Origem
O que é originação?
A originação é o processo de várias etapas pelo qual cada indivíduo deve passar para obter uma hipoteca ou empréstimo à habitação. O termo também se aplica a outras modalidades de empréstimos pessoais amortizados. A originação geralmente é um processo demorado e é supervisionado pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) para conformidade com o Título XIV da Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor de Dodd-Frank Wall Street.
Uma taxa de originação de empréstimo,. geralmente cerca de 1% do empréstimo, destina-se a compensar o credor pelo trabalho envolvido no processo.
- O processo de originação geralmente envolve várias etapas e é supervisionado pelo FDIC.
- A pré-qualificação é a primeira etapa do processo de originação quando um agente de crédito se reúne com um mutuário e obtém todos os dados básicos e informações relativas à renda e ao imóvel em questão.
- Toda a papelada e documentação são então executadas através de um programa automático de subscrição para aprovação de empréstimos.
Entendendo a Origem
Os mutuários devem enviar vários tipos de informações financeiras e documentação a um credor hipotecário durante o processo de originação, incluindo declarações fiscais, histórico de pagamentos, informações de cartão de crédito e saldos bancários. Os credores hipotecários usam essas informações para determinar o tipo de empréstimo e a taxa de juros para os quais o mutuário é elegível.
Os credores também contam com outras informações, especialmente o relatório de crédito do mutuário, para determinar a elegibilidade do empréstimo.
A originação inclui a pré-qualificação do mutuário, bem como a subscrição, e os credores normalmente cobram uma taxa de originação para cobrir os custos associados.
Requisitos de Origem
A pré-qualificação é a primeira etapa do processo. O agente de crédito reúne-se com o mutuário e obtém todos os dados e informações básicas relativos aos rendimentos e aos bens que o empréstimo se destina a cobrir.
Nesse ponto, o credor determina o tipo de empréstimo para o qual o indivíduo se qualifica, como um empréstimo pessoal. Os empréstimos de taxa fixa têm uma taxa de juros contínua durante toda a vida do empréstimo, enquanto as hipotecas de taxa ajustável (ARMs) têm uma taxa de juros que flutua em relação a um índice ou preço de títulos, como títulos do Tesouro. Os empréstimos híbridos apresentam aspectos de taxa de juros de empréstimos fixos e ajustáveis. Eles geralmente começam com uma taxa fixa e, eventualmente, se convertem em um ARM.
O mutuário recebe uma lista de informações necessárias para completar o pedido de empréstimo durante esta fase. Essa extensa documentação necessária normalmente inclui o contrato de compra e venda, formulários W-2, declarações de lucros e perdas de autônomos e extratos bancários. Também incluirá extratos de hipoteca se o empréstimo for para refinanciar uma hipoteca existente.
O mutuário preenche um pedido de empréstimo e apresenta toda a documentação necessária. O oficial de empréstimo então completa a papelada legalmente exigida para processar o empréstimo.
Considerações Especiais
O processo está agora fora das mãos do mutuário. Todos os documentos enviados e assinados até este ponto são arquivados e executados através de um programa automático de subscrição para serem aprovados.
Alguns arquivos podem ser enviados a um subscritor para aprovação manual. O agente de empréstimo então recebe a avaliação, solicita informações sobre o seguro, agenda um fechamento e envia o arquivo do empréstimo ao processador. O processador pode solicitar informações adicionais, se necessário, para analisar a aprovação do empréstimo.
Alguns mutuários podem ser elegíveis para empréstimos governamentais, como os fornecidos pela Federal Housing Authority (FHA) ou pelo Department of Veteran Affairs (VA). Estes empréstimos são considerados não convencionais e estão estruturados de forma a facilitar a aquisição de casas por indivíduos elegíveis. Eles geralmente apresentam índices de qualificação mais baixos e podem exigir um pagamento menor ou nenhum pagamento inicial, e o processo de originação pode ser um pouco mais fácil como resultado.
