Средний непогашенный остаток
Что такое средний непогашенный остаток?
Средний непогашенный остаток — это невыплаченный процентный остаток по кредиту или портфелю кредитов, усредненный за период времени, обычно один месяц. Средний непогашенный остаток может относиться к любому сроку, рассрочке, возобновляемому долгу или долгу по кредитной карте , по которому начисляются проценты. Это также может быть средний показатель общей непогашенной задолженности заемщика за определенный период времени.
Средний непогашенный остаток можно сравнить со средним собранным остатком,. который является той частью кредита, которая была погашена за тот же период.
Понимание среднего непогашенного остатка
Средний непогашенный остаток может быть важным по нескольким причинам. Кредиторы часто имеют портфель из множества кредитов, которые необходимо оценивать в совокупности с точки зрения риска и доходности. Банки используют средний непогашенный остаток для определения суммы процентов,. которые они ежемесячно выплачивают своим владельцам счетов или взимают со своих заемщиков. Если банк имеет большой непогашенный остаток в своем кредитном портфеле, это может указывать на то, что у него проблемы со сбором по своим кредитам, и может быть сигналом к будущему финансовому стрессу.
Многие компании, выпускающие кредитные карты, также используют метод среднего дневного непогашенного остатка для расчета процентов, применяемых к возобновляемой кредитной ссуде, особенно по кредитным картам. Пользователи кредитных карт накапливают непогашенные остатки по мере совершения покупок в течение месяца. Метод среднего дневного баланса позволяет компании-эмитенту кредитных карт взимать несколько более высокие проценты, которые учитывают баланс держателя карты за последние дни периода, а не только на дату закрытия.
Что касается заемщиков, кредитные рейтинговые агентства будут проверять непогашенные остатки на их кредитных картах в рамках определения кредитного рейтинга FICO. Заемщики должны проявлять сдержанность, удерживая остатки на своих кредитных картах значительно ниже своих лимитов. Максимальное использование кредитных карт, просрочка платежа и подача заявки на новый кредит увеличивают непогашенные остатки и могут снизить баллы FICO.
Проценты на средние непогашенные остатки
При расчете среднего дневного непогашенного остатка кредитор может взять среднее значение остатков за последние 30 дней и ежедневно начислять проценты. Как правило, средний дневной процентный остаток представляет собой произведение среднего дневного остатка за отчетный цикл с процентами, начисляемыми на совокупной ежедневной основе в конце периода.
Независимо от этого, ежедневная периодическая ставка представляет собой годовую процентную ставку (APR), деленную на 365. Если проценты начисляются кумулятивно в конце цикла, они будут оцениваться только на основе количества дней в этом цикле.
Существуют и другие средние методологии. Например, можно использовать простое среднее между начальной и конечной датами путем деления начального баланса плюс конечного баланса на два, а затем начисления процентов на основе месячной ставки.
Кредитные карты предоставят свою процентную методологию в соглашении с держателем карты. Некоторые компании могут предоставлять подробную информацию о расчете процентов и средних остатках в своих ежемесячных отчетах.
Поскольку непогашенный остаток является средним, период времени, за который рассчитывается средний показатель, повлияет на сумму остатка.
Потребительский кредит
Каждый месяц поставщики кредитов сообщают о непогашенных остатках в агентства кредитной информации. Кредитные эмитенты обычно сообщают об общем непогашенном остатке заемщика на момент предоставления отчета. Некоторые эмитенты кредитов могут сообщать о непогашенных остатках в момент выпуска отчета, в то время как другие предпочитают сообщать данные в определенный день каждого месяца. Остатки представлены по всем видам возобновляемой и невозобновляемой задолженности. Имея непогашенные остатки, кредитные эмитенты также сообщают о просроченных платежах, начиная с 60-дневной просрочки.
