平均未结余额

什么是平均未结余额？

平均未偿余额是贷款或贷款组合在一段时间内（通常为一个月）的平均未付、有息余额。平均未偿余额可以指任何收取利息的期限、分期付款、循环或信用卡债务。它也可能是借款人在一段时间内的总未偿余额的平均衡量标准。

了解平均未结余额

出于多种原因，平均未偿余额可能很重要。贷方通常拥有许多贷款的组合，需要根据风险和盈利能力进行总体评估。银行使用平均未偿余额来确定他们每月支付给账户持有人或向借款人收取的利息金额。如果一家银行的贷款组合有大量未偿余额，这可能表明他们在收回贷款方面遇到了困难，这可能是未来财务压力的信号。

许多信用卡公司还使用平均每日未偿余额法来计算适用于循环信用贷款（尤其是信用卡）的利息。信用卡用户在整个月内购物时都会累积未结余额。平均每日余额方法允许信用卡公司收取略高的利息，这会考虑到持卡人在一段时间内过去几天的余额，而不仅仅是在关闭日期。

对于借款人，信用评级机构将审查消费者信用卡上的未结余额，作为确定FICO 信用评分的一部分。借款人应保持其信用卡余额远低于其限额，从而表现出克制。刷爆信用卡、逾期付款和申请新的信用会增加一个人的未偿余额并降低 FICO 分数。

平均未偿余额利息

通过平均每日未偿余额计算，债权人可以取过去 30 天的平均余额，并每天评估利息。通常，平均每日余额利息是一个报表周期内的平均每日余额与期末按日累计评估的利息的乘积。

无论如何，每日定期利率是年百分比率 (APR) 除以 365。如果在一个周期结束时累积评估利息，则只能根据该周期的天数进行评估。

其他平均方法也存在。例如，可以通过将期初余额加上期末余额除以二，然后根据月利率评估利息，在开始日期和结束日期之间使用简单的平均值。

信用卡将在持卡人协议中提供其利息计算方法。一些公司可能会在其月结单中提供有关利息计算和平均余额的详细信息。

由于未结余额是平均值，计算平均值的时间段将影响余额金额。

##消费信贷

信用提供者每月向信用报告机构报告未结余额。信用发行人通常会在提供报告时报告借款人的未偿余额总额。一些信用发行人可能会在发布报表时报告未结余额，而另一些则选择在每个月的特定日期报告数据。报告所有类型的循环和非循环债务的余额。对于未清余额，信用发行人还报告从逾期60 天开始的拖欠付款。

付款的及时性和未偿余额是影响借款人信用评分的首要因素。专家表示，借款人应努力将未偿余额总额控制在 30% 以下。使用超过 30% 的可用未偿债务总额的借款人可以通过进行更大的付款以减少其总未偿余额，从而轻松地逐月提高其信用评分。

当总未偿余额减少时，借款人的信用评分会提高。然而，及时性并不容易改善，因为拖欠付款是一个可以在信用报告中保留七年的因素。

平均余额并不总是信用评分方法的一部分。但是，如果借款人的余额由于债务偿还或债务积累而在短时间内发生剧烈变化，则向征信机构报告的总未偿余额通常会有滞后，这可能会使跟踪和评估实时未偿余额变得困难.

计算平均未结余额

贷方通常使用每日未偿余额的平均值来计算循环信贷（例如信用卡或信用额度）的利息。银行将该期间（通常是一个月）内的所有每日未结余额相加，然后将该总和除以该期间的天数。结果是该期间的平均未结余额。

对于按月支付的贷款，例如抵押贷款，贷方可能会取一个报表周期的起始余额和期末余额的算术平均值。例如，假设一个房屋借款人在月初的抵押贷款余额为 100,000 美元，并在同月 30 日还款，未偿本金减少到 99,000 美元。在此期间，贷款的平均未偿余额为 ($100,000-99,000)/2 = $99,500。

＃＃经常问的问题

###什么是未结余额？

未偿余额是仍欠贷款的总金额。

什么是未偿本金余额？

这是仍然到期的贷款本金金额（即最初贷款的美元金额），不考虑利息或任何欠贷款的费用。

我在哪里可以找到我的未结余额？

借款人可以在他们的常规银行或贷款报表上找到这些信息。它们通常也可以从贷方的网站上提取，以便随时查看。

未结余额和剩余余额有什么区别？

未偿余额是指从借款人或贷方的角度来看仍欠贷款的金额。从储蓄者或储蓄银行的角度来看，剩余余额是指在支出或提款后帐户中剩余的金额。

未偿余额的百分之几是最低付款？

一些贷方收取固定百分比，例如 2.5%。其他人将收取固定费用加上固定百分比，例如 20 美元 + 未偿余额的 1.75% 作为最低应付款。滞纳金等罚款以及逾期金额通常会被添加到计算中。这将显着增加您的最低付款额。

＃＃强调

循环贷款的利息可根据平均余额法评估。
大量未偿余额可能是贷方和借方都存在财务问题的指标。
可以根据每日、每月或其他时间范围计算平均未结余额。
信用卡公司每月向消费者信用局报告未结余额，用于信用评分和信用承保。
平均未偿余额是指在一段时间内收取利息的任何期限、分期付款、循环或信用卡债务的未偿部分。