オリジネーション

##オリジネーションとは何ですか？

オリジネーションは、住宅ローンや住宅ローンを取得するためにすべての個人が通過しなければならない複数のステップのプロセスです。この用語は、他の種類の償却済み個人ローンにも適用されます。オリジネーションは多くの場合長いプロセスであり、ドッドフランクウォールストリート改革および消費者保護法のタイトルXIVに準拠するために、連邦預金保険公社（FDIC）によって監督されています。

ローンの組成手数料は、通常、ローンの約1％であり、プロセスに関連する作業について貸し手に補償することを目的としています。

-オリジネーションプロセスには多くのステップが含まれ、FDICによって監視されます。

-事前資格審査は、ローン担当者が借り手と会い、収入と問題の資産に関連するすべての基本的なデータと情報を取得する場合の、オリジネーションプロセスの最初のステップです。

-その後、すべての事務処理と文書化は、ローン承認のための自動引受プログラムを介して実行されます。

##オリジネーションを理解する

借り手は、納税申告書、支払い履歴、クレジットカード情報、銀行残高など、さまざまな種類の財務情報と文書をオリジネーションプロセス中に住宅ローンの貸し手に提出する必要があります。次に、住宅ローンの貸し手はこの情報を使用して、借り手が適格であるローンの種類と金利を決定します。

貸し手はまた、ローンの適格性を判断するために、他の情報、特に借り手の信用報告書に依存しています。

オリジネーションには、借り手の事前資格と引受が含まれ、貸し手は通常、関連する費用をカバーするためにオリジネーション手数料を請求します。

##オリジネーション要件

事前認定は、プロセスの最初のステップです。ローンオフィサーは借り手と会い、収入とローンがカバーすることを意図している資産に関連するすべての基本的なデータと情報を取得します。

この時点で、貸し手は、個人ローンなど、個人が適格となるローンの種類を決定します。固定金利ローンは、ローンの全期間にわたって継続的な金利を持ちますが、変動金利住宅ローン（ARM）は、インデックスまたは国債などの債券価格に関連して変動する金利を持ちます。ハイブリッドローンは、固定ローンと調整可能ローンの両方の金利面を特徴としています。ほとんどの場合、固定レートで始まり、最終的にARMに変換されます。

借り手は、この段階でローン申請を完了するために必要な情報のリストを受け取ります。この広範囲にわたる必要な文書には、通常、売買契約、W-2フォーム、自営業者からの損益計算書、および銀行取引明細書が含まれます。ローンが既存の住宅ローンの借り換えである場合は、住宅ローンの明細書も含まれます。

借り手はローンの申請書に記入し、必要なすべての書類を提出します。次に、ローン担当者は、ローンを処理するために法的に必要な事務処理を完了します。

##特別な考慮事項

プロセスは現在、借り手の手に負えません。この時点までに提出および署名されたすべての書類は、承認されるために自動引受プログラムを介して提出および実行されます。

一部のファイルは、手動承認のために引受人に送信される場合があります。次に、ローン担当者は評価を取得し、保険情報を要求し、決算をスケジュールして、ローンファイルを処理者に送信します。処理者は、必要に応じて、ローンの承認を確認するために追加情報を要求する場合があります。

一部の借り手は、連邦住宅局（FHA）またはベテラン局（VA）によって提供されるものなど、政府融資の対象となる場合があります。これらのローンは非従来型と見なされ、適格な個人が住宅を購入しやすいように構成されています。多くの場合、適格率が低く、必要なダウンペイメントが少ないか、まったくない可能性があり、その結果、オリジネーションプロセスがいくらか簡単になります。