Saldo medio eccezionale
Qual è il saldo medio eccezionale?
Un saldo residuo medio è il saldo non pagato e fruttifero di un prestito o di un portafoglio di prestiti calcolato in media su un periodo di tempo, di solito un mese. Il saldo medio residuo può riferirsi a qualsiasi termine, rata, revolving o debito di carta di credito su cui vengono addebitati gli interessi. Può anche essere una misura media dei saldi in essere totali di un mutuatario in un periodo di tempo.
Il saldo medio residuo può essere contrastato con il saldo medio incassato,. che è quella parte del prestito che è stata rimborsata nello stesso periodo.
Capire l'equilibrio medio eccezionale
I saldi residui medi possono essere importanti per diversi motivi. I prestatori hanno spesso un portafoglio di molti prestiti, che devono essere valutati in termini aggregati in termini di rischio e redditività. Le banche utilizzano il saldo residuo medio per determinare l'importo degli interessi che pagano ogni mese ai loro titolari di conto o addebitano ai loro mutuatari. Se una banca ha un grande saldo in sospeso nel suo portafoglio di prestiti, potrebbe indicare che ha difficoltà a riscuotere i prestiti e potrebbe essere un segnale di stress finanziario futuro.
Molte società di carte di credito utilizzano anche un metodo di saldo residuo giornaliero medio per calcolare gli interessi applicati a un prestito di credito revolving, in particolare le carte di credito. Gli utenti di carte di credito accumulano saldi in sospeso mentre effettuano acquisti durante il mese. Un metodo di saldo giornaliero medio consente a una società emittente di carte di credito di addebitare interessi leggermente più elevati che prendono in considerazione i saldi di un titolare di carta negli ultimi giorni in un periodo e non solo alla data di chiusura.
Per i mutuatari, le agenzie di rating del credito esamineranno i saldi in sospeso di un consumatore sulle loro carte di credito come parte della determinazione di un punteggio di credito FICO. I mutuatari dovrebbero mostrare moderazione mantenendo i saldi delle loro carte di credito ben al di sotto dei loro limiti. Esaurire le carte di credito, pagare in ritardo e richiedere un nuovo credito aumenta i propri saldi in sospeso e può abbassare i punteggi FICO.
Interessi sui saldi residui medi
Con i calcoli del saldo residuo giornaliero medio, il creditore può prendere una media dei saldi degli ultimi 30 giorni e valutare gli interessi su base giornaliera. Comunemente, l'interesse medio giornaliero sul saldo è un prodotto dei saldi giornalieri medi su un ciclo di estratti conto con interessi valutati su base giornaliera cumulativa alla fine del periodo.
Indipendentemente da ciò, il tasso periodico giornaliero è il tasso percentuale annuo (APR) diviso per 365. Se gli interessi vengono valutati cumulativamente alla fine di un ciclo, verrebbero valutati solo in base al numero di giorni in quel ciclo.
Esistono anche altre metodologie medie. Ad esempio, è possibile utilizzare una media semplice tra una data di inizio e una di fine dividendo il saldo iniziale più il saldo finale per due e quindi valutando gli interessi in base a un tasso mensile.
Le carte di credito forniranno la loro metodologia di interesse nel contratto del titolare della carta. Alcune società possono fornire dettagli sui calcoli degli interessi e sui saldi medi nei loro estratti conto mensili.
Poiché il saldo residuo è una media, il periodo di tempo durante il quale viene calcolata la media influirà sull'importo del saldo.
Credito al consumo
I saldi in sospeso vengono segnalati dai fornitori di credito alle agenzie di segnalazione del credito ogni mese. Gli emittenti di credito in genere segnalano il saldo residuo totale di un mutuatario nel momento in cui viene fornito il rapporto. Alcuni emittenti di credito possono segnalare i saldi in sospeso al momento dell'emissione di un estratto conto, mentre altri scelgono di segnalare i dati in un giorno specifico ogni mese. I saldi sono riportati su tutte le tipologie di debito revolving e non revolving. Con i saldi in sospeso, gli emittenti di credito segnalano anche pagamenti insoluti a partire da 60 giorni scaduti.
