Origine
Che cos'è l'origine?
Origination è il processo in più fasi che ogni individuo deve attraversare per ottenere un mutuo o un mutuo per la casa. Il termine si applica anche ad altre tipologie di prestiti personali ammortizzati. La creazione è spesso un processo lungo ed è supervisionata dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) per la conformità al Titolo XIV del Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act.
Una commissione di concessione del prestito, di solito circa l'1% del prestito, ha lo scopo di compensare il prestatore per il lavoro coinvolto nel processo.
- Il processo di origination spesso prevede una serie di fasi ed è supervisionato dalla FDIC.
- La prequalifica è il primo passo del processo di origination quando un funzionario del prestito incontra un mutuatario e ottiene tutti i dati e le informazioni di base relativi al reddito e all'immobile in questione.
- Tutte le pratiche burocratiche e la documentazione vengono quindi eseguite attraverso un programma di sottoscrizione automatico per l'approvazione del prestito.
Capire l'origine
I mutuatari devono presentare vari tipi di informazioni finanziarie e documentazione a un prestatore di mutui durante il processo di creazione, comprese dichiarazioni dei redditi, cronologia dei pagamenti, informazioni sulla carta di credito e saldi bancari. Gli istituti di credito ipotecario utilizzano quindi queste informazioni per determinare il tipo di prestito e il tasso di interesse per il quale il mutuatario è idoneo.
I prestatori si basano anche su altre informazioni, in particolare sul rapporto di credito del mutuatario, per determinare l'idoneità del prestito.
L'origination include la preselezione del mutuatario, così come la sottoscrizione, ei prestatori in genere addebitano una commissione di origination per coprire i costi associati.
Requisiti di origine
La prequalifica è il primo passo del processo. L'ufficiale del prestito incontra il mutuatario e ottiene tutti i dati e le informazioni di base relativi al reddito e alla proprietà che il prestito intende coprire.
A questo punto, l'istituto di credito determina il tipo di prestito per il quale l'individuo si qualifica, ad esempio un prestito personale. I prestiti a tasso fisso hanno un tasso di interesse continuo per tutta la vita del prestito, mentre i mutui a tasso variabile (ARM) hanno un tasso di interesse che oscilla in relazione a un indice o al prezzo di un'obbligazione, come i titoli del Tesoro. I prestiti ibridi presentano aspetti di tasso di interesse sia dei prestiti fissi che regolabili. Molto spesso iniziano con una tariffa fissa e alla fine si convertono in ARM.
Il mutuatario riceve un elenco di informazioni necessarie per completare la domanda di prestito durante questa fase. Questa ampia documentazione richiesta in genere include il contratto di acquisto e vendita, i moduli W-2, i rendiconti profitti e perdite di coloro che sono lavoratori autonomi e gli estratti conto bancari. Includerà anche le dichiarazioni di mutuo se il prestito deve rifinanziare un mutuo esistente.
Il mutuatario compila una domanda per il prestito e presenta tutta la documentazione necessaria. L'addetto al prestito completa quindi i documenti legalmente richiesti per elaborare il prestito.
Considerazioni speciali
Il processo è ora fuori dalle mani del mutuatario. Tutti i documenti presentati e firmati fino a questo punto vengono archiviati ed eseguiti attraverso un programma di sottoscrizione automatico per essere approvati.
Alcuni file potrebbero essere inviati a un sottoscrittore per l'approvazione manuale. L'addetto al prestito riceve quindi la valutazione, richiede informazioni sull'assicurazione, pianifica una chiusura e invia il file del prestito al processore. Il responsabile del trattamento può richiedere ulteriori informazioni, se necessarie, per la revisione dell'approvazione del prestito.
Alcuni mutuatari potrebbero avere diritto a prestiti governativi, come quelli forniti dalla Federal Housing Authority (FHA) o dal Department of Veteran Affairs (VA). Questi prestiti sono considerati non convenzionali e sono strutturati in modo da facilitare l'acquisto di una casa da parte degli aventi diritto. Spesso presentano rapporti di qualificazione inferiori e possono richiedere un acconto inferiore o nullo e di conseguenza il processo di creazione può essere leggermente più semplice.
