Uppruni

Hvað er uppruna?

Uppruni er margra þrepa ferli sem hver einstaklingur þarf að fara í gegnum til að fá húsnæðislán eða húsnæðislán. Hugtakið á einnig við um aðrar tegundir afskrifaðra einkalána. Uppruni er oft langt ferli og það er undir eftirliti Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) til að fara eftir XIV. titli Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act.

Stofnunargjald lána , venjulega um 1% af láninu, er ætlað að bæta lánveitanda fyrir þá vinnu sem ferlinu fylgir.

• Upphafsferlið felur oft í sér fjölda skrefa og er undir eftirliti FDIC.

• Forval er fyrsta skrefið í upphafsferlinu þegar lánafulltrúi hittir lántaka og aflar sér allra grunngagna og upplýsinga um tekjur og viðkomandi eign.

• Öll pappírsvinna og skjöl eru síðan keyrð í gegnum sjálfvirkt sölutryggingarkerfi til lánasamþykkis.

Að skilja uppruna

Lántakendur verða að leggja fram ýmsar tegundir fjárhagsupplýsinga og gagna til húsnæðislánaveitanda meðan á upphafsferlinu stendur, þar á meðal skattframtöl, greiðsluferill, kreditkortaupplýsingar og bankainnstæður. Veðlánaveitendur nota síðan þessar upplýsingar til að ákvarða tegund láns og hvaða vexti lántakandinn á rétt á.

Lánveitendur treysta einnig á aðrar upplýsingar, sérstaklega lánshæfismatsskýrslu lántaka, til að ákvarða lánshæfi.

Uppruni felur í sér forval lántaka, sem og sölutryggingu, og lánveitendur rukka venjulega upphafsgjald til að standa straum af kostnaði sem því fylgir.

Upprunakröfur

Forval er fyrsta skrefið í ferlinu. Lánafulltrúi hittir lántaka og aflar allra grunngagna og upplýsinga um tekjur og þá eign sem láninu er ætlað að standa undir.

Á þessum tímapunkti ákveður lánveitandinn hvers konar lán einstaklingurinn á rétt á, svo sem persónulegt lán. Lán með föstum vöxtum eru með samfellda vexti allan líftíma lánsins en vaxtabreytanleg veðlán (ARM) eru með vöxtum sem sveiflast miðað við vísitölu eða gengi skuldabréfa eins og ríkisverðbréf. Hybrid lán eru með vaxtaþáttum bæði föstra og stillanlegra lána. Þeir byrja oftast á föstu gengi og breytast að lokum í ARM.

Lántaki fær lista yfir upplýsingar sem þarf til að ljúka lánsumsókn á þessu stigi. Þessi umfangsmiklu nauðsynlegu skjöl innihalda venjulega kaup- og sölusamning, W-2 eyðublöð, hagnaðar- og tapyfirlit frá þeim sem eru sjálfstætt starfandi og bankayfirlit. Það mun einnig innihalda veðyfirlit ef lánið á að endurfjármagna núverandi húsnæðislán.

Lántaki fyllir út umsókn um lánið og leggur fram öll nauðsynleg gögn. Lánafulltrúinn klárar síðan löglega nauðsynlega pappíra til að afgreiða lánið.

Sérstök atriði

Ferlið er nú úr höndum lántaka. Öll pappírsvinna lögð fram og undirrituð þar til þessi liður er lögð inn og keyrður í gegnum sjálfvirkt sölutryggingaráætlun til að vera samþykkt.

Sumar skrár gætu verið sendar til sölutryggingar til handvirks samþykkis. Lánafulltrúinn fær síðan úttektina, óskar eftir tryggingaupplýsingum, áætlar lokun og sendir lánaskrána til vinnsluaðila. Vinnsluaðili getur óskað eftir frekari upplýsingum, ef þörf krefur, til að endurskoða lánssamþykkt.

Sumir lántakendur gætu verið gjaldgengir fyrir ríkislán, eins og þau sem Federal Housing Authority (FHA) eða Department of Veteran Affairs (VA) veitir. Þessi lán eru talin óhefðbundin og eru þannig uppbyggð að það auðveldar hæfum einstaklingum að kaupa húsnæði. Þeir eru oft með lægri hæfishlutföll og geta krafist minni eða engrar útborgunar, og upphafsferlið getur verið nokkuð auðveldara fyrir vikið.