Powstawanie

Co to jest powstawanie?

Powstawanie to wieloetapowy proces, przez który musi przejść każda osoba, aby uzyskać kredyt hipoteczny lub kredyt mieszkaniowy. Termin ten dotyczy również innych rodzajów amortyzowanych pożyczek osobistych. Powstawanie jest często długotrwałym procesem i jest nadzorowane przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) pod kątem zgodności z tytułem XIV ustawy Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act.

Prowizja za udzielenie pożyczki , zwykle około 1% pożyczki, ma na celu zrekompensowanie pożyczkodawcy pracy związanej z tym procesem.

• Proces powstawania często składa się z kilku etapów i jest nadzorowany przez FDIC.

• Wstępna kwalifikacja jest pierwszym etapem procesu udzielania kredytu, kiedy urzędnik ds. kredytów spotyka się z kredytobiorcą i uzyskuje wszystkie podstawowe dane i informacje dotyczące dochodu i przedmiotowego majątku.

• Wszystkie dokumenty i dokumenty są następnie przepuszczane przez automatyczny program oceny ryzyka w celu zatwierdzenia pożyczki.

Zrozumienie powstawania

Pożyczkobiorcy muszą dostarczyć pożyczkodawcy kredytu hipotecznego różnego rodzaju informacje i dokumentację finansową, w tym deklaracje podatkowe, historię płatności, informacje o karcie kredytowej i salda bankowe. Kredytodawcy hipoteczni następnie wykorzystują te informacje do określenia rodzaju kredytu i stopy procentowej, do której uprawniony jest kredytobiorca.

Pożyczkodawcy opierają się również na innych informacjach, zwłaszcza na raporcie kredytowym pożyczkobiorcy, w celu ustalenia uprawnień do pożyczki.

Inicjacja obejmuje wstępną kwalifikację kredytobiorcy, a także gwarancje, a kredytodawcy zazwyczaj pobierają opłatę inicjacyjną w celu pokrycia powiązanych kosztów.

Wymagania dotyczące powstania

Wstępna kwalifikacja to pierwszy etap procesu. Urzędnik ds. pożyczek spotyka się z pożyczkobiorcą i uzyskuje wszystkie podstawowe dane i informacje dotyczące dochodów i majątku, który pożyczka ma pokryć.

W tym momencie pożyczkodawca określa rodzaj pożyczki, do której dana osoba się kwalifikuje, np. pożyczka osobista. Pożyczki o stałym oprocentowaniu mają stałą stopę procentową przez cały okres trwania pożyczki, podczas gdy kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) mają oprocentowanie, które zmienia się w zależności od indeksu lub ceny obligacji, takich jak papiery skarbowe. Pożyczki hybrydowe charakteryzują się aspektami oprocentowania zarówno pożyczek stałych, jak i regulowanych. Najczęściej zaczynają się od stałej stawki i ostatecznie przechodzą na ARM.

Pożyczkobiorca otrzymuje listę informacji potrzebnych do wypełnienia wniosku pożyczkowego na tym etapie. Ta obszerna wymagana dokumentacja zazwyczaj obejmuje umowę kupna-sprzedaży, formularze W-2, zestawienia zysków i strat osób samozatrudnionych oraz wyciągi bankowe. Będzie również zawierał wyciągi z hipoteki, jeśli kredyt ma na celu refinansowanie istniejącej hipoteki.

Pożyczkobiorca wypełnia wniosek o pożyczkę i składa całą niezbędną dokumentację. Następnie urzędnik ds. pożyczek wypełnia wymagane prawem dokumenty w celu przetworzenia pożyczki.

Uwagi specjalne

Proces jest teraz poza zasięgiem kredytobiorcy. Wszystkie dokumenty złożone i podpisane do tego momentu są składane i przechodzą przez automatyczny program ubezpieczeniowy w celu zatwierdzenia.

Niektóre pliki mogą zostać wysłane do ubezpieczyciela w celu ręcznego zatwierdzenia. Następnie specjalista ds. pożyczek otrzymuje wycenę, żąda informacji o ubezpieczeniu, planuje zamknięcie i wysyła plik pożyczki do procesora. W razie potrzeby podmiot przetwarzający może zażądać dodatkowych informacji w celu weryfikacji zatwierdzenia pożyczki.

Niektórzy kredytobiorcy mogą kwalifikować się do pożyczek rządowych, takich jak te udzielane przez Federalny Urząd Mieszkalnictwa (FHA) lub Departament Spraw Weteranów (VA). Pożyczki te są uważane za niekonwencjonalne i są skonstruowane w sposób ułatwiający uprawnionym osobom zakup domów. Często charakteryzują się niższymi wskaźnikami kwalifikacji i mogą wymagać mniejszej zaliczki lub jej braku, co w rezultacie może ułatwić proces tworzenia.