Jubilación
驴Qu茅 es la jubilaci贸n?
La jubilaci贸n se refiere al momento de la vida en el que uno elige dejar atr谩s la fuerza laboral de forma permanente. La edad de jubilaci贸n tradicional es de 65 a帽os en los Estados Unidos y en la mayor铆a de los dem谩s pa铆ses desarrollados, muchos de los cuales cuentan con alg煤n tipo de pensi贸n nacional o sistema de beneficios para complementar los ingresos de los jubilados. En los EE. UU., por ejemplo, la Administraci贸n del Seguro Social (SSA) ha estado ofreciendo a los jubilados beneficios mensuales de ingresos del Seguro Social desde 1935.
Comprender la jubilaci贸n
La jubilaci贸n anticipada generalmente se considera a los 62 a帽os, que es la edad m谩s temprana en que una persona puede cobrar los beneficios de jubilaci贸n del Seguro Social. Por lo general, el 40 % de los ingresos previos a la jubilaci贸n proviene del Seguro Social para aquellos que deciden jubilarse anticipadamente.
La plena edad de jubilaci贸n es cuando una persona puede cobrar la cantidad m谩xima de beneficios del Seguro Social, que suele ser 67 a帽os si naci贸 en 1960 o despu茅s. Sin embargo, los beneficios del Seguro Social se reducen para aquellos que deciden jubilarse anticipadamente.
La cantidad de beneficios del Seguro Social que se le pagar谩 a una persona depende de varios factores, incluida la cantidad que se pag贸 al sistema durante los a帽os de trabajo. El monto de sus beneficios anuales esperados debe tenerse en cuenta al calcular cu谩ntos otros ingresos de jubilaci贸n necesitar谩 para vivir y, posteriormente, cu谩nto deber谩 ahorrar.
Cu谩nto ahorrar para la jubilaci贸n depende en parte de cu谩nto tiempo esperar谩 vivir en la jubilaci贸n y cu谩nto ingreso anual necesitar谩 para vivir c贸modamente. En promedio, la mayor铆a de las personas viven entre 15 y 20 a帽os despu茅s de cumplir los 65.
Seg煤n el Comit茅 Especial sobre el Envejecimiento del Senado de los EE. UU., los avances en la salud p煤blica y la medicina han permitido que los estadounidenses vivan y trabajen m谩s tiempo. Se espera que las personas de 55 a帽os o m谩s representen casi el 25 % de la fuerza laboral para 2026, lo que representa un aumento de 35,7 millones en 2016 a 42,1 millones en 2026.
Estos cambios pueden presentar oportunidades para que las personas ahorren por m谩s tiempo siempre que se mantengan saludables. Los tres m茅todos de ahorro para la jubilaci贸n m谩s utilizados son:
Planes de jubilaci贸n patrocinados por el empleador, como un 401(k)
Ahorros para la jubilaci贸n, como inversiones.
Prestaciones de jubilaci贸n de la Seguridad Social
Al desarrollar un plan de ahorro para la jubilaci贸n, es importante determinar cu谩nto ingreso necesitar谩 en la jubilaci贸n para vivir c贸modamente. Los gastos deben ser considerados como si habr谩 un pago de hipoteca o alquiler y si es as铆, cu谩nto. Por lo general, los jubilados necesitar谩n el 80 % de sus ingresos previos a la jubilaci贸n para continuar con su nivel de vida actual.
Dado que las personas viven m谩s que nunca, muchos no tienen los ahorros de jubilaci贸n adecuados necesarios para mantenerse durante los a帽os que les quedan. Seg煤n la Encuesta de Finanzas del Consumidor de 2019, el ahorro promedio para la jubilaci贸n de todas las familias en edad laboral es de $269,600. No es sorprendente que muchos estadounidenses trabajen m谩s all谩 de la edad de jubilaci贸n tradicional, simplemente por necesidad econ贸mica.
Consejos de ahorro para la jubilaci贸n
Cuando se trata de ahorrar para la jubilaci贸n, un plan disciplinado de ahorrar incluso una peque帽a parte de los ahorros cada mes puede sumar f谩cilmente con el tiempo. Muchas casas de bolsa ofrecen cuentas de jubilaci贸n sin m铆nimo ni cargo que permiten a las personas realizar dep贸sitos mensuales autom谩ticos de $25 o $50.