Своевременность платежей и непогашенные остатки являются главными факторами, влияющими на кредитный рейтинг заемщика. Эксперты говорят, что заемщики должны стремиться к тому, чтобы общая сумма непогашенных остатков не превышала 30%. Заемщики, использующие более 30% общей доступной непогашенной задолженности, могут легко улучшать свой кредитный рейтинг из месяца в месяц, делая более крупные платежи, которые уменьшают их общий непогашенный остаток.
Когда общий непогашенный остаток уменьшается, кредитный рейтинг заемщика улучшается. Однако своевременность не так легко улучшить, поскольку просроченные платежи являются фактором, который может оставаться в кредитном отчете в течение семи лет.
Средние остатки не всегда являются частью методик кредитного скоринга. Однако, если балансы заемщика резко меняются в течение короткого периода времени из-за погашения долга или накопления долга, как правило, отчетность об общем непогашенном остатке в бюро кредитных историй будет отставать, что может затруднить отслеживание и оценку непогашенных остатков в режиме реального времени. .
Расчет среднего непогашенного остатка
Кредиторы обычно рассчитывают проценты по возобновляемым кредитам, таким как кредитные карты или кредитные линии, используя среднее значение ежедневного непогашенного остатка. Банк суммирует все ежедневные непогашенные остатки за период (обычно месяц) и делит эту сумму на количество дней в периоде. Результатом является средний остаток задолженности за период.
Для ссуд, которые выплачиваются ежемесячно, таких как ипотечные кредиты, кредитор может вместо этого взять среднее арифметическое начального и конечного баланса для цикла выписки. Например, скажем, у заемщика дома есть ипотечный остаток в размере 100 000 долларов США на начало месяца, и он производит платеж 30 числа того же месяца, уменьшая непогашенную основную сумму до 99 000 долларов США. Средний непогашенный остаток по кредиту за этот период будет (100 000-99 000 долларов США)/2 = 99 500 долларов США.
Часто задаваемые вопросы
Что такое непогашенный остаток?
Непогашенный остаток – это общая сумма задолженности по кредиту.
Что такое непогашенный основной баланс?
Это сумма основной суммы кредита (т. е. сумма первоначально предоставленного кредита в долларах), которая еще не погашена, и не принимает во внимание проценты или какие-либо сборы, причитающиеся по кредиту.
Где я могу найти непогашенный остаток?
Заемщики могут найти эту информацию в своих обычных банковских или кредитных выписках. Их также обычно можно загрузить с веб-сайта кредитора для просмотра в любое время.
В чем разница между непогашенным остатком и остатком на счете?
Непогашенный остаток относится к сумме, все еще причитающейся по кредиту с точки зрения заемщика или кредитора. Остаток вместо этого относится к тому, сколько денег остается на счете после расходования или снятия средств с точки зрения вкладчика или сберегательного банка.
Какой процент от непогашенного остатка составляет минимальный платеж?
Некоторые кредиторы взимают фиксированный процент, например 2,5%. Другие взимают фиксированную плату плюс фиксированный процент, например, 20 долларов США + 1,75% от непогашенного остатка в качестве минимального платежа. Штрафные санкции, такие как штрафы за просрочку платежа, а также просроченные суммы, как правило, добавляются к расчету. Это значительно увеличит ваш минимальный платеж.
Особенности
Проценты по возобновляемым кредитам могут рассчитываться по методу среднего остатка.
Крупные непогашенные остатки могут быть индикатором финансовых проблем как для кредиторов, так и для заемщиков.
Средний непогашенный остаток может быть рассчитан на основе ежедневного, ежемесячного или другого периода времени.
Компании-эмитенты кредитных карт ежемесячно сообщают о непогашенных остатках в бюро потребительских кредитов для использования в кредитном скоринге и кредитном андеррайтинге.
Средний непогашенный остаток относится к неоплаченной части любого срочного, рассрочного, возобновляемого долга или долга по кредитной карте, на который начисляются проценты в течение определенного периода времени.
