Durchschnittlicher ausstehender Saldo
Was ist der durchschnittliche ausstehende Saldo?
Ein durchschnittlicher ausstehender Saldo ist der unbezahlte, verzinsliche Saldo eines Kredits oder Kreditportfolios, gemittelt über einen Zeitraum, in der Regel einen Monat. Der durchschnittliche ausstehende Saldo kann sich auf jede Laufzeit, Rate, revolvierende oder Kreditkartenschuld beziehen, für die Zinsen berechnet werden. Es kann auch ein durchschnittliches Maß für die gesamten ausstehenden Salden eines Kreditnehmers über einen bestimmten Zeitraum sein.
durchschnittliche ausstehende Saldo kann dem durchschnittlichen eingezogenen Saldo gegenübergestellt werden, d. h. dem Teil des Darlehens, der im selben Zeitraum zurückgezahlt wurde.
Den durchschnittlichen ausstehenden Saldo verstehen
Durchschnittliche ausstehende Salden können aus mehreren Gründen wichtig sein. Kreditgeber haben oft ein Portfolio aus vielen Krediten, die hinsichtlich Risiko und Rentabilität aggregiert bewertet werden müssen. Banken verwenden den durchschnittlich ausstehenden Saldo, um die Höhe der Zinsen zu bestimmen, die sie ihren Kontoinhabern jeden Monat zahlen oder ihren Kreditnehmern in Rechnung stellen. Wenn eine Bank einen großen ausstehenden Saldo in ihrem Kreditportfolio hat, könnte dies darauf hindeuten, dass sie Schwierigkeiten hat, ihre Kredite einzutreiben, und ein Signal für zukünftige finanzielle Belastungen sein kann.
Viele Kreditkartenunternehmen verwenden auch eine Methode des durchschnittlichen täglichen ausstehenden Saldos zur Berechnung der Zinsen, die auf einen revolvierenden Kredit, insbesondere Kreditkarten, angewendet werden. Kreditkartenbenutzer akkumulieren ausstehende Salden, während sie den ganzen Monat über Einkäufe tätigen. Eine Methode des durchschnittlichen Tagessaldos ermöglicht es einem Kreditkartenunternehmen, etwas höhere Zinsen zu berechnen, die die Salden eines Karteninhabers in den letzten Tagen eines Zeitraums und nicht nur am Abschlussdatum berücksichtigen.
Für Kreditnehmer überprüfen Ratingagenturen die ausstehenden Guthaben eines Verbrauchers auf seinen Kreditkarten als Teil der Bestimmung eines FICO-Kreditscores. Kreditnehmer sollten Zurückhaltung zeigen, indem sie ihre Kreditkartensalden weit unter ihren Limits halten. Das Ausschöpfen von Kreditkarten, verspätete Zahlungen und die Beantragung neuer Kredite erhöhen die ausstehenden Salden und können die FICO-Scores senken.
Zinsen auf durchschnittlich ausstehende Salden
Bei der Berechnung des durchschnittlichen Tagessaldos kann der Gläubiger einen Durchschnitt der Salden der letzten 30 Tage nehmen und die Zinsen täglich berechnen. Üblicherweise ist der durchschnittliche tägliche Saldozins ein Produkt der durchschnittlichen täglichen Salden über einen Kontoauszugszyklus, wobei die Zinsen am Ende des Zeitraums auf täglicher Basis berechnet werden.
Ungeachtet dessen ist der periodische Tagessatz der effektive Jahreszins (APR) geteilt durch 365. Wenn die Zinsen am Ende eines Zyklus kumulativ bewertet werden, würden sie nur auf der Grundlage der Anzahl der Tage in diesem Zyklus bewertet.
Es gibt auch andere Durchschnittsmethoden. Beispielsweise kann ein einfacher Durchschnitt zwischen einem Anfangs- und einem Enddatum verwendet werden, indem der Anfangssaldo plus der Endsaldo durch zwei dividiert werden und dann die Zinsen basierend auf einer monatlichen Rate bewertet werden.
Kreditkarten werden ihre Zinsmethodik in der Vereinbarung mit dem Karteninhaber angeben. Einige Unternehmen können in ihren monatlichen Kontoauszügen Angaben zu Zinsberechnungen und Durchschnittssalden machen.
Da es sich bei dem ausstehenden Saldo um einen Durchschnittswert handelt, wirkt sich der Zeitraum, über den der Durchschnitt berechnet wird, auf den Saldobetrag aus.
Verbraucherkredit
Ausstehende Salden werden monatlich von Kreditanbietern an Wirtschaftsauskunfteien gemeldet. Kreditaussteller melden in der Regel den gesamten ausstehenden Saldo eines Kreditnehmers zum Zeitpunkt der Bereitstellung des Berichts. Einige Kreditaussteller können ausstehende Salden zum Zeitpunkt der Ausstellung eines Kontoauszugs melden, während andere sich dafür entscheiden, Daten an einem bestimmten Tag jeden Monat zu melden. Salden werden für alle Arten revolvierender und nicht revolvierender Verbindlichkeiten gemeldet. Bei ausstehenden Salden melden Kreditaussteller auch überfällige Zahlungen ab 60 Tagen Überfälligkeit.
