النشأة
ما هي النشأة؟
النشأة هي عملية متعددة الخطوات يجب على كل فرد أن يمر بها للحصول على قرض عقاري أو قرض سكني. المصطلح ينطبق أيضا على أنواع أخرى من القروض الشخصية المطفأة. غالبًا ما تكون عملية الإنشاء طويلة وتشرف عليها المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) للامتثال للمادة XIV من قانون دود فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك.
رسوم إنشاء القرض ، التي تبلغ عادةً حوالي 1٪ من القرض ، إلى تعويض المُقرض عن العمل الذي ينطوي عليه العملية.
- غالبًا ما تتضمن عملية الإنشاء عددًا من الخطوات وتشرف عليها مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC).
- التأهيل المسبق هو الخطوة الأولى في عملية الإنشاء عندما يجتمع مسؤول القرض مع المقترض ويحصل على جميع البيانات والمعلومات الأساسية المتعلقة بالدخل والممتلكات المعنية.
- يتم بعد ذلك تشغيل جميع الأعمال الورقية والوثائق من خلال برنامج اكتتاب تلقائي للموافقة على القرض.
فهم النشأة
يجب على المقترضين تقديم أنواع مختلفة من المعلومات والوثائق المالية إلى مقرض الرهن العقاري أثناء عملية الإنشاء ، بما في ذلك الإقرارات الضريبية وتاريخ الدفع ومعلومات بطاقة الائتمان والأرصدة المصرفية. يستخدم مقرضو الرهن العقاري بعد ذلك هذه المعلومات لتحديد نوع القرض وسعر الفائدة الذي يحق للمقترض الحصول عليه.
يعتمد المقرضون أيضًا على معلومات أخرى ، لا سيما تقرير الائتمان للمقترض ، لتحديد الأهلية للحصول على قرض.
يشمل التأسيس التأهيل المسبق للمقترض ، بالإضافة إلى الاكتتاب ، وعادة ما يتقاضى المقرضون رسوم إنشاء لتغطية التكاليف المرتبطة.
متطلبات النشأة
التأهيل المسبق هو الخطوة الأولى في العملية. يلتقي مسؤول القرض مع المقترض ويحصل على جميع البيانات والمعلومات الأساسية المتعلقة بالدخل والممتلكات التي يهدف القرض إلى تغطيتها.
في هذه المرحلة ، يحدد المُقرض نوع القرض الذي يحق للفرد الحصول عليه ، مثل القرض الشخصي. للقروض ذات السعر الثابت معدل فائدة مستمر طوال فترة القرض ، في حين أن الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل (ARMs) لها معدل فائدة يتقلب فيما يتعلق بمؤشر أو سعر السندات ، مثل سندات الخزانة. تتميز القروض الهجينة بجوانب أسعار الفائدة لكل من القروض الثابتة والقروض القابلة للتعديل. غالبًا ما تبدأ بمعدل ثابت ثم تتحول في النهاية إلى ARM.
يتلقى المقترض قائمة بالمعلومات اللازمة لإكمال طلب القرض خلال هذه المرحلة. تتضمن هذه الوثائق المطلوبة الشاملة عادةً عقد الشراء والبيع ، ونماذج W-2 ، وبيانات الأرباح والخسائر من العاملين لحسابهم الخاص ، وكشوف الحسابات المصرفية. وسيشمل أيضًا بيانات الرهن العقاري إذا كان القرض لإعادة تمويل رهن عقاري قائم.
يملأ المقترض طلبًا للحصول على القرض ويقدم جميع المستندات اللازمة. يكمل موظف القرض بعد ذلك الأوراق المطلوبة قانونًا لمعالجة القرض.
إعتبارات خاصة
العملية الآن خارج أيدي المقترض. يتم تقديم جميع الأوراق وتوقيعها حتى يتم إيداع هذه النقطة وتشغيلها من خلال برنامج الاكتتاب التلقائي للموافقة عليها.
قد يتم إرسال بعض الملفات إلى مكتتب للحصول على الموافقة اليدوية. ثم يحصل موظف القرض على التقييم ، ويطلب معلومات التأمين ، ويحدد موعدًا للإغلاق ، ويرسل ملف القرض إلى المعالج. قد يطلب المعالج معلومات إضافية ، إذا لزم الأمر ، لمراجعة الموافقة على القرض.
قد يكون بعض المقترضين مؤهلين للحصول على قروض حكومية ، مثل تلك التي تقدمها الهيئة الفيدرالية للإسكان (FHA) أو وزارة شؤون المحاربين القدامى (VA). تعتبر هذه القروض غير تقليدية وهي منظمة بطريقة تسهل على الأفراد المؤهلين شراء المنازل. غالبًا ما تتميز بنسب تأهيل أقل ويمكن أن تتطلب دفعة أولى أصغر أو لا تتطلب دفعة أولى ، ويمكن أن تكون عملية الإنشاء أسهل إلى حد ما نتيجة لذلك.
