Pantsatt eiendel

Hva er en pantsatt eiendel?

En pantsatt eiendel er en verdifull eiendom som overføres til en långiver for å sikre en gjeld eller et lån. En pantsatt eiendel er sikkerhet som holdes av en långiver i retur for å låne ut midler. Pantsatte eiendeler kan redusere forskuddsbetalingen som vanligvis kreves for et lån, samt reduserer rentesatsen. Pantsatte eiendeler kan omfatte kontanter, aksjer, obligasjoner og andre aksjer eller verdipapirer.

Forstå pantsatte eiendeler

Låntakeren vil overføre en pantsatt eiendel til långiveren, men låntakeren beholder fortsatt eierskapet til den verdifulle eiendelen. Skulle låntaker misligholde, har långiver en rettslig klagerett til å overta eierskap til eiendelen som er pantsatt. Låntakeren beholder alt utbytte eller annen inntjening fra eiendelen i den tiden den er pantsatt.

Eiendelen er kun en sikkerhet for långiver i tilfelle låntakers mislighold. Men for låntakeren kan den pantsatte eiendelen hjelpe betydelig med å få godkjenning for lånet. Bruk av eiendelen for å sikre seddelen kan la låntakeren kreve en lavere rente på seddelen enn de ville ha hatt med et usikret lån. Vanligvis gir pantsatte eiendeler låntakere bedre rente enn usikrede lån.

Når lånet er nedbetalt og gjelden er fullt oppfylt, overfører långiver den pantsatte eiendelen tilbake til låntakeren. Type og verdi av pantsatte eiendeler for et lån forhandles vanligvis mellom utlåner og låntaker.

Pant med pant i eiendeler

Boligkjøpere kan noen ganger pantsette eiendeler, for eksempel verdipapirer, til låneinstitusjoner for å redusere eller eliminere nødvendig forskuddsbetaling. Med et tradisjonelt boliglån er det selve huset som er sikkerheten for lånet. Bankene krever imidlertid vanligvis en forskuddsbetaling på 20 % av seddelens verdi, slik at kjøpere ikke ender opp med å skylde mer enn boligens verdi.

Dessuten, uten 20% forskuddsbetaling, må kjøperen betale en månedlig forsikringsutbetaling for privat boliglånsforsikring (PMI). Uten en betydelig forskuddsbetaling vil låntakeren sannsynligvis også ha en høyere rente.

Den pantsatte eiendelen kan brukes til å eliminere forskuddsbetalingen, unngå PMI-betalinger og sikre en lavere rente. La oss for eksempel si at en låntaker ønsker å kjøpe et hus på $200 000, som krever en forskuddsbetaling på $20 000. Hvis låntakeren har $20 000 i aksjer eller investeringer, kan de pantsettes til banken i bytte mot forskuddsbetalingen.

Låntakeren beholder eierskapet til eiendelene og fortsetter å tjene og rapportere renter eller kapitalgevinster på disse eiendelene. Banken ville imidlertid kunne beslaglegge eiendelene dersom låntakeren misligholdt boliglånet. Låntakeren fortsetter å tjene verdistigning på de pantsatte eiendelene og får et boliglån uten forskuddsbetaling.

Bruk av investeringer for et pantsatt aktivalån

Et pantsatt aktivalån anbefales for låntakere som har kontanter eller investeringer tilgjengelig og ikke ønsker å selge investeringene sine for å betale for forskuddsbetalingen. Å selge investeringene kan utløse skatteforpliktelser til IRS. Salget kan presse låntakerens årlige inntekt til en høyere skatteklasse, noe som resulterer i en økning i deres skyldige skatter.

Vanligvis er høyinntektslåntakere ideelle kandidater for pantelån. Imidlertid kan pantemidler også brukes til et annet familiemedlem for å hjelpe til med forskuddsbetaling og godkjenning av boliglån.

Kvalifiserer for et pant i pant

For å kvalifisere for et pantsatt aktivalån må låntakeren vanligvis ha investeringer som har en høyere verdi enn forskuddsbeløpet. Dersom en låntaker stiller sikkerhet og verdien av verdipapiret synker, kan banken kreve ytterligere midler fra låntakeren for å bøte på fallet i eiendelens verdi.

Selv om låntaker beholder skjønn med hensyn til hvordan de pantsatte midlene investeres, kan banken pålegge begrensninger for å sikre at de pantsatte eiendelene ikke investeres i finansielle instrumenter som anses som risikable av banken. Slike risikofylte investeringer kan inkludere opsjoner eller derivater. Videre kan eiendeler på en individuell pensjonskonto (IRA), 401(k) eller andre pensjonskontoer pantsettes som eiendeler for et lån eller boliglån.

Fordeler og ulemper med et pantsatt lån eller boliglån

Bruk av pantsatte eiendeler for å sikre en seddel har flere fordeler for låntakeren. Imidlertid vil långiver kreve en bestemt type og kvalitet på investeringer før de vil vurdere å tegne lånet. Låntakeren er også begrenset til handlingene de kan ta med de pantsatte verdipapirene. I alvorlige situasjoner, hvis låntakeren misligholder, vil de miste de pantsatte verdipapirene så vel som boligen de kjøpte.

Låntakeren må fortsette å rapportere og betale skatt på eventuelle inntekter de mottar fra de pantsatte eiendelene. Men siden de ikke var pålagt å selge sine porteføljebeholdninger for å betale forskuddet, vil det ikke plassere dem i en høyere skatteinntektsgruppe.

TTT

Eksempler i den virkelige verden på et pantelån

Raymond James Bank tilbyr et pantsatt verdipapirlån der de pantsatte eiendelene oppbevares på en investeringskonto hos Raymond James. Noen av funksjonene og bestemmelsene inkluderer:

• Kunder kan finansiere opptil 100 % av kjøpesummen for en primær bolig samt en boliginvesteringseiendom

• Bruker en kombinert pantsettelse av fast eiendom og marginberettigede verdipapirer

– Forskuddsbetaling er eliminert med 100 % finansiering

• Unngår investeringslikvidasjon og eventuell kapitalgevinstskatt

• Ingen PMI-forsikring

• Tilbyr pantsatte eiendeler også for familiemedlemmer

• Hvis de pantsatte verdipapirene synker i verdi, vil Raymond James kreve at ytterligere midler blir pantsatt

• Raymond James forbeholder seg også retten til å likvidere verdipapirene uten forhåndssamtykke hvis det er nødvendig for å styrke kontoen

##Høydepunkter

– En pantsatt eiendel er en verdifull eiendel som overføres til en långiver for å sikre en gjeld eller et lån.

– Eiendelen kan også gi bedre rente eller nedbetalingsbetingelser for lånet.

– Pantsatte eiendeler kan redusere forskuddsbetalingen som typisk kreves for et lån.

• Låntakeren beholder eierskapet til eiendelene og fortsetter å tjene renter eller kapitalgevinster på disse eiendelene.