Solde moyen impayé

Qu'est-ce que le solde moyen ?

Un solde moyen impayé est le solde impayé et portant intérêt d'un prêt ou d'un portefeuille de prêts moyenné sur une période de temps, généralement un mois. Le solde moyen impayé peut faire référence à toute dette à terme, à tempérament, renouvelable ou de carte de crédit sur laquelle des intérêts sont facturés. Il peut également s'agir d'une mesure moyenne du total des soldes impayés d'un emprunteur sur une période donnée.

Le solde restant dû moyen peut être mis en contraste avec le solde recouvré moyen,. qui est la partie du prêt qui a été remboursée sur la même période.

Comprendre le solde moyen impayé

Les soldes impayés moyens peuvent être importants pour plusieurs raisons. Les prêteurs ont souvent un portefeuille de nombreux prêts, qui doivent être évalués globalement en termes de risque et de rentabilité. Les banques utilisent le solde moyen impayé pour déterminer le montant des intérêts qu'elles paient chaque mois à leurs titulaires de compte ou facturent à leurs emprunteurs. Si une banque a un solde impayé important sur son portefeuille de prêts, cela peut indiquer qu'elle a du mal à recouvrer ses prêts et peut être un signal de tensions financières futures.

De nombreuses sociétés de cartes de crédit utilisent également une méthode de solde moyen quotidien impayé pour calculer les intérêts appliqués à un prêt de crédit renouvelable, en particulier les cartes de crédit. Les utilisateurs de cartes de crédit accumulent des soldes impayés au fur et à mesure qu'ils effectuent des achats tout au long du mois. Une méthode de solde quotidien moyen permet à une société de carte de crédit de facturer des intérêts légèrement plus élevés qui tiennent compte des soldes du titulaire de la carte au cours des derniers jours d'une période et pas seulement à la date de clôture.

Pour les emprunteurs, les agences de notation examineront les soldes impayés d'un consommateur sur leurs cartes de crédit dans le cadre de la détermination d'un pointage de crédit FICO. Les emprunteurs doivent faire preuve de retenue en maintenant le solde de leurs cartes de crédit bien en deçà de leurs limites. Maximiser les cartes de crédit, payer en retard et demander un nouveau crédit augmente les soldes impayés et peut réduire les scores FICO.

Intérêts sur les soldes impayés moyens

Avec les calculs du solde moyen quotidien impayé, le créancier peut prendre une moyenne des soldes au cours des 30 derniers jours et évaluer les intérêts sur une base quotidienne. Généralement, l'intérêt sur le solde quotidien moyen est un produit des soldes quotidiens moyens sur un cycle de relevés avec des intérêts évalués sur une base quotidienne cumulative à la fin de la période.

Quoi qu'il en soit, le taux périodique quotidien est le taux annuel en pourcentage (TAEG) divisé par 365. Si les intérêts sont évalués de manière cumulative à la fin d'un cycle, ils ne seront évalués qu'en fonction du nombre de jours de ce cycle.

D'autres méthodologies moyennes existent également. Par exemple, une moyenne simple peut être utilisée entre une date de début et une date de fin en divisant le solde initial plus le solde final par deux, puis en évaluant les intérêts en fonction d'un taux mensuel.

Les cartes de crédit fourniront leur méthodologie d'intérêt dans l'accord du titulaire de carte. Certaines entreprises peuvent fournir des détails sur les calculs d'intérêts et les soldes moyens dans leurs relevés mensuels.

Étant donné que le solde impayé est une moyenne, la période de temps sur laquelle la moyenne est calculée affectera le montant du solde.

Crédit à la consommation

Les soldes impayés sont signalés chaque mois par les fournisseurs de crédit aux agences d'évaluation du crédit. Les émetteurs de crédit déclarent généralement le solde impayé total d'un emprunteur au moment où le rapport est fourni. Certains émetteurs de crédit peuvent déclarer les soldes impayés au moment où un relevé est émis, tandis que d'autres choisissent de déclarer les données un jour précis chaque mois. Les soldes sont déclarés pour tous les types de dettes renouvelables et non renouvelables. Avec les soldes impayés, les émetteurs de crédit signalent également les paiements en souffrance à partir de 60 jours en souffrance.

