Saldo médio pendente
Qual é o saldo médio pendente?
Um saldo devedor médio é o saldo não pago com juros de um empréstimo ou carteira de empréstimos calculado em média durante um perÃodo de tempo, geralmente um mês. O saldo devedor médio pode se referir a qualquer prazo, parcela, rotativo ou dÃvida de cartão de crédito sobre a qual são cobrados juros. Também pode ser uma medida média do total de saldos pendentes de um mutuário durante um perÃodo de tempo.
O saldo devedor médio pode ser contrastado com o saldo médio cobrado,. que é a parte do empréstimo que foi amortizada no mesmo perÃodo.
Entendendo o saldo médio pendente
Os saldos pendentes médios podem ser importantes por vários motivos. Os credores geralmente têm uma carteira de muitos empréstimos, que precisam ser avaliados de forma agregada em termos de risco e lucratividade. Os bancos usam o saldo médio pendente para determinar o valor dos juros que pagam mensalmente aos seus correntistas ou cobram de seus mutuários. Se um banco tiver um grande saldo pendente em sua carteira de empréstimos, isso pode indicar que eles estão tendo problemas para cobrar seus empréstimos e pode ser um sinal de estresse financeiro futuro.
Muitas empresas de cartão de crédito também usam um método de saldo médio diário para calcular os juros aplicados a um empréstimo de crédito rotativo, principalmente cartões de crédito. Os usuários de cartão de crédito acumulam saldos pendentes à medida que fazem compras ao longo do mês. Um método de saldo médio diário permite que uma empresa de cartão de crédito cobre juros um pouco mais altos que levam em consideração os saldos do titular do cartão nos últimos dias de um perÃodo e não apenas na data de fechamento.
Para os mutuários, as agências de classificação de crédito revisarão os saldos pendentes de um consumidor em seus cartões de crédito como parte da determinação de uma pontuação de crédito FICO. Os mutuários devem mostrar contenção, mantendo seus saldos de cartão de crédito bem abaixo de seus limites. Maximizar os cartões de crédito, pagar com atraso e solicitar um novo crédito aumenta os saldos pendentes e pode diminuir as pontuações do FICO.
Juros sobre saldos médios em aberto
Com os cálculos do saldo devedor médio diário, o credor pode tirar uma média dos saldos dos últimos 30 dias e calcular os juros diariamente. Comumente, os juros médios do saldo diário são o produto dos saldos médios diários ao longo de um ciclo de extrato com os juros calculados diariamente cumulativamente no final do perÃodo.
Independentemente disso, a taxa periódica diária é a taxa percentual anual (APR) dividida por 365. Se os juros forem calculados cumulativamente no final de um ciclo, eles serão calculados apenas com base no número de dias desse ciclo.
Outras metodologias médias também existem. Por exemplo, uma média simples pode ser usada entre uma data inicial e final, dividindo o saldo inicial mais o saldo final por dois e, em seguida, avaliando os juros com base em uma taxa mensal.
Os cartões de crédito fornecerão sua metodologia de juros no contrato do titular do cartão. Algumas empresas podem fornecer detalhes sobre cálculos de juros e saldos médios em seus extratos mensais.
Como o saldo devedor é uma média, o perÃodo de tempo durante o qual a média é calculada afetará o valor do saldo.
##Crédito ao consumidor
Os saldos pendentes são informados mensalmente pelos provedores de crédito à s agências de relatórios de crédito. Os emissores de crédito geralmente informam o saldo total pendente do mutuário no momento em que o relatório é fornecido. Alguns emissores de crédito podem reportar saldos pendentes no momento da emissão de um extrato, enquanto outros optam por reportar dados em um dia especÃfico de cada mês. Os saldos são reportados em todos os tipos de dÃvida rotativa e não rotativa. Com saldos em aberto, os emissores de crédito também relatam pagamentos inadimplentes a partir de 60 dias de atraso.