Pünktlichkeit der Zahlungen und ausstehende Salden sind die wichtigsten Faktoren, die die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers beeinflussen. Experten sagen, dass Kreditnehmer danach streben sollten, ihre gesamten ausstehenden Salden unter 30 % zu halten. Kreditnehmer, die mehr als 30 % der gesamten verfügbaren ausstehenden Schulden verwenden, können ihre Kreditwürdigkeit von Monat zu Monat leicht verbessern, indem sie größere Zahlungen leisten, die ihre gesamten ausstehenden Schulden reduzieren.
Wenn der gesamte ausstehende Saldo abnimmt, verbessert sich die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers. Die Aktualität ist jedoch nicht so einfach zu verbessern, da Zahlungsrückstände ein Faktor sind, der sieben Jahre lang in einer Kreditauskunft verbleiben kann.
Durchschnittssalden sind nicht immer Teil der Kreditbewertungsmethoden. Wenn sich die Salden eines Kreditnehmers jedoch innerhalb kurzer Zeit aufgrund von Schuldenrückzahlung oder Schuldenanhäufung drastisch ändern, kommt es in der Regel zu Verzögerungen bei der Meldung der gesamten ausstehenden Salden an die Kreditauskunfteien, was die Verfolgung und Bewertung der ausstehenden Salden in Echtzeit erschweren kann .
Berechnung des durchschnittlichen ausstehenden Saldos
Kreditgeber berechnen die Zinsen für revolvierende Kredite, wie Kreditkarten oder Kreditlinien, normalerweise anhand eines Durchschnitts der täglichen ausstehenden Salden. Die Bank addiert alle täglich ausstehenden Salden in dem Zeitraum (normalerweise ein Monat) und dividiert diese Summe durch die Anzahl der Tage in dem Zeitraum. Das Ergebnis ist der durchschnittliche ausstehende Saldo für den Zeitraum.
Bei Krediten, die monatlich ausgezahlt werden, wie z. B. Hypotheken, kann ein Kreditgeber stattdessen das arithmetische Mittel des Anfangs- und Endsaldos für einen Kontoauszugszyklus nehmen. Angenommen, ein Kreditnehmer hat zu Beginn des Monats ein Hypothekendarlehen von 100.000 USD und leistet am 30. desselben Monats eine Zahlung, wodurch sich der ausstehende Kapitalbetrag auf 99.000 USD reduziert. Der durchschnittliche ausstehende Saldo für das Darlehen in diesem Zeitraum wäre ($100.000-99.000)/2 = $99.500.
Häufig gestellte Fragen
Was ist ein ausstehender Saldo?
Ein ausstehender Betrag ist der Gesamtbetrag, der noch für ein Darlehen geschuldet wird.
Was ist ein ausstehender Kapitalsaldo?
Hierbei handelt es sich um den noch fälligen Kapitalbetrag eines Darlehens (dh den ursprünglich ausgeliehenen Dollarbetrag), der die Zinsen oder Gebühren, die für das Darlehen geschuldet werden, nicht berücksichtigt.
Wo finde ich mein ausstehendes Guthaben?
Kreditnehmer finden diese Informationen auf ihren regulären Bank- oder Kreditauszügen. Sie können in der Regel auch jederzeit von der Website eines Kreditgebers zur Ansicht abgerufen werden.
Was ist der Unterschied zwischen offenem Saldo und verbleibendem Saldo?
Ausstehender Saldo bezieht sich auf den aus Sicht eines Kreditnehmers oder Kreditgebers noch geschuldeten Betrag für ein Darlehen. Das Restguthaben bezieht sich stattdessen darauf, wie viel Geld nach einer Ausgabe oder einer Auszahlung aus Sicht eines Sparers oder einer Sparkasse auf einem Konto verbleibt.
Wie viel Prozent eines ausstehenden Saldos ist eine Mindestzahlung?
Einige Kreditgeber berechnen einen festen Prozentsatz, z. B. 2,5 %. Andere berechnen eine Pauschalgebühr zuzüglich eines festen Prozentsatzes, z. B. 20 USD + 1,75 % des ausstehenden Betrags als fällige Mindestzahlung. Strafgebühren wie Verspätungsgebühren sowie überfällige Beträge werden in der Regel zur Berechnung hinzugefügt. Dies würde Ihre Mindestzahlung erheblich erhöhen.
Höhepunkte
Zinsen für revolvierende Darlehen können auf der Grundlage einer Durchschnittsbilanzmethode bewertet werden.
Große ausstehende Salden können sowohl für Kreditgeber als auch für Kreditnehmer ein Indikator für finanzielle Probleme sein.
Durchschnittliche ausstehende Salden können basierend auf täglichen, monatlichen oder einem anderen Zeitrahmen berechnet werden.
Ausstehende Salden werden von Kreditkartenunternehmen jeden Monat an Verbraucherkreditauskunfteien gemeldet, um sie bei der Kreditwürdigkeitsprüfung und Kreditvergabe zu verwenden.
Der durchschnittliche ausstehende Saldo bezieht sich auf den unbezahlten Teil einer Laufzeit-, Raten-, revolvierenden oder Kreditkartenschuld, für die über einen bestimmten Zeitraum Zinsen berechnet werden.
