Seguro de vida de propiedad de extraños (STOLI)
¿Qué es el seguro de vida de propiedad de extraños?
El seguro de vida de propiedad de extraños (STOLI) es un acuerdo en el que un inversionista tiene una póliza de seguro de vida sin interés asegurable sobre el asegurado. Sin interés asegurable, normalmente se le prohibiría al inversionista comprar la póliza original. Debido a esto, las pólizas de STOLI generalmente son ilegales y difíciles de obtener.
Comprender el seguro de vida de propiedad de extraños (STOLI)
El seguro de vida es un producto financiero que paga un beneficio de muerte global cuando el asegurado fallece. Para comprar un seguro para otra persona, debe demostrar que existe un interés asegurable sobre esta persona. En otras palabras, el asegurado y el propietario pueden ser personas diferentes, pero solo si la muerte del asegurado causará una pérdida financiera u otra dificultad para el propietario.
Algunas definiciones de interés asegurable requieren que el comprador y el asegurado tengan una relación amorosa, como la que existe entre cónyuges o padres e hijos.
El seguro de vida de propiedad de extraños (STOLI), también conocido como seguro de vida de propiedad de inversionistas (IOLI) o seguro de vida originado por extraños, es una forma de tratar de evitar el requisito de interés asegurable para comprar un seguro de vida. Dicho de otra manera, comprar un seguro para alguien cuya muerte no constituiría una pérdida válida según el interés asegurable.
Los arreglos de STOLI son ampliamente ilegales y muchos esquemas incluyen informes financieros fraudulentos. Por ejemplo, una persona de la tercera edad usa números financieros falsamente exagerados para comprar una póliza de seguro de vida desmesuradamente grande. A cambio, un tercero se compromete a financiar las primas.
Eventualmente, el comprador original deposita la póliza en un fideicomiso antes de venderla al tercero prestamista a cambio de un pago en efectivo. El asegurado recibe dinero “gratis”. El tercero prestamista obtiene una gran póliza de seguro de vida que paga un beneficio libre de impuestos cuando el asegurado fallece.
Las pólizas de STOLI también se consideran poco éticas en el sentido de que esencialmente permitirían que uno apueste por la vida de otros.
¿Qué constituye un acuerdo de seguro de vida originado por un extraño?
La característica principal de un acuerdo STOLI es que la póliza de seguro se compra en su totalidad como una inversión o un instrumento especulativo por parte de uno o más extraños, y no para brindar apoyo financiero a los beneficiarios o seres queridos del asegurado.
Los arreglos de STOLI son ilegales hoy en día, y muchos estados promulgan leyes que prohíben específicamente la práctica. Anteriormente, sin embargo, a veces se comercializaban para personas mayores bajo la apariencia de "seguro de vida de prima cero", "planes de maximización del patrimonio" o "planes sin costo para los asegurados".
Viáticos
Tenga en cuenta que los STOLI difieren de los acuerdos de vida ( viáticos ). En virtud de un viático, una persona que es a la vez propietaria y asegurada de una póliza de seguro de vida acuerda vender su póliza a un tercero, a menudo un grupo de inversionistas. Los inversionistas en un acuerdo viático pagan todas las primas futuras que queden en la póliza de seguro de vida y se convierten en los únicos beneficiarios de la póliza cuando el asegurado fallece. Estos arreglos son legales en la mayoría de los estados de los EE. UU. (pero son ilegales en Canadá) y, a menudo, se comercializan para propietarios de pólizas sin beneficiarios o que tienen una enfermedad terminal y podrían usar el efectivo inmediato.
Críticas al seguro de vida propiedad de extraños
La falta de interés asegurable hace que STOLI sea muy poco ético. Si el titular de la póliza tiene un interés asegurable, es razonable suponer que espera una larga vida para el asegurado en lugar de una muerte acelerada solo para cobrar el beneficio por muerte. Sin el interés asegurable, el tomador tiene más interés en la muerte del asegurado, evento que completa el contrato y beneficia al tercero.
