Origen
驴Qu茅 es la originaci贸n?
La originaci贸n es el proceso de varios pasos por el que cada individuo debe pasar para obtener una hipoteca o un pr茅stamo hipotecario. El t茅rmino tambi茅n se aplica a otros tipos de pr茅stamos personales amortizados. La originaci贸n suele ser un proceso largo y est谩 supervisado por la Corporaci贸n Federal de Seguros de Dep贸sitos (FDIC) para cumplir con el T铆tulo XIV de la Ley de Protecci贸n al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank.
Una tarifa de originaci贸n del pr茅stamo,. generalmente alrededor del 1% del pr茅stamo, est谩 destinada a compensar al prestamista por el trabajo involucrado en el proceso.
- El proceso de originaci贸n a menudo implica una serie de pasos y es supervisado por la FDIC.
- La precalificaci贸n es el primer paso del proceso de originaci贸n cuando un oficial de pr茅stamo se re煤ne con un prestatario y obtiene toda la informaci贸n y los datos b谩sicos relacionados con los ingresos y la propiedad en cuesti贸n.
- Todo el papeleo y la documentaci贸n se ejecutan a trav茅s de un programa autom谩tico de suscripci贸n para la aprobaci贸n del pr茅stamo.
Comprender la originaci贸n
Los prestatarios deben enviar varios tipos de informaci贸n y documentaci贸n financiera a un prestamista hipotecario durante el proceso de originaci贸n, incluidas las declaraciones de impuestos, el historial de pagos, la informaci贸n de la tarjeta de cr茅dito y los saldos bancarios. Los prestamistas hipotecarios luego usan esta informaci贸n para determinar el tipo de pr茅stamo y la tasa de inter茅s para la cual el prestatario es elegible.
Los prestamistas tambi茅n se basan en otra informaci贸n, especialmente el informe de cr茅dito del prestatario, para determinar la elegibilidad del pr茅stamo.
La originaci贸n incluye la precalificaci贸n del prestatario, as铆 como la suscripci贸n, y los prestamistas suelen cobrar una tarifa de originaci贸n para cubrir los costos asociados.
Requisitos de originaci贸n
La precalificaci贸n es el primer paso del proceso. El oficial de pr茅stamo se re煤ne con el prestatario y obtiene toda la informaci贸n y los datos b谩sicos relacionados con los ingresos y la propiedad que se pretende cubrir con el pr茅stamo.
En este punto, el prestamista determina el tipo de pr茅stamo para el cual califica el individuo, como un pr茅stamo personal. Los pr茅stamos de tasa fija tienen una tasa de inter茅s continua durante toda la vida del pr茅stamo, mientras que las hipotecas de tasa ajustable (ARM) tienen una tasa de inter茅s que fluct煤a en relaci贸n con un 铆ndice o el precio de un bono, como los valores del Tesoro. Los pr茅stamos h铆bridos presentan aspectos de tasa de inter茅s tanto de pr茅stamos fijos como ajustables. La mayor铆a de las veces comienzan con una tasa fija y eventualmente se convierten en un ARM.
El prestatario recibe una lista de la informaci贸n necesaria para completar la solicitud de pr茅stamo durante esta etapa. Esta extensa documentaci贸n requerida generalmente incluye el contrato de compra y venta, formularios W-2, declaraciones de p茅rdidas y ganancias de aquellos que trabajan por cuenta propia y estados de cuenta bancarios. Tambi茅n incluir谩 declaraciones de hipoteca si el pr茅stamo es para refinanciar una hipoteca existente.
El prestatario llena una solicitud de pr茅stamo y presenta toda la documentaci贸n necesaria. Luego, el oficial de pr茅stamos completa el papeleo legalmente requerido para procesar el pr茅stamo.
Consideraciones Especiales
El proceso ahora est谩 fuera de las manos del prestatario. Toda la documentaci贸n enviada y firmada hasta este punto se archiva y pasa por un programa de suscripci贸n autom谩tica para ser aprobada.
Algunos archivos pueden enviarse a un suscriptor para su aprobaci贸n manual. Luego, el oficial de pr茅stamos obtiene la tasaci贸n, solicita informaci贸n del seguro, programa un cierre y env铆a el archivo del pr茅stamo al procesador. El procesador puede solicitar informaci贸n adicional, si es necesario, para revisar la aprobaci贸n del pr茅stamo.
Algunos prestatarios pueden ser elegibles para pr茅stamos del gobierno, como los proporcionados por la Autoridad Federal de Vivienda (FHA) o el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA). Estos pr茅stamos se consideran no convencionales y est谩n estructurados de una manera que facilita la compra de viviendas a las personas elegibles. A menudo presentan 铆ndices de calificaci贸n m谩s bajos y pueden requerir un pago inicial menor o nulo, y como resultado, el proceso de originaci贸n puede ser algo m谩s f谩cil.
