Entstehung
Was ist Entstehung?
Die Kreditvergabe ist der mehrstufige Prozess, den jede Person durchlaufen muss, um eine Hypothek oder ein Wohnungsbaudarlehen zu erhalten. Der Begriff gilt auch für andere Arten von amortisierten Privatkrediten. Die Entstehung ist oft ein langwieriger Prozess und wird von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) überwacht, um die Einhaltung von Titel XIV des Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act zu gewährleisten.
Eine Kreditvergabegebühr , in der Regel etwa 1 % des Kreditbetrags, soll den Kreditgeber für die mit dem Verfahren verbundene Arbeit entschädigen .
- Der Entstehungsprozess umfasst häufig mehrere Schritte und wird von der FDIC überwacht.
- Die Vorqualifizierung ist der erste Schritt des Kreditvergabeprozesses, wenn ein Kreditsachbearbeiter mit einem Kreditnehmer zusammentrifft und alle grundlegenden Daten und Informationen in Bezug auf das Einkommen und die betreffende Immobilie erhält.
- Alle Unterlagen und Dokumentationen werden dann durch ein automatisches Underwriting-Programm zur Kreditgenehmigung geführt.
Ursprung verstehen
Kreditnehmer müssen einem Hypothekengeber während des Vergabeverfahrens verschiedene Arten von Finanzinformationen und Unterlagen vorlegen, darunter Steuererklärungen, Zahlungshistorie, Kreditkarteninformationen und Bankguthaben. Hypothekengeber verwenden diese Informationen dann, um die Art des Darlehens und den Zinssatz zu bestimmen, für den der Darlehensnehmer berechtigt ist.
Kreditgeber verlassen sich auch auf andere Informationen, insbesondere die Kreditauskunft des Kreditnehmers, um die Kreditwürdigkeit zu bestimmen.
Die Kreditvergabe umfasst die Vorqualifizierung des Kreditnehmers sowie das Underwriting, und die Kreditgeber erheben in der Regel eine Kreditvergabegebühr, um die damit verbundenen Kosten zu decken.
Origination-Anforderungen
Die Vorqualifizierung ist der erste Schritt des Prozesses. Der Kreditsachbearbeiter trifft sich mit dem Kreditnehmer und holt alle grundlegenden Daten und Informationen über das Einkommen und die Immobilie ein, für die der Kredit bestimmt ist.
An diesem Punkt bestimmt der Kreditgeber die Art des Darlehens, für das die Person qualifiziert ist, beispielsweise ein Privatdarlehen. Festverzinsliche Darlehen haben einen kontinuierlichen Zinssatz für die gesamte Laufzeit des Darlehens, während variabel verzinsliche Hypotheken (ARMs) einen Zinssatz haben, der in Bezug auf einen Index oder einen Anleihepreis, wie z. B. Staatsanleihen, schwankt. Hybriddarlehen weisen Zinsaspekte sowohl von festen als auch von variablen Darlehen auf. Sie beginnen meistens mit einem festen Zinssatz und wandeln sich schließlich in einen ARM um.
Der Kreditnehmer erhält in dieser Phase eine Liste mit Informationen, die zum Ausfüllen des Kreditantrags erforderlich sind. Diese umfangreichen erforderlichen Unterlagen umfassen in der Regel den Kauf- und Verkaufsvertrag, W-2-Formulare, Gewinn- und Verlustrechnungen von Selbstständigen und Kontoauszüge. Es enthält auch Hypothekenabrechnungen, wenn das Darlehen eine bestehende Hypothek refinanzieren soll.
Der Kreditnehmer füllt einen Kreditantrag aus und reicht alle erforderlichen Unterlagen ein. Der Kreditsachbearbeiter erledigt dann die gesetzlich vorgeschriebenen Formalitäten zur Bearbeitung des Kredits.
Besondere Überlegungen
Der Prozess ist nun aus der Hand des Kreditnehmers. Alle bis zu diesem Zeitpunkt eingereichten und unterzeichneten Unterlagen werden abgelegt und durchlaufen ein automatisches Underwriting - Programm, um genehmigt zu werden.
Einige Dateien werden möglicherweise zur manuellen Genehmigung an einen Underwriter gesendet. Der Kreditsachbearbeiter erhält dann die Bewertung, fordert Versicherungsinformationen an, plant einen Abschluss und sendet die Kreditakte an den Bearbeiter. Der Auftragsverarbeiter kann bei Bedarf zusätzliche Informationen zur Überprüfung der Kreditgenehmigung anfordern.
Einige Kreditnehmer haben möglicherweise Anspruch auf staatliche Darlehen, wie sie beispielsweise von der Federal Housing Authority (FHA) oder dem Department of Veteran Affairs (VA) bereitgestellt werden. Diese Darlehen gelten als nicht konventionell und sind so strukturiert, dass berechtigte Personen den Kauf von Eigenheimen erleichtern. Sie weisen oft niedrigere qualifizierende Quoten auf und erfordern möglicherweise eine geringere oder keine Anzahlung, wodurch der Entstehungsprozess etwas einfacher sein kann.
