Création

Qu'est-ce que l'origination ?

L'origination est le processus en plusieurs étapes que chaque individu doit suivre pour obtenir une hypothèque ou un prêt immobilier. Le terme s'applique également à d'autres types de prêts personnels amortis. L'origination est souvent un long processus et elle est supervisée par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) pour se conformer au titre XIV de la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs.

frais de montage de prêt , généralement d'environ 1% du prêt, sont destinés à compenser le prêteur pour le travail impliqué dans le processus.

• Le processus d'origination implique souvent un certain nombre d'étapes et est supervisé par la FDIC.

• La pré-qualification est la première étape du processus d'origination lorsqu'un agent de crédit rencontre un emprunteur et obtient toutes les données et informations de base relatives au revenu et à la propriété en question.

• Toutes les formalités administratives et la documentation sont ensuite traitées par un programme de souscription automatique pour l'approbation du prêt.

Comprendre l'origine

Les emprunteurs doivent soumettre divers types d'informations et de documents financiers à un prêteur hypothécaire au cours du processus de montage, y compris les déclarations de revenus, l'historique des paiements, les informations de carte de crédit et les soldes bancaires. Les prêteurs hypothécaires utilisent ensuite ces informations pour déterminer le type de prêt et le taux d'intérêt auquel l'emprunteur est éligible.

Les prêteurs s'appuient également sur d'autres informations, en particulier le rapport de solvabilité de l'emprunteur, pour déterminer l'admissibilité au prêt.

L'origination comprend la pré-qualification de l'emprunteur, ainsi que la souscription, et les prêteurs facturent généralement des frais d'origination pour couvrir les coûts associés.

Exigences d'origine

La pré-qualification est la première étape du processus. L'agent de crédit rencontre l'emprunteur et obtient toutes les données et informations de base relatives aux revenus et aux biens que le prêt est destiné à couvrir.

À ce stade, le prêteur détermine le type de prêt auquel la personne est admissible, comme un prêt personnel. Les prêts à taux fixe ont un taux d'intérêt continu pendant toute la durée du prêt, tandis que les prêts hypothécaires à taux révisable (ARM) ont un taux d'intérêt qui fluctue par rapport à un indice ou au prix d'une obligation, comme les titres du Trésor. Les prêts hybrides comportent des aspects de taux d'intérêt des prêts fixes et ajustables. Ils commencent le plus souvent par un taux fixe et finissent par se convertir en ARM.

L'emprunteur reçoit une liste d'informations nécessaires pour remplir la demande de prêt au cours de cette étape. Cette documentation complète requise comprend généralement le contrat d'achat et de vente, les formulaires W-2, les relevés de profits et pertes des travailleurs indépendants et les relevés bancaires. Il comprendra également des relevés hypothécaires si le prêt est destiné à refinancer une hypothèque existante.

L'emprunteur remplit une demande de prêt et soumet tous les documents nécessaires. L'agent de crédit remplit ensuite les documents légalement requis pour traiter le prêt.

Considérations particulières

Le processus n'est plus entre les mains de l'emprunteur. Tous les documents soumis et signés jusqu'à ce point sont classés et exécutés dans un programme de souscription automatique pour être approuvés.

Certains fichiers peuvent être envoyés à un souscripteur pour approbation manuelle. L'agent de crédit obtient ensuite l'évaluation, demande des informations sur l'assurance, planifie une clôture et envoie le dossier de prêt au processeur. Le processeur peut demander des informations supplémentaires, si nécessaire, pour examiner l'approbation du prêt.

Certains emprunteurs peuvent être éligibles à des prêts gouvernementaux, tels que ceux fournis par la Federal Housing Authority (FHA) ou le Department of Veteran Affairs (VA). Ces prêts sont considérés comme non conventionnels et sont structurés de manière à faciliter l'achat d'un logement pour les personnes éligibles. Ils présentent souvent des ratios de qualification inférieurs et peuvent nécessiter un acompte inférieur ou nul, et le processus de création peut en conséquence être un peu plus facile.