Bene impegnato

Che cos'è un bene impegnato?

Un bene in pegno è un bene prezioso che viene trasferito a un prestatore per garantire un debito o un prestito. Un'attività impegnata è una garanzia detenuta da un prestatore in cambio di fondi di prestito. I beni in pegno possono ridurre l' anticipo che è tipicamente richiesto per un prestito, nonché riduce il tasso di interesse addebitato. Le attività impegnate possono includere contanti, azioni, obbligazioni e altre azioni o titoli.

Comprensione delle attività impegnate

Il mutuatario trasferirà un bene dato in pegno al prestatore, ma il mutuatario mantiene ancora la proprietà del bene prezioso. In caso di inadempienza del mutuatario, il prestatore ha diritto ad assumere la proprietà del bene dato in pegno. Il mutuatario trattiene tutti i dividendi o altri guadagni dal bene durante il periodo in cui è impegnato.

L'attività è semplicemente una garanzia per il prestatore in caso di inadempimento del mutuatario. Tuttavia, per il mutuatario, l'attività costituita in pegno potrebbe aiutare notevolmente a ottenere l'approvazione per il prestito. L'utilizzo dell'attività per garantire la nota può consentire al mutuatario di richiedere un tasso di interesse inferiore sulla nota rispetto a quello che avrebbe avuto con un prestito non garantito. In genere, i prestiti su pegno offrono ai mutuatari tassi di interesse migliori rispetto ai prestiti non garantiti.

Una volta che il prestito è stato estinto e il debito è completamente soddisfatto, il prestatore trasferisce l'attività impegnata nuovamente al mutuatario. Il tipo e il valore delle attività impegnate per un prestito sono generalmente negoziati tra il prestatore e il mutuatario.

Ipoteca su beni in pegno

Gli acquirenti di case a volte possono impegnare attività, come titoli, a istituti di credito per ridurre o eliminare l'anticipo necessario. Con un mutuo tradizionale, la casa stessa è la garanzia del prestito. Tuttavia, le banche di solito richiedono un acconto del 20% del valore della banconota, in modo che gli acquirenti non finiscano per dover pagare più del valore della loro casa.

Inoltre, senza l'acconto del 20%, l'acquirente deve pagare una rata assicurativa mensile per l'assicurazione sui mutui privati (PMI). Senza un acconto significativo, il mutuatario avrà probabilmente anche un tasso di interesse più elevato.

L'attività impegnata può essere utilizzata per eliminare l'anticipo, evitare pagamenti PMI e garantire un tasso di interesse più basso. Ad esempio, supponiamo che un mutuatario stia cercando di acquistare una casa da $ 200.000, che richiede un acconto di $ 20.000. Se il mutuatario ha $ 20.000 in azioni o investimenti, possono essere dati in pegno alla banca in cambio dell'anticipo.

Il mutuatario mantiene la proprietà delle attività e continua a guadagnare e segnalare interessi o plusvalenze su tali attività. Tuttavia, la banca sarebbe in grado di sequestrare i beni se il mutuatario fosse inadempiente sul mutuo. Il mutuatario continua a guadagnare un apprezzamento del capitale sulle attività impegnate e ottiene un mutuo senza anticipo.

Utilizzo di investimenti per un'ipoteca su beni in pegno

Un mutuo su pegno è raccomandato per i mutuatari che hanno la liquidità o gli investimenti disponibili e non vogliono vendere i propri investimenti per pagare l'acconto. La vendita degli investimenti potrebbe innescare obblighi fiscali all'IRS. La vendita può spingere il reddito annuo del mutuatario a una fascia fiscale più elevata con conseguente aumento delle tasse dovute.

In genere, i mutuatari ad alto reddito sono i candidati ideali per i mutui su pegno. Tuttavia, i beni in pegno possono essere utilizzati anche per un altro membro della famiglia per aiutare con l'anticipo e l'approvazione del mutuo.

Qualificazioni per un mutuo su beni in pegno

Per qualificarsi per un mutuo su pegno, il mutuatario di solito deve avere investimenti che hanno un valore superiore all'importo dell'anticipo. Se un mutuatario impegna un titolo e il valore del titolo diminuisce, la banca può richiedere fondi aggiuntivi al mutuatario per compensare il calo del valore del bene.

Sebbene il mutuatario mantenga discrezionalità su come vengono investiti i fondi impegnati, la banca può imporre restrizioni per garantire che le attività impegnate non siano investite in strumenti finanziari ritenuti rischiosi dalla banca. Tali investimenti rischiosi possono includere opzioni o derivati. Inoltre, le attività in un conto pensionistico individuale (IRA), 401 (k) o altri conti pensionistici non possono essere costituite in pegno come attività per un prestito o un mutuo.

Pro e contro di un prestito o di un mutuo su pegno

L'uso di beni in pegno per garantire una nota presenta numerosi vantaggi per il mutuatario. Tuttavia, il prestatore richiederà un tipo e una qualità specifici degli investimenti prima di prendere in considerazione la sottoscrizione del prestito. Inoltre, il mutuatario è limitato alle azioni che può intraprendere con i titoli costituiti in pegno. In situazioni terribili, se il mutuatario è inadempiente perderà i titoli dati in pegno e la casa che ha acquistato.

Il mutuatario deve continuare a dichiarare e pagare le tasse su tutti i guadagni che riceve dai beni dati in pegno. Tuttavia, dal momento che non erano tenuti a vendere le loro partecipazioni in portafoglio per effettuare l'anticipo, ciò non li collocherà in una fascia di reddito fiscale più elevata.

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Esempio del mondo reale di un mutuo su beni in pegno

Raymond James Bank offre un'ipoteca su titoli in pegno in base alla quale i beni in pegno vengono mantenuti in un conto di investimento con Raymond James. Alcune delle caratteristiche e delle disposizioni includono:

• I clienti possono finanziare fino al 100% del prezzo di acquisto di una casa principale e di un investimento immobiliare residenziale

• Utilizza un pegno combinato di immobili e titoli ammissibili al margine

• L'acconto viene eliminato con il finanziamento del 100%.

• Evita la liquidazione degli investimenti e qualsiasi potenziale imposta sulle plusvalenze

• Nessuna assicurazione PMI

• Offre mutui su beni in pegno anche per i membri della famiglia

• Se i titoli in pegno diminuiscono di valore, Raymond James richiederà ulteriori fondi da impegnare

• Raymond James si riserva inoltre il diritto di liquidare i titoli senza previo consenso se necessario per sostenere il conto

Mette in risalto

• Un bene in pegno è un bene prezioso che viene trasferito a un prestatore per garantire un debito o un prestito.

• L'attività può anche fornire un tasso di interesse o termini di rimborso migliori per il prestito.

• I beni in pegno possono ridurre l'anticipo che è tipicamente richiesto per un prestito.

• Il mutuatario mantiene la proprietà dei beni e continua a guadagnare interessi o plusvalenze su tali beni.