Rehinli Varlık
Rehinli Varlık Nedir?
Rehinli bir varlık, bir borç veya krediyi güvence altına almak için borç verene devredilen değerli bir mülktür. Rehinli bir varlık, borç verme karşılığında borç veren tarafından tutulan teminattır . Rehinli varlıklar, bir kredi için tipik olarak gerekli olan peşinat ödemesini ve ayrıca uygulanan faiz oranını azaltabilir . Rehinli varlıklar nakit, hisse senetleri, tahviller ve diğer hisse senedi veya menkul kıymetleri içerebilir.
Rehin Verilen Varlıkları Anlama
Borç alan, rehinli bir varlığı borç verene devreder, ancak borçlu hala değerli mülkiyetin mülkiyetini elinde tutar. Borçlu temerrüde düşerse, borç verenin rehin verilen varlığın mülkiyetini almak için yasal bir rücu hakkı vardır. Borçlu, rehin verildiği süre boyunca varlıktan elde edilen tüm temettüleri veya diğer kazançları elinde tutar.
Varlık, borçlunun temerrüde düşmesi durumunda borç veren için yalnızca bir teminattır. Bununla birlikte, borçlu için, rehin verilen varlık, kredi için onay alınmasına önemli ölçüde yardımcı olabilir. Varlığı notu güvence altına almak için kullanmak, borçlunun notta daha düşük bir faiz oranı talep etmesine izin verebilir, ardından teminatsız bir krediye sahip olur. Tipik olarak, rehinli varlık kredileri, borçlulara teminatsız kredilerden daha iyi faiz oranları sağlar.
Borç ödendikten ve borç tamamen karşılandıktan sonra, borç veren rehinli varlığı borçluya geri devreder. Bir kredi için rehinli varlıkların türü ve değeri genellikle borç veren ve borç alan arasında müzakere edilir.
Rehinli Varlık İpoteği
Ev satın alanlar, gerekli peşinatı azaltmak veya ortadan kaldırmak için bazen menkul kıymetler gibi varlıkları borç veren kurumlara rehin verebilirler. Geleneksel bir ipotek ile evin kendisi kredinin teminatıdır. Bununla birlikte, alıcıların evlerinin değerinden daha fazla borcu olmaması için, bankalar genellikle senet değerinin %20'lik bir peşinat ödemesini talep eder.
özel ipotek sigortası (PMI) için aylık sigorta ödemesi yapması gerekir . Önemli bir peşinat olmadan, borçlu muhtemelen daha yüksek bir faiz oranına sahip olacaktır.
Rehinli varlık, ön ödemeyi ortadan kaldırmak, PMI ödemelerinden kaçınmak ve daha düşük bir faiz oranı sağlamak için kullanılabilir. Örneğin, bir borçlunun 20.000$ peşinat gerektiren 200.000$'lık bir ev satın almak istediğini varsayalım. Borçlunun 20.000$'lık hisse senedi veya yatırımı varsa, peşinat karşılığında bankaya rehin verilebilir.
sermaye kazançları kazanmaya ve raporlamaya devam eder . Bununla birlikte, borçlu ipotek üzerinde temerrüde düşerse, banka varlıklara el koyabilecektir. Borçlu, rehinli varlıklar üzerinde sermaye kazancı elde etmeye devam eder ve peşinatsız ipotek alır.
Rehinli Varlık İpoteği için Yatırımları Kullanma
Nakit veya yatırımları mevcut olan ve peşinat ödemek için yatırımlarını satmak istemeyen borçlular için rehinli varlık ipoteği önerilir. Yatırımların satılması, IRS'ye vergi yükümlülüklerini tetikleyebilir. Satış, borçlunun yıllık gelirini daha yüksek bir vergi matrahına itebilir ve borçlu oldukları vergilerde artışa neden olabilir.
Tipik olarak, yüksek gelirli borçlular, rehinli varlık ipotekleri için ideal adaylardır. Bununla birlikte, rehin varlıkları, başka bir aile üyesinin peşinat ve ipotek onayına yardımcı olması için de kullanılabilir.
Rehinli Varlık İpoteğine Hak Kazanma
Rehinli bir varlık ipoteğine hak kazanmak için, borçlunun genellikle peşinat miktarından daha yüksek bir değere sahip yatırımlara sahip olması gerekir. Borçlu teminat verirse ve teminatın değeri düşerse, banka varlığın değerindeki düşüşü telafi etmek için borçludan ek fon talep edebilir.
Borçlu, rehin verilen fonların nasıl yatırılacağı konusunda takdir hakkını elinde bulundursa da, banka, rehinli varlıkların banka tarafından riskli kabul edilen finansal araçlara yatırılmamasını sağlamak için kısıtlamalar getirebilir. Bu tür riskli yatırımlar, opsiyonları veya türevleri içerebilir. Ayrıca, bireysel emeklilik hesabı (IRA), 401(k) veya diğer emeklilik hesaplarındaki varlıklar bir kredi veya ipotek için varlık olarak rehin edilemez.
Rehinli Varlık Kredisi veya İpoteğin Artıları ve Eksileri
Bir senedi güvence altına almak için rehinli varlıkların kullanılması, borçlu için çeşitli avantajlara sahiptir. Ancak, borç veren, krediyi üstlenmeyi düşünmeden önce belirli bir tür ve kalitede yatırım talep edecektir. Ayrıca borçlunun rehinli menkul kıymetler ile yapabilecekleri işlemler sınırlıdır. Zor durumlarda, borçlu temerrüde düşerse, satın aldığı evin yanı sıra rehinli menkul kıymetleri de kaybeder.
Borçlu, rehinli varlıklardan elde ettiği kazançları bildirmeye ve vergi ödemeye devam etmelidir. Ancak, peşinat ödemek için portföy varlıklarını satmaları gerekmediğinden, bu onları daha yüksek bir vergi geliri dilimine yerleştirmeyecektir.
TTT
Rehinli Varlık İpoteğinin Gerçek Dünya Örneği
Raymond James Bank, rehinli varlıkların Raymond James'teki bir yatırım hesabında tutulduğu bir rehinli menkul kıymet ipoteği sunmaktadır. Bazı özellikler ve şartlar şunlardır:
Müşteriler, bir ana konutun yanı sıra bir konut yatırım mülkünün satın alma fiyatının %100'üne kadar finansman sağlayabilir.
Birleşik bir gayrimenkul rehni ve marj uygun menkul kıymetler kullanır
%100 finansman ile peşinat ortadan kalkar
Yatırım tasfiyesini ve herhangi bir potansiyel sermaye kazancı vergisini önler
PMI sigortası yok
Aile üyeleri için de rehinli varlık ipotekleri sunar
Rehin verilen menkul kıymetlerin değeri düşerse, Raymond James rehin verilmesi için ek fonlar talep edecektir.
Raymond James ayrıca, hesabı desteklemek için gerekirse önceden izin almaksızın menkul kıymetleri tasfiye etme hakkını saklı tutar.
##Öne çıkanlar
Rehinli bir varlık, bir borç veya krediyi güvence altına almak için borç verene devredilen değerli bir varlıktır.
Varlık ayrıca kredi için daha iyi bir faiz oranı veya geri ödeme koşulları sağlayabilir.
Rehinli varlıklar, tipik olarak bir kredi için gerekli olan ön ödemeyi azaltabilir.
Borçlu, varlıkların mülkiyetini elinde tutar ve bu varlıklar üzerinde faiz veya sermaye kazancı elde etmeye devam eder.
