Liquidación Viática
驴Qu茅 es un Acuerdo Vi谩tico?
Un acuerdo vi谩tico es un acuerdo en el que alguien que tiene una enfermedad terminal o cr贸nica vende su p贸liza de seguro de vida con un descuento de su valor nominal por dinero en efectivo. A cambio del efectivo, el vendedor de la p贸liza de seguro de vida renuncia al derecho de dejar el beneficio por fallecimiento de la p贸liza a un beneficiario de su elecci贸n.
El comprador de un acuerdo vi谩tico le paga al vendedor una suma global en efectivo y paga todas las primas futuras que quedan en la p贸liza de seguro de vida. El comprador se convierte en el 煤nico beneficiario y cobra el monto total de la p贸liza cuando fallece el propietario original.
Entendiendo un Acuerdo Vi谩tico
Los acuerdos vi谩ticos permiten a los propietarios de p贸lizas de seguro de vida vender sus p贸lizas a inversionistas. Los inversores compran la p贸liza completa o una parte de ella a un costo menor que el beneficio por muerte de la p贸liza. La tasa de rendimiento del inversionista depende de cu谩ndo muere el vendedor. La tasa de rendimiento ser谩 menor si el vendedor supera su expectativa de vida estimada. Por el contrario, la tasa de rendimiento ser谩 mayor si el vendedor muere antes de lo estimado.
Para alguien que tiene una enfermedad terminal, un acuerdo vi谩tico les permite obtener efectivo inmediato que pueden usar para pagar su atenci贸n y comodidad en sus 煤ltimos d铆as. Un acuerdo vi谩tico puede ser una herramienta de gesti贸n financiera que permite a las personas conservar otros activos de su patrimonio, como una casa, que tal vez no quieran vender antes de su muerte.
Cr铆ticas a los acuerdos vi谩ticos
Desde una perspectiva de inversi贸n, un acuerdo vi谩tico puede ser extremadamente riesgoso. Se desconoce la tasa de retorno porque es imposible saber cu谩ndo morir谩 alguien. Si invierte en un acuerdo vi谩tico, est谩 especulando con la muerte. Por lo tanto, cuanto mayor sea la esperanza de vida,. m谩s barata ser谩 la p贸liza. Sin embargo, debido al valor del dinero en el tiempo (TVM), cuanto m谩s viva la persona, menor ser谩 su tasa de rendimiento.
En muchos estados de los EE. UU., las compa帽铆as que compran acuerdos vi谩ticos para venderlos a inversionistas est谩n autorizadas por los comisionados de seguros estatales. Para obtener m谩s informaci贸n y una lista de los reguladores de seguros estatales, visite la Asociaci贸n Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC).
Liquidaci贸n vi谩tica vs. Liquidaci贸n de por vida
Las personas que no enfrentan una crisis de salud tambi茅n pueden optar por vender sus p贸lizas de seguro de vida para obtener efectivo, lo que generalmente se conoce como acuerdo de vida. Un acuerdo de vida se diferencia de un acuerdo vi谩tico en que el asegurado tiene una expectativa de vida m谩s larga. En un acuerdo vi谩tico, la expectativa de vida del asegurado es generalmente de dos a帽os o menos.
Si el titular de una p贸liza de seguro de vida est谩 considerando un acuerdo de vida, primero debe considerar todas las opciones disponibles para obtener el efectivo necesario. Puede haber una mejor manera de utilizar una p贸liza de seguro de vida.
Por ejemplo, el titular de una p贸liza de seguro de vida puede acceder a parte del valor en efectivo para satisfacer sus necesidades inmediatas mientras mantiene la p贸liza vigente para los beneficiarios. Tambi茅n podr铆a ser posible utilizar el valor en efectivo como garant铆a para un pr茅stamo de una instituci贸n financiera.
Un beneficio por muerte acelerada (ADB) tambi茅n es una opci贸n. Un beneficio por muerte acelerado por lo general paga parte del beneficio por muerte de una p贸liza antes de que el asegurado muera. Esto podr铆a proporcionar al titular de la p贸liza de seguro de vida el efectivo necesario sin tener que vender la p贸liza a un tercero.
Consideraciones Especiales
Hay varios puntos a considerar antes de decidirse por un acuerdo vi谩tico o un acuerdo de vida:
Es importante obtener cotizaciones de varias empresas para asegurar una oferta competitiva.
Solicitar una ilustraci贸n o reproyecci贸n vigente para su p贸liza vigente.
No todos los ingresos recibidos por la venta de una p贸liza de seguro de vida pueden estar libres de impuestos; aseg煤rese de comprender todas las implicaciones fiscales antes de celebrar un contrato.
Averig眉e si alg煤n acreedor podr铆a reclamar su liquidaci贸n en efectivo.
Comprender las implicaciones de cualquier asistencia p煤blica que pueda ser relevante, como el Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria (SNAP) o Medicaid.
El comprador de un acuerdo vi谩tico puede verificar peri贸dicamente su estado de salud. Aseg煤rese de entender qui茅n tendr谩 acceso a esta informaci贸n.
Todas las preguntas en un formulario de solicitud deben responderse de manera veraz y completa, especialmente las preguntas sobre el historial m茅dico.
Aseg煤rese de que el proveedor de acuerdos vi谩ticos deposite los fondos en una cuenta de dep贸sito en garant铆a independiente para proteger los fondos durante la transferencia.
Averiguar si la devoluci贸n del dinero es una opci贸n en caso de remordimiento del vendedor.
Reflejos
En un acuerdo vi谩tico, el asegurado tiene una expectativa de vida de dos a帽os o menos.
Un acuerdo de vida se diferencia de un acuerdo vi谩tico en que el asegurado que busca vender su p贸liza de seguro de vida tiene una expectativa de vida estimada mayor a dos a帽os.
El inversionista en un arreglo vi谩tico paga todas las primas futuras que queden en la p贸liza de seguro de vida y se convierte en el 煤nico beneficiario de la p贸liza cuando el asegurado fallece.
Un acuerdo vi谩tico le permite al propietario de una p贸liza de seguro de vida vender su p贸liza con un descuento de su valor nominal a un inversionista a cambio de una suma 煤nica de efectivo.
Un acuerdo vi谩tico puede ser riesgoso porque la tasa de rendimiento de la inversi贸n se desconoce y depende de cu谩ndo fallece el vendedor.
