solvencia

¿Qué es la solvencia?

La solvencia es cómo un prestamista determina que usted no cumplirá con sus obligaciones de deuda,. o qué tan digno es para recibir un nuevo crédito. Su solvencia es lo que los acreedores analizan antes de aprobarle un nuevo crédito.

La solvencia está determinada por varios factores, incluido su historial de pago y puntaje de crédito. Algunas instituciones crediticias también consideran los activos disponibles y el número de pasivos que tiene cuando determinan la probabilidad de incumplimiento.

Comprender la solvencia

Su solvencia le dice a un acreedor qué tan adecuado es usted para ese préstamo o solicitud de tarjeta de crédito que completó. La decisión que toma la compañía se basa en cómo ha manejado el crédito en el pasado. Para hacer esto, analizan varios factores diferentes: su informe de crédito general, puntaje de crédito e historial de pago.

Su informe de crédito describe cuánta deuda tiene, los saldos altos, los límites de crédito y el saldo actual de cada cuenta. También marcará cualquier información importante para el prestamista potencial, incluido si ha tenido montos vencidos, incumplimientos, quiebras bancarias y elementos de cobro.

Su solvencia también se mide por su puntaje de crédito, que lo mide en una escala numérica basada en su informe de crédito. Un puntaje de crédito alto significa que su solvencia es alta. Por el contrario, la baja solvencia proviene de un puntaje crediticio más bajo.

El historial de pagos también juega un papel clave en la determinación de su solvencia. Los prestamistas generalmente no otorgan crédito a alguien cuyo historial demuestra pagos atrasados, falta de pago e irresponsabilidad financiera general. Si ha estado al día con todos sus pagos, el historial de pagos en su informe de crédito debería reflejarlo y no debería tener nada de qué preocuparse. El historial de pagos representa el 35% de su puntaje crediticio, por lo que es una buena idea mantenerse al tanto, incluso si solo tiene que hacer el pago mínimo.

Su solvencia es importante porque determinará si obtiene ese préstamo para automóvil o esa nueva tarjeta de crédito. Pero eso no es todo. Cuanto más solvente sea, mejor será para usted a largo plazo porque normalmente significa mejores tasas de interés,. menos cargos y mejores términos y condiciones en una tarjeta de crédito o préstamo, lo que significa más dinero en su bolsillo. También afecta la elegibilidad para el empleo, las primas de seguros , la financiación empresarial y las certificaciones o licencias profesionales.

Comprobación de su solvencia

Las tres principales agencias de informes crediticios que miden la solvencia son Experian, TransUnion y Equifax. Los prestamistas pagan a las agencias de informes crediticios para acceder a los datos crediticios de clientes potenciales o existentes, además de utilizar sus propios sistemas de calificación crediticia para otorgar la aprobación del crédito.

Por ejemplo, Mary tiene un puntaje de crédito de 700 y tiene una alta solvencia. Mary obtiene la aprobación de una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 11% y un límite de crédito de $5,000. Doug tiene un puntaje de crédito de 600 y tiene baja solvencia. Doug obtiene la aprobación de una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 23,9 % y un límite de crédito de $1000. Doug paga más intereses a lo largo del tiempo que Mary.

Cada consumidor debe realizar un seguimiento de su puntaje de crédito porque es el factor que utilizan las instituciones financieras para decidir si un solicitante es elegible para el crédito, las tasas de interés preferenciales y los límites de crédito específicos. Puede solicitar una copia gratuita de su informe de crédito una vez al año, o puede unirse a un sitio gratuito de control de crédito como Credit Karma o Credit Sesame (este último es uno de los mejores servicios de control de crédito disponibles en la actualidad), que le permite seguir seguimiento de su historial crediticio.

Cómo mejorar su solvencia

Hay varias formas en que puede mejorar su puntaje de crédito para establecer su solvencia. La forma más obvia es pagar sus cuentas a tiempo. Asegúrese de estar al día con los pagos atrasados o establezca planes de pago para pagar la deuda vencida. Pague más que el pago mensual mínimo para pagar la deuda más rápido y reducir la evaluación de los cargos por pagos atrasados.

Mantenga los saldos de las tarjetas de crédito al 20 % o menos del límite de crédito, aunque lo ideal es un 10 %. Verifique su relación deuda-ingreso (DTI). Un DTI aceptable es 35% pero 28% es ideal. El DTI se puede calcular dividiendo su deuda mensual total por su ingreso mensual bruto total. Los prestamistas utilizan DTI al evaluar la solvencia de un individuo.

Perspectiva del asesor

James Di Virgilio, CIMA®, CFP®

Chacón Díaz y Di Virgilio**,** Gainesville, FL

Una de las formas más sencillas de obtener un puntaje de crédito superior (por encima de 800) es mediante el uso de tarjetas de crédito. Sigue estos pasos para llegar allí:

• Pague automáticamente su tarjeta de crédito. Si no se siente seguro al seleccionar la opción para pagar automáticamente el saldo completo de su tarjeta de crédito todos los meses desde su cuenta bancaria, usar una tarjeta de crédito no es para usted.

• Nunca cierre su cuenta de tarjeta de crédito. Cerrar cuentas de tarjetas de crédito perjudica su historial crediticio. En su lugar, cambie a una tarjeta de crédito que no tenga una tarifa anual y deje la cuenta abierta.

• Cuanto más crédito tengas, mayor será tu puntuación. A medida que se sienta cómodo usando una tarjeta de crédito y pagándola siempre en su totalidad, comience a expandir su crédito. Solicite una nueva tarjeta con un banco diferente, o pida que le aumenten su línea de crédito con su banco actual. Su puntaje de crédito bajará durante 90 días, pero luego subirá más de lo que era antes.

También puede solicitar una copia gratuita de sus informes de crédito de TransUnion, Experian y Equifax. Revise toda la información para ver si es precisa y discuta cualquier error. Proporcione documentación de respaldo para corroborar su reclamo de disputa. Además, puede disputar información inexacta con la empresa que informa el error.

La solvencia es difícil de restaurar una vez que se pierde. Tendrá que trabajar duro para restaurarlo y conservarlo. Así que asegúrese de seguir los consejos anteriores para mantenerse bajo control.

Reflejos

• Mejorar o mantener su solvencia es tan simple como hacer sus pagos a tiempo.

• La solvencia está determinada por varios factores, incluido su historial de pago y puntaje de crédito.

• La solvencia es cómo un prestamista le dirá si no cumplirá con sus obligaciones de deuda.