Jubilación
¿Qué es la jubilación?
La jubilación se refiere al momento de la vida en el que uno elige dejar atrás la fuerza laboral de forma permanente. La edad de jubilación tradicional es de 65 años en los Estados Unidos y en la mayoría de los demás países desarrollados, muchos de los cuales cuentan con algún tipo de pensión nacional o sistema de beneficios para complementar los ingresos de los jubilados. En los EE. UU., por ejemplo, la Administración del Seguro Social (SSA) ha estado ofreciendo a los jubilados beneficios mensuales de ingresos del Seguro Social desde 1935.
Comprender la jubilación
La jubilación anticipada generalmente se considera a los 62 años, que es la edad más temprana en que una persona puede cobrar los beneficios de jubilación del Seguro Social. Por lo general, el 40 % de los ingresos previos a la jubilación proviene del Seguro Social para aquellos que deciden jubilarse anticipadamente.
La plena edad de jubilación es cuando una persona puede cobrar la cantidad máxima de beneficios del Seguro Social, que suele ser 67 años si nació en 1960 o después. Sin embargo, los beneficios del Seguro Social se reducen para aquellos que deciden jubilarse anticipadamente.
La cantidad de beneficios del Seguro Social que se le pagará a una persona depende de varios factores, incluida la cantidad que se pagó al sistema durante los años de trabajo. El monto de sus beneficios anuales esperados debe tenerse en cuenta al calcular cuántos otros ingresos de jubilación necesitará para vivir y, posteriormente, cuánto deberá ahorrar.
Cuánto ahorrar para la jubilación depende en parte de cuánto tiempo esperará vivir en la jubilación y cuánto ingreso anual necesitará para vivir cómodamente. En promedio, la mayoría de las personas viven entre 15 y 20 años después de cumplir los 65.
Según el Comité Especial sobre el Envejecimiento del Senado de los EE. UU., los avances en la salud pública y la medicina han permitido que los estadounidenses vivan y trabajen más tiempo. Se espera que las personas de 55 años o más representen casi el 25 % de la fuerza laboral para 2026, lo que representa un aumento de 35,7 millones en 2016 a 42,1 millones en 2026.
Estos cambios pueden presentar oportunidades para que las personas ahorren por más tiempo siempre que se mantengan saludables. Los tres métodos de ahorro para la jubilación más utilizados son:
Planes de jubilación patrocinados por el empleador, como un 401(k)
Ahorros para la jubilación, como inversiones.
Prestaciones de jubilación de la Seguridad Social
Al desarrollar un plan de ahorro para la jubilación, es importante determinar cuánto ingreso necesitará en la jubilación para vivir cómodamente. Los gastos deben ser considerados como si habrá un pago de hipoteca o alquiler y si es así, cuánto. Por lo general, los jubilados necesitarán el 80 % de sus ingresos previos a la jubilación para continuar con su nivel de vida actual.
Dado que las personas viven más que nunca, muchos no tienen los ahorros de jubilación adecuados necesarios para mantenerse durante los años que les quedan. Según la Encuesta de Finanzas del Consumidor de 2019, el ahorro promedio para la jubilación de todas las familias en edad laboral es de $269,600. No es sorprendente que muchos estadounidenses trabajen más allá de la edad de jubilación tradicional, simplemente por necesidad económica.
Consejos de ahorro para la jubilación
Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, un plan disciplinado de ahorrar incluso una pequeña parte de los ahorros cada mes puede sumar fácilmente con el tiempo. Muchas casas de bolsa ofrecen cuentas de jubilación sin mínimo ni cargo que permiten a las personas realizar depósitos mensuales automáticos de $25 o $50.
Además, muchos empleadores ofrecen programas 401(k) que invierten automáticamente una parte del sueldo de un trabajador. La empresa podrá igualar parte de esos aportes.
Proyectar las necesidades de ahorro para la jubilación
Para proyectar sus ahorros necesarios para la jubilación, las personas deben considerar lo siguiente:
Sus probables edades de jubilación
Los ingresos necesarios para mantener el nivel de vida de una persona, con base en los gastos anuales actuales, una edad de jubilación específica y un aumento estimado en el costo de vida anual durante la jubilación (inflación)
El valor de mercado actual de los ahorros e inversiones actuales.
Una proyección realista de la tasa real de rendimiento de las inversiones
Un valor estimado del plan de pensión del empleador de uno
El valor estimado de los beneficios del Seguro Social de uno
Retirarse a otro estado
Al hacer cálculos de jubilación, las personas deben suponer que la inflación anual (digamos 4%) erosionará el valor de sus inversiones y deben ajustar sus planes de ahorro en consecuencia. Pero en general, cuanto antes se inicie el proceso de ahorro para el retiro, mayor éxito se tendrá. Otras claves para el éxito incluyen:
Asignación inteligente de activos basada en la tolerancia al riesgo y los horizontes temporales de inversión
Diversificación,. como método de riesgo a la baja, para proteger las carteras durante economías inestables
Configurar pagos automáticos desde cuentas corrientes a su cuenta de ahorros para la jubilación para eliminar la posibilidad de omitir inadvertidamente un depósito mensual
Comprometerse a realizar la máxima contribución diferida del salario a los planes de jubilación patrocinados por el empleador
Trabajar agresivamente para pagar las deudas existentes
Por último, nunca es demasiado tarde para empezar a ahorrar para la jubilación. Es posible que los que lleguen tarde al juego deban esforzarse un poco más para ponerse al día, pero se puede lograr reduciendo el gasto del hogar para canalizar más fondos hacia las cuentas de ahorro para la jubilación. Saltarse la cena ocasional puede ahorrar cientos de dólares en el transcurso de un año.
Además de ahorrar para la jubilación, hay muchas otras cosas importantes para las que prepararse. Por ejemplo, para asegurarse de que su dinero vaya exactamente a donde quiere si usted o su pareja fallecen, hable con su asesor financiero sobre las designaciones de sus beneficiarios .
Reflejos
En los EE. UU., la edad plena de jubilación (cuando la persona puede recibir todos los beneficios del Seguro Social) es de 67 años, y la edad de jubilación anticipada es de 62 (la edad más temprana en que alguien puede cobrar los beneficios del Seguro Social).
Al acercarse a la jubilación, los inversores deben hacer varias cosas, incluido el pago agresivo de la deuda, hacer contribuciones máximas a las cuentas de jubilación (incluida la utilización de contribuciones de actualización) y evaluar la asignación de activos para cambiar los horizontes temporales de inversión y el perfil de riesgo.
Cuánto ahorrar para la jubilación depende en parte de cuánto tiempo esperará vivir en la jubilación y cuánto ingreso anual necesitará para vivir cómodamente.
La jubilación es cuando alguien deja la fuerza laboral para siempre.
Tradicionalmente, la edad de jubilación era 65 años, y la mayoría de las personas viven de 15 a 20 años después de cumplir los 65 (en promedio).
