Oprindelse

Hvad er oprindelse?

Oprindelse er den flertrinsproces, som enhver person skal igennem for at få et realkreditlån eller boliglån. Begrebet gælder også for andre typer af amortiserede privatlån. Oprindelse er ofte en langvarig proces, og den overvåges af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) for overholdelse af afsnit XIV i Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act.

Et låneoprettelsesgebyr , normalt omkring 1 % af lånet, er beregnet til at kompensere långiveren for det arbejde, der er involveret i processen.

• Oprindelsesprocessen involverer ofte en række trin og overvåges af FDIC.

• Prækvalifikation er det første trin i oprettelsesprocessen, når en låneansvarlig mødes med en låntager og indhenter alle grundlæggende data og informationer vedrørende indkomst og den pågældende ejendom.

• Alt papirarbejde og dokumentation køres derefter gennem et automatisk tegningsprogram til lånegodkendelse.

Forstå oprindelse

Låntagere skal indsende forskellige typer finansielle oplysninger og dokumentation til et realkreditinstitut under oprettelsesprocessen, herunder selvangivelser, betalingshistorik, kreditkortoplysninger og banksaldi. Realkreditinstitutterne bruger derefter disse oplysninger til at bestemme, hvilken type lån og den rente, som låntageren er berettiget til.

Långivere er også afhængige af andre oplysninger, især låntagerens kreditrapport, for at afgøre lånets berettigelse.

Oprindelse omfatter prækvalificering af låntager samt garanti, og långivere opkræver typisk et etableringsgebyr for at dække de tilknyttede omkostninger.

Oprindelseskrav

Prækvalifikation er det første trin i processen. Låneansvarlig mødes med låntager og indhenter alle grundlæggende data og informationer vedrørende indkomst og den formue, som lånet skal dække.

På dette tidspunkt bestemmer långiver, hvilken type lån den enkelte er kvalificeret til, såsom et personligt lån. Fastforrentede lån har en løbende rente i hele lånets løbetid, mens rentetilpasningslån (ARM) har en rente, der svinger i forhold til et indeks eller en obligationskurs, såsom statspapirer. Hybridlån har renteaspekter af både faste og regulerbare lån. De begynder oftest med en fast kurs og konverteres til sidst til en ARM.

Låntageren modtager en liste over nødvendige oplysninger for at fuldføre låneansøgningen i denne fase. Denne omfattende påkrævede dokumentation omfatter typisk købs- og salgskontrakten, W-2-formularer, resultatopgørelser fra dem, der er selvstændige, og kontoudtog. Det vil også indeholde realkreditopgørelser, hvis lånet skal refinansiere et eksisterende realkreditlån.

Låntager udfylder en ansøgning om lånet og indsender al nødvendig dokumentation. Låneansvarlig udfylder derefter det lovpligtige papirarbejde for at behandle lånet.

Særlige overvejelser

Processen er nu ude af låntagers hænder. Alt papirarbejde indsendt og underskrevet indtil dette punkt er arkiveret og kørt gennem et automatisk tegningsprogram for at blive godkendt.

Nogle filer kan sendes til en forsikringsgiver til manuel godkendelse. Låneansvarlig får derefter vurderingen, anmoder om forsikringsoplysninger, planlægger en lukning og sender lånefilen til processoren. Databehandleren kan anmode om yderligere oplysninger, hvis det er nødvendigt, for at gennemgå lånegodkendelsen.

Nogle låntagere kan være berettiget til statslån, såsom dem, der leveres af Federal Housing Authority (FHA) eller Department of Veteran Affairs (VA). Disse lån betragtes som ikke-konventionelle og er struktureret på en måde, der gør det lettere for berettigede personer at købe boliger. De har ofte lavere kvalificerende nøgletal og kan kræve en mindre eller ingen udbetaling, og oprettelsesprocessen kan være noget lettere som følge heraf.