Adem谩s, muchos empleadores ofrecen programas 401(k) que invierten autom谩ticamente una parte del sueldo de un trabajador. La empresa podr谩 igualar parte de esos aportes.
Proyectar las necesidades de ahorro para la jubilaci贸n
Para proyectar sus ahorros necesarios para la jubilaci贸n, las personas deben considerar lo siguiente:
Sus probables edades de jubilaci贸n
Los ingresos necesarios para mantener el nivel de vida de una persona, con base en los gastos anuales actuales, una edad de jubilaci贸n espec铆fica y un aumento estimado en el costo de vida anual durante la jubilaci贸n (inflaci贸n)
El valor de mercado actual de los ahorros e inversiones actuales.
Una proyecci贸n realista de la tasa real de rendimiento de las inversiones
Un valor estimado del plan de pensi贸n del empleador de uno
El valor estimado de los beneficios del Seguro Social de uno
Retirarse a otro estado
Al hacer c谩lculos de jubilaci贸n, las personas deben suponer que la inflaci贸n anual (digamos 4%) erosionar谩 el valor de sus inversiones y deben ajustar sus planes de ahorro en consecuencia. Pero en general, cuanto antes se inicie el proceso de ahorro para el retiro, mayor 茅xito se tendr谩. Otras claves para el 茅xito incluyen:
Asignaci贸n inteligente de activos basada en la tolerancia al riesgo y los horizontes temporales de inversi贸n
Diversificaci贸n,. como m茅todo de riesgo a la baja, para proteger las carteras durante econom铆as inestables
Configurar pagos autom谩ticos desde cuentas corrientes a su cuenta de ahorros para la jubilaci贸n para eliminar la posibilidad de omitir inadvertidamente un dep贸sito mensual
Comprometerse a realizar la m谩xima contribuci贸n diferida del salario a los planes de jubilaci贸n patrocinados por el empleador
Trabajar agresivamente para pagar las deudas existentes
Por 煤ltimo, nunca es demasiado tarde para empezar a ahorrar para la jubilaci贸n. Es posible que los que lleguen tarde al juego deban esforzarse un poco m谩s para ponerse al d铆a, pero se puede lograr reduciendo el gasto del hogar para canalizar m谩s fondos hacia las cuentas de ahorro para la jubilaci贸n. Saltarse la cena ocasional puede ahorrar cientos de d贸lares en el transcurso de un a帽o.
Adem谩s de ahorrar para la jubilaci贸n, hay muchas otras cosas importantes para las que prepararse. Por ejemplo, para asegurarse de que su dinero vaya exactamente a donde quiere si usted o su pareja fallecen, hable con su asesor financiero sobre las designaciones de sus beneficiarios .
Reflejos
En los EE. UU., la edad plena de jubilaci贸n (cuando la persona puede recibir todos los beneficios del Seguro Social) es de 67 a帽os, y la edad de jubilaci贸n anticipada es de 62 (la edad m谩s temprana en que alguien puede cobrar los beneficios del Seguro Social).
Al acercarse a la jubilaci贸n, los inversores deben hacer varias cosas, incluido el pago agresivo de la deuda, hacer contribuciones m谩ximas a las cuentas de jubilaci贸n (incluida la utilizaci贸n de contribuciones de actualizaci贸n) y evaluar la asignaci贸n de activos para cambiar los horizontes temporales de inversi贸n y el perfil de riesgo.
Cu谩nto ahorrar para la jubilaci贸n depende en parte de cu谩nto tiempo esperar谩 vivir en la jubilaci贸n y cu谩nto ingreso anual necesitar谩 para vivir c贸modamente.
La jubilaci贸n es cuando alguien deja la fuerza laboral para siempre.
Tradicionalmente, la edad de jubilaci贸n era 65 a帽os, y la mayor铆a de las personas viven de 15 a 20 a帽os despu茅s de cumplir los 65 (en promedio).