La rapidité des paiements et les soldes impayés sont les principaux facteurs qui affectent la cote de crédit d'un emprunteur. Les experts disent que les emprunteurs devraient s'efforcer de maintenir leur solde impayé total en dessous de 30 %. Les emprunteurs utilisant plus de 30 % de l'encours total de la dette disponible peuvent facilement améliorer leur pointage de crédit d'un mois à l'autre en effectuant des paiements plus importants qui réduisent leur solde impayé total.

Lorsque le solde impayé total diminue, la cote de crédit de l'emprunteur s'améliore. La rapidité, cependant, n'est pas aussi facile à améliorer puisque les paiements en souffrance sont un facteur qui peut rester sur un rapport de crédit pendant sept ans.

Les soldes moyens ne font pas toujours partie des méthodologies d'évaluation du crédit. Cependant, si les soldes d'un emprunteur changent radicalement sur une courte période en raison du remboursement de la dette ou de l'accumulation de la dette, il y aura généralement un décalage dans la déclaration du solde impayé total au bureau de crédit, ce qui peut rendre difficile le suivi et l'évaluation des soldes impayés en temps réel. .

Calcul du solde moyen impayé

Les prêteurs calculent généralement les intérêts sur les crédits renouvelables, tels que les cartes de crédit ou les marges de crédit, en utilisant une moyenne des soldes impayés quotidiens. La banque additionne tous les soldes impayés quotidiens de la période (généralement un mois) et divise cette somme par le nombre de jours de la période. Le résultat est le solde moyen impayé pour la période.

Pour les prêts qui sont payés mensuellement, comme les prêts hypothécaires, un prêteur peut plutôt prendre la moyenne arithmétique du solde de début et de fin d'un cycle de relevés. Par exemple, supposons qu'un emprunteur immobilier ait un solde hypothécaire de 100 000 $ au début du mois et effectue un paiement le 30 du même mois, réduisant ainsi le montant du capital restant dû à 99 000 $. Le solde moyen impayé du prêt au cours de cette période serait de (100 000 $ à 99 000 $)/2 = 99 500 $.

Questions fréquemment posées

Qu'est-ce qu'un solde impayé ?

Un solde impayé est le montant total encore dû sur un prêt.

Qu'est-ce qu'un solde de principal impayé ?

Il s'agit du montant du capital d'un prêt (c'est-à-dire le montant en dollars initialement prêté) qui est toujours dû, et ne tient pas compte des intérêts ou des frais dus sur le prêt.

Où puis-je trouver mon solde impayé ?

Les emprunteurs peuvent trouver ces informations sur leurs relevés bancaires ou de prêt habituels. Ils peuvent également être généralement extraits du site Web d'un prêteur pour être consultés à tout moment.

Quelle est la différence entre le solde impayé et le solde restant ?

Le solde impayé fait référence au montant encore dû sur un prêt du point de vue d'un emprunteur ou d'un prêteur. Le solde restant fait plutôt référence à la quantité d'argent restant sur un compte après une dépense ou un retrait, du point de vue d'un épargnant ou d'une banque d'épargne.

Quel pourcentage d'un solde impayé correspond à un paiement minimum ?

Certains prêteurs facturent un pourcentage fixe, comme 2,5 %. D'autres factureront des frais fixes plus un pourcentage fixe, comme 20 $ + 1,75 % du solde impayé comme paiement minimum dû. Les pénalités telles que les frais de retard, ainsi que les montants en souffrance, seront généralement ajoutés au calcul. Cela augmenterait considérablement votre paiement minimum.

Points forts

• Les intérêts sur les prêts renouvelables peuvent être évalués selon une méthode du solde moyen.

• Des soldes impayés importants peuvent être un indicateur de difficultés financières pour les prêteurs et les emprunteurs.

• Les soldes impayés moyens peuvent être calculés sur la base d'une période quotidienne, mensuelle ou autre.

• Les soldes impayés sont signalés par les sociétés de cartes de crédit aux bureaux de crédit à la consommation chaque mois pour être utilisés dans la notation du crédit et la souscription de crédit.

• Le solde moyen impayé fait référence à la partie impayée de toute dette à terme, à tempérament, renouvelable ou de carte de crédit sur laquelle des intérêts sont facturés sur une certaine période de temps.