de crédito pueden informar los saldos pendientes en el momento en que se emite un estado de cuenta, mientras que otros optan por informar los datos en un dÃa especÃfico de cada mes. Se reportan saldos de todo tipo de deuda revolvente y no revolvente. Con saldos pendientes, los emisores de crédito también reportan pagos morosos a partir de los 60 dÃas de vencidos.
La puntualidad de los pagos y los saldos pendientes son los principales factores que afectan la calificación crediticia de un prestatario. Los expertos dicen que los prestatarios deben esforzarse por mantener sus saldos pendientes totales por debajo del 30%. Los prestatarios que utilicen más del 30 % de la deuda pendiente total disponible pueden mejorar fácilmente su puntaje de crédito de un mes a otro haciendo pagos más grandes que reducen su saldo pendiente total.
Cuando el saldo pendiente total disminuye, la calificación crediticia del prestatario mejora. Sin embargo, la puntualidad no es tan fácil de mejorar ya que los pagos atrasados son un factor que puede permanecer en un informe crediticio durante siete años.
Los saldos promedio no siempre forman parte de las metodologÃas de calificación crediticia. Sin embargo, si los saldos de un prestatario están cambiando drásticamente en un perÃodo corto de tiempo debido al pago de la deuda o la acumulación de deuda, normalmente habrá un retraso en el informe del saldo pendiente total a las agencias de crédito, lo que puede dificultar el seguimiento y la evaluación de los saldos pendientes en tiempo real. .
Cálculo del saldo pendiente promedio
Los prestamistas generalmente calculan el interés sobre el crédito renovable, como tarjetas de crédito o lÃneas de crédito, utilizando un promedio de los saldos pendientes diarios. El banco suma todos los saldos pendientes diarios en el perÃodo (generalmente un mes) y divide esta suma por el número de dÃas en el perÃodo. El resultado es el saldo vivo promedio del perÃodo.
Para los préstamos que se pagan mensualmente, como las hipotecas, un prestamista puede tomar la media aritmética del saldo inicial y final de un ciclo de estado de cuenta. Por ejemplo, supongamos que el prestatario de una vivienda tiene un saldo hipotecario de $100 000 al comienzo del mes y realiza un pago el dÃa 30 del mismo mes, lo que reduce el monto principal pendiente a $99 000. El saldo pendiente promedio del préstamo durante ese perÃodo serÃa ($100,000-99,000)/2 = $99,500.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un saldo pendiente?
Un saldo pendiente es la cantidad total que aún se debe de un préstamo.
¿Qué es un saldo de capital pendiente?
Este es el monto del capital de un préstamo (es decir, el monto en dólares prestado inicialmente) que aún se debe y no tiene en cuenta los intereses ni los cargos que se adeudan por el préstamo.
¿Dónde puedo encontrar mi saldo pendiente?
Los prestatarios pueden encontrar esta información en sus extractos bancarios o de préstamo regulares. Por lo general, también se pueden extraer del sitio web de un prestamista para verlos en cualquier momento.
¿Cuál es la diferencia entre el saldo pendiente y el saldo restante?
El saldo pendiente se refiere a la cantidad que aún se debe de un préstamo desde la perspectiva de un prestatario o prestamista. El saldo restante en cambio se refiere a cuánto dinero queda en una cuenta después de un gasto o un retiro, desde la perspectiva de un ahorrador o caja de ahorros.
¿Qué porcentaje de un saldo pendiente es un pago mÃnimo?
Algunos prestamistas cobran un porcentaje fijo, como un 2,5%. Otros cobrarán una tarifa plana más un porcentaje fijo, como $20 + 1.75% del saldo pendiente como pago mÃnimo adeudado. Por lo general, se agregarán al cálculo las multas, como los cargos por pagos atrasados, asà como los montos vencidos. Esto aumentarÃa significativamente su pago mÃnimo.
Reflejos
Los intereses de los préstamos revolventes pueden evaluarse con base en un método de saldo promedio.
Los grandes saldos pendientes pueden ser un indicador de problemas financieros tanto para los prestamistas como para los prestatarios.
Los saldos pendientes promedio se pueden calcular en función de un perÃodo de tiempo diario, mensual o de otro tipo.
Las compañÃas de tarjetas de crédito informan los saldos pendientes a las oficinas de crédito al consumidor cada mes para su uso en la calificación crediticia y suscripción de crédito.
El saldo pendiente promedio se refiere a la porción no pagada de cualquier deuda a plazo, cuota, revolvente o de tarjeta de crédito sobre la cual se cobran intereses durante un perÃodo de tiempo.