A pontualidade dos pagamentos e os saldos pendentes são os principais fatores que afetam a pontuação de crédito de um mutuário. Especialistas dizem que os mutuários devem se esforçar para manter seus saldos pendentes totais abaixo de 30%. Os mutuários que usam mais de 30% do total da dÃvida disponÃvel podem melhorar facilmente sua pontuação de crédito mês a mês, fazendo pagamentos maiores que reduzem seu saldo total pendente.
Quando o saldo total pendente diminui, a pontuação de crédito do mutuário melhora. A pontualidade, no entanto, não é tão fácil de melhorar, pois os pagamentos inadimplentes são um fator que pode permanecer em um relatório de crédito por sete anos.
Os saldos médios nem sempre fazem parte das metodologias de pontuação de crédito. No entanto, se os saldos de um mutuário estiverem mudando drasticamente em um curto perÃodo de tempo devido ao pagamento da dÃvida ou ao acúmulo de dÃvidas, normalmente haverá um atraso no relatório total do saldo pendente para a agência de crédito, o que pode dificultar o rastreamento e a avaliação dos saldos pendentes em tempo real. .
Calculando o saldo médio pendente
Os credores normalmente calculam os juros sobre o crédito rotativo, como cartões de crédito ou linhas de crédito, usando uma média dos saldos pendentes diários. O banco soma todos os saldos pendentes diários do perÃodo (geralmente um mês) e divide essa soma pelo número de dias do perÃodo. O resultado é o saldo devedor médio do perÃodo.
Para empréstimos que são pagos mensalmente, como hipotecas, um credor pode usar a média aritmética do saldo inicial e final de um ciclo de extrato. Por exemplo, digamos que um mutuário imobiliário tenha um saldo de hipoteca de $ 100.000 no inÃcio do mês e faça um pagamento no dia 30 do mesmo mês, reduzindo o valor principal pendente para $ 99.000. O saldo médio pendente do empréstimo nesse perÃodo seria ($ 100.000-99.000)/2 = $ 99.500.
Perguntas frequentes
O que é um saldo devedor?
Um saldo devedor é o valor total ainda devido em um empréstimo.
O que é um saldo principal pendente?
Este é o valor do principal de um empréstimo (ou seja, o valor em dólares emprestado inicialmente) que ainda é devido e não leva em consideração os juros ou quaisquer taxas devidas sobre o empréstimo.
Onde posso encontrar meu saldo devedor?
Os mutuários podem encontrar essas informações em seus extratos bancários ou de empréstimo regulares. Eles também geralmente podem ser retirados do site de um credor para visualização a qualquer momento.
Qual é a diferença entre saldo devedor e saldo remanescente?
Saldo pendente refere-se ao valor ainda devido em um empréstimo na perspectiva de um mutuário ou credor. O saldo restante refere-se a quanto dinheiro permanece em uma conta após o gasto ou a retirada, do ponto de vista de um poupador ou banco de poupança.
Que porcentagem de um saldo devedor é um pagamento mÃnimo?
Alguns credores cobram uma porcentagem fixa, como 2,5%. Outros cobrarão uma taxa fixa mais uma porcentagem fixa, como $ 20 + 1,75% do saldo devedor como pagamento mÃnimo devido. Taxas de multa, como multas por atraso, bem como valores vencidos, normalmente serão adicionadas ao cálculo. Isso aumentaria significativamente seu pagamento mÃnimo.
##Destaques
Os juros de empréstimos rotativos podem ser avaliados com base no método do saldo médio.
Grandes saldos pendentes podem ser um indicador de problemas financeiros para credores e devedores.
Os saldos médios pendentes podem ser calculados com base em prazos diários, mensais ou em algum outro perÃodo.
Saldos pendentes são reportados pelas empresas de cartão de crédito às agências de crédito ao consumidor todos os meses para uso em pontuação de crédito e subscrição de crédito.
O saldo devedor médio refere-se à parcela não paga de qualquer dÃvida a prazo, parcela, rotativo ou de cartão de crédito sobre a qual são cobrados juros durante algum perÃodo de tempo.