La tempestività dei pagamenti e dei saldi in essere sono i principali fattori che influenzano il punteggio di credito di un mutuatario. Gli esperti affermano che i mutuatari dovrebbero sforzarsi di mantenere i loro saldi totali in essere al di sotto del 30%. I mutuatari che utilizzano più del 30% del debito totale disponibile in essere possono facilmente migliorare il loro punteggio di credito di mese in mese effettuando pagamenti più grandi che riducono il loro saldo totale in sospeso.
Quando il saldo totale in essere diminuisce, il punteggio di credito di un mutuatario migliora. La tempestività, tuttavia, non è così facile da migliorare poiché i pagamenti insoluti sono un fattore che può rimanere su un rapporto di credito per sette anni.
I saldi medi non fanno sempre parte delle metodologie di credit scoring. Tuttavia, se i saldi di un mutuatario cambiano drasticamente in un breve periodo di tempo a causa del rimborso del debito o dell'accumulo di debiti, ci sarà in genere un ritardo nella segnalazione del saldo totale dovuto all'agenzia di credito che può rendere difficile il monitoraggio e la valutazione dei saldi in sospeso in tempo reale .
Calcolo del saldo medio residuo
I prestatori in genere calcolano gli interessi sul credito revolving, come carte di credito o linee di credito, utilizzando una media dei saldi in essere giornalieri. La banca somma tutti i saldi giornalieri in essere nel periodo (di solito un mese) e divide questa somma per il numero di giorni del periodo. Il risultato è il saldo residuo medio del periodo.
Per i prestiti che vengono pagati mensilmente, come i mutui, un prestatore può invece prendere la media aritmetica del saldo iniziale e finale per un ciclo di rendiconto. Ad esempio, supponiamo che un mutuatario di una casa abbia un saldo del mutuo di $ 100.000 all'inizio del mese ed effettui un pagamento il 30 dello stesso mese, riducendo l'importo principale in sospeso a $ 99.000. Il saldo medio in essere per il prestito in quel periodo sarebbe ($ 100.000-99.000)/2 = $ 99.500.
Domande frequenti
Che cos'è un saldo in sospeso?
Un saldo in sospeso è l'importo totale ancora dovuto su un prestito.
Che cos'è un saldo principale in sospeso?
Questo è l'importo dell'importo principale di un prestito (cioè l'importo in dollari inizialmente prestato) che è ancora dovuto e non tiene conto degli interessi o delle commissioni dovute sul prestito.
Dove posso trovare il mio saldo dovuto?
I mutuatari possono trovare queste informazioni sui loro regolari estratti conto bancari o di prestito. Di solito possono anche essere estratti dal sito Web di un prestatore per la visualizzazione in qualsiasi momento.
Qual è la differenza tra saldo residuo e saldo residuo?
Il saldo residuo si riferisce all'importo ancora dovuto su un prestito dal punto di vista di un mutuatario o prestatore. Il saldo residuo si riferisce invece a quanto denaro rimane in un conto dopo una spesa o un prelievo, dal punto di vista di un risparmiatore o di una cassa di risparmio.
Quale percentuale di un saldo dovuto è un pagamento minimo?
Alcuni istituti di credito addebitano una percentuale fissa, ad esempio il 2,5%. Altri addebiteranno una tariffa fissa più una percentuale fissa, come $ 20 + 1,75% del saldo dovuto come pagamento minimo dovuto. Le penalità come le tasse per il ritardo, così come gli importi scaduti, verranno in genere aggiunte al calcolo. Ciò aumenterebbe notevolmente il tuo pagamento minimo.
Mette in risalto
Gli interessi sui prestiti revolving possono essere valutati sulla base del metodo del saldo medio.
Grandi saldi in essere possono essere un indicatore di problemi finanziari sia per i prestatori che per i mutuatari.
I saldi in essere medi possono essere calcolati in base a un arco di tempo giornaliero, mensile o altro.
I saldi in sospeso vengono segnalati dalle società di carte di credito alle agenzie di credito al consumo ogni mese per l'utilizzo nel punteggio di credito e nella sottoscrizione del credito.
Il saldo medio residuo si riferisce alla parte non pagata di qualsiasi debito a termine, rata, revolving o carta di credito su cui vengono addebitati gli interessi in un determinato periodo di tempo.