Tener un interés asegurable hace que el seguro de vida de propiedad corporativa (COLI) sea legal y, para algunos, ético. Mientras que una póliza COLI cobra las primas del empleador/beneficiario, el valor financiero del empleado/asegurado para la empresa le da al empleador interés en la salud y el bienestar continuos del asegurado.
Incluso una política de propiedad de la empresa, ampliamente legal y ampliamente utilizada, puede inquietar a los empleados. HH Holmes, un hombre de negocios del siglo XIX y el primer asesino en serie destacado de EE. UU., compró pólizas de seguro de vida para sus empleados antes de asesinarlos. Por eso, la emisión de un seguro de vida está sujeta a varios requisitos, entre ellos el consentimiento del asegurado.
Regulación de acuerdos de seguros de vida originados por extraños
Los arreglos de STOLI no son legales. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC, por sus siglas en inglés) propuso una legislación de muestra en 2007 para que los estados consideren adoptarla (dado que los seguros están regulados estado por estado en los EE. UU.). Hasta la fecha, la mayoría de los estados han adoptado leyes relacionadas con STOLI, y la mayoría de los estados han adoptado una redacción que sigue de cerca las recomendaciones de la NAIC.
Varios estados también tienen disposiciones que pueden invalidar retroactivamente las pólizas de seguro de vida existentes si se revela que son STOLI después del hecho debido a la falta de interés asegurable.
Consideraciones Especiales
Una solución común del requisito de interés asegurable es fabricarlo, como en la situación hipotética anterior. Un inversionista que busca contratar una póliza de seguro de vida para un extraño puede generar intereses asegurables instantáneamente al otorgarle un préstamo a ese extraño. La muerte del extraño dejaría el préstamo sin pagar, cumpliendo con la definición más esquelética de interés asegurable.
A pesar de que el Servicio de Impuestos Internos y los gobiernos estatales tienen disgusto por STOLI, así como la creciente vigilancia de las compañías de seguros, la práctica persiste.
La línea de fondo
Es legal y ético contratar un seguro de vida para alguien con un interés asegurable válido. Las pólizas de STOLI son ilegales porque no tienen un interés asegurable y esencialmente apuestan por la vida de otra persona.
Reflejos
También podría usarse para especular financieramente sobre la vida de otros.
Las pólizas SOLI a menudo se ofrecen a cambio de préstamos que el asegurado puede utilizar durante su vida.
SOLI es ilegal ya que otorga al titular de la póliza, que no tiene ningún interés asegurable ni relación con el asegurado, una ventaja en caso de fallecimiento del asegurado.
Para obtener un seguro sobre otra persona, debe tener un interés asegurable en esa persona.
Las pólizas de seguro de vida de propiedad de extraños (STOLI) son adeudadas por terceros, generalmente inversionistas, sin interés asegurable.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Es legal el seguro de vida originado por extraños?
No, los arreglos de STOLI son en gran parte ilegales ya que no cuentan con un interés asegurable entre los propietarios de la póliza y el asegurado.
¿Alguien puede comprarle una póliza de seguro de vida sin su conocimiento?
A veces, pero sólo si hay interés asegurable. A menudo, el asegurado tendrá que firmar la solicitud de póliza y someterse a un examen médico y autorización de solicitud de registros. Sin embargo, si un padre compra un seguro de vida en nombre de un hijo menor de edad, el hijo no necesita conocer la póliza, incluso después de cumplir los 18 años.
¿Por qué motivos no pagará el seguro de vida?
Si se determina que una póliza de seguro es fraudulenta o si la solicitud se completó con errores u omisiones intencionales, una aseguradora puede negarse a pagar el reclamo. Por ejemplo, si oculta información de que el asegurado tiene una enfermedad terminal, eso puede ser motivo para no pagar la reclamación a su muerte. Un reclamo también puede ser invalidado si resulta que no existe un interés asegurable entre el asegurado y el titular de la póliza. Finalmente, una aseguradora puede investigar si el asegurado realmente ha fallecido si no hay suficientes pruebas válidas, como una muerte oficial. certificado proporcionado.